Автокредит без КАСКО — как и где взять кредит на новый автомобиль без страховки + советы по выбору банка
Отказ от КАСКО – право каждого автовладельца. А ещё это способ сэкономить при покупке машины в кредит. Не хотите переплачивать лишнее – ищите банк, который не настаивает на оформлении полиса КАСКО при выдаче автокредита. Сейчас такую опцию предоставляют многие финансовые учреждения.
Но есть нюанс – отказываясь от полиса КАСКО при оформлении займа, вы тем самым повышаете риски банка. Его условия становятся при этом более жёсткими. А это неизбежно отражается на размерах ставки и первоначального взноса.
О том, как взять автокредит без КАСКО на максимально выгодных условиях, я, Денис Кудерин, эксперт по финансовым вопросам, расскажу в статье.
Читаем до конца – в финале вас ждут советы, как выбрать банк с наиболее подходящей кредитной программой плюс варианты альтернативного страхования.
1. Обязательно ли КАСКО при автокредите
Автокредитование – это когда банк предоставляет вам деньги на машину и перечисляет их непосредственно продавцу. Пока не расплатитесь, автомобиль остаётся в качестве залога у банка.
Для огромного количества граждан покупка в кредит – единственная возможность решить транспортную проблему. Накопить и выложить всю сумму сразу получается далеко не у всех. А вот рассчитываться в течение 3-5 лет, отдавая ежемесячно 15-25 тыс., эта задача вполне посильная.
Главный плюс: вы приобретаете авто быстро и с минимальными накоплениями. Главный минус – переплата. Придётся заплатить в среднем на 50% больше реальной стоимости авто. Поэтому граждане стремятся всеми способами сэкономить, выбирая максимально выгодные программы и условия.
Один из вариантов – отказаться от страховки КАСКО, которая неизбежно увеличивает стоимость авто.
Если без ОСАГО оформить покупку машины никак не получится (это обязательная страховка, если кто не в курсе), то ценность КАСКО, которая увеличивает кредитные выплаты на 10-50% в зависимости от срока погашения, многим автолюбителям представляется сомнительной. Особенно в качестве обязательного условия кредитования.
Поэтому граждане ищут наиболее рациональные варианты. А если есть спрос, будет и предложение. Сегодня десятки банков выдают кредиты без страховки от угона и повреждения. Каждое такое предложение требует индивидуального изучения. Кредитные компании не имеют привычки работать в убыток или подвергать себя излишнему риску.
Сэкономив на полисе КАСКО, вы переплатите по другим позициям. Другой вопрос – сколько именно. Поэтому в каждом случае нужен точный расчёт.
Предварительно нужно понять, почему страховка авто, которая имеет статус добровольной, так важна для банков. Причина проста – при оформлении автокредита машина выступает залогом для кредитора. Это называется «кредит с обеспечением».
Формально автомобиль – ваша собственность, но распоряжаться им вы имеете право только после полного погашения кредита. Поэтому процедура оформления упрощается – минимум документов, возможность не вносить первоначальный взнос и прочие поблажки.
Но это лишь в том случае, если в дополнение к ОСАГО вы приобретаете полис добровольного страхования авто. Если с машиной что-то случится – угон, авария, полная утрата – страховщик выплатит владельцу компенсацию. Он либо потратит эти деньги на ремонт, либо на погашение кредита.
Без страховки банк подвергает себя риску. Если автомобиль попадёт в серьёзную аварию или его угонят, а владелец не сможет при этом погасить кредит, изымать у него будет нечего.
Поэтому банк, предлагающий страховку без КАСКО, делает следующее:
- повышает процентную ставку – иногда она достигает 22%;
- более пристрастно изучает кредитную историю клиента;
- уменьшает срок кредитования;
- ограничивает сумму до 1 млн рублей;
- делает обязательным первоначальный взнос и увеличивает его размер (до 50%);
- берёт дополнительные банковские комиссии;
- обязывает клиентов покупать авто только в партнёрских автосалонах.
Если вас, как клиента эти условия удовлетворяют – добро пожаловать, оформляйте кредит без КАСКО. Такой займ выдают как на покупку новых, так и на приобретение подержанных авто.
Учтите, что вы тоже идёте на риск, отказываясь от полиса КАСКО. Если автомобиль угонят или он пострадает при аварии, выплачивать кредит всё равно придётся в полном объёме, при этом никакой компенсации вы не получите. Так что прежде чем отказываться от страховки в пользу экономической выгоды, хорошенько подумайте.
Есть ещё один способ занять деньги без КАСКО – оформить обычный потребительский кредит и купить на эти деньги машину. Но опять же, ставка по таким займам, как правило, выше.
2. На каких условиях предоставляется автокредит без КАСКО – ТОП-4 главных условия
Итак, банки стремятся минимизировать свои риски, поэтому ужесточают кредитные условия.
Рассмотрим подробно, как именно они это делают.
Условие 1. Высокие процентные ставки
Поскольку повышается риск утратить залог без возможности его восстановления, банк защищает свои активы другим способом – а именно, повышает процентную ставку. Насколько именно, зависит от конкретного банка, но на 3-5% точно, а иногда и выше.
Наглядный пример
Я поинтересовался этим вопросом Альфа-Банке. С КАСКО годовая ставка – от 14 до 19%, без полиса – 22,99%. Сумма кредита со страховкой – до 5 млн руб. Без неё – до 4 млн. Сроки: от 1 до 6 лет и от 1 до 5 соответственно. Но при этом есть выбор – купить КАСКО отдельно от кредита или включить его в стоимость кредитования.
Условие 2. Небольшой срок погашения
Чем больше срок кредитования, тем выше риск, что с машиной что-нибудь случится. Поэтому без полиса КАСКО период погашения существенно сокращается. Часто речь идёт о 3 годах кредита против 5-7 при займе со страховкой.
Условие 3. Ограниченная сумма кредита
Сумма кредита тоже уменьшается – банки не хотят рисковать большими средствами. Лимитом для клиента становится 500 000 – 1 млн рублей.
Условие 4. Большой первоначальный взнос
Чтобы нивелировать риски, банки не только поднимают ставку, но и увеличивают размер первоначального взноса. В некоторых кредитных учреждениях он достигает 50% от стоимости авто. С одной стороны – хорошо: вы сразу заплатите половину и будете меньше должны. С другой – не у всех есть такие деньги (поэтому они и берут кредит).
Ещё один нюанс: взять такой автокредит без справок о подтверждении доходов не получится. Не хотите полис – в обязательном порядке предъявляйте справку 2-НДФЛ плюс подтверждение с места работы, что вы трудитесь там больше 6 месяцев (или года).
Смотрим коротенькое видео по теме статьи.
3. Как взять автокредит без КАСКО – 5 простых шагов
Предварительно стоит выбрать марку авто, проверить состояние и комплектацию – вам же нужно знать, на какую сумму подавать заявку. Многие автосалоны сотрудничают только с конкретными банками, так что сразу уточните этот нюанс в дилерском центре, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.
Пользуйтесь отработанным алгоритмом для получения кредита.
Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку
Для начала нужно выбрать банк, в котором дают автокредиты без КАСКО. Делают это далеко не все финансовые компании. Например, в Сбербанке я такой программы не нашёл. Проще выбрать кандидатов через специальные сервисы сравнения – они выдадут список сразу нескольких банков в вашем городе с такими программами.
Не хотите идти в банк, подавайте заявку на автокредит онлайн, это сэкономит время. Чтобы повысить свои шансы, подайте сразу несколько заявок в разные банки и сравните условия.
Но учтите: предварительное положительное решение – ещё не стопроцентная гарантия выдачи кредита. Документы будут проверять ещё раз – уже в отделении банка перед подписанием договора.
Так что лучше сразу указывать максимально подробные и достоверные сведения. Если забудете указать или намеренно не укажете важную информацию, в кредите точно откажут – посчитают, что хотите обмануть банк.
Есть стандартные требования к заявителям: возраст от 21 до 65 лет, гражданство РФ, постоянная регистрация в зоне обслуживания того отделения банка, в котором будете оформлять кредит, отсутствие судимости, официальный доход не меньше 30-40 тыс. руб.
Шаг 2. Собираем документы
После одобрения предварительной заявки собираем оригиналы документов.
Понадобятся:
- паспорт;
- заявление на кредит;
- водительское удостоверение (если есть);
- копия трудовой книжки – для подтверждения стажа работы;
- справка 2-НДФЛ (её вам выдадут на работе в бухгалтерии).
В некоторых банках требуют и другие документы: военный билет, свидетельство об образовании, документ о праве владения имуществом, которое хотите оформить в качестве залога.
Если уровень вашей платежеспособности покажется банку недостаточным, он предложит дополнительные условия. Например – привести 1-2 поручителей.
Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи
Согласие банка получено. Идём к продавцу и заключаем договор купли-продажи. Если автосалон и банк действуют в связке, процедура упрощается. Вы оформляете бумаги на покупку авто в центре продажи и тут же подписываете соглашение с банковским представителем.
Сотрудники автосалонов знают об автокредитовании побольше вашего – не стесняйтесь расспрашивать, советоваться и обращаться за помощью.
Шаг 4. Заключаем договор с банком и вносим первоначальный взнос
Перед тем, как поставить свою подпись на бланке договора, прочтите его. И пусть менеджеры вас не торопят с прочтением: этот документ – самая важная часть сделки.
Обратите внимание на следующие пункты:
- Реальный размер процентной ставки – порядочные банки печатают итоговую ставку на главной странице договора, а не прячут где-то в примечаниях.
- Размеры комиссионных за финансовые операции – чем они меньше, тем лучше.
- Варианты погашения кредитов – отлично, когда их несколько, и при этом есть способ оплаты через интернет.
- Условия досрочного погашения – какие санкции предусмотрены.
- Ваши права как собственника машины – например, имеете ли право регистрировать авто как такси.
Далее – вносим первоначальный взнос, который поступает на счёт продавца автомобиля.
Шаг 5. Регистрируем авто и погашаем задолженность
Осталось поставить транспорт на учёт в ГИБДД. Сделать это нужно в течение 10 дней с момента заключения договора продажи. Имеете право обратиться в любое отделение ГИБДД независимо от места проживания и регистрации. От вас потребуется оплата пошлины и документы на машину, включая обязательный полис ОСАГО.
Теперь вы – владелец транспортного средства. Соблюдайте ПДД и своевременно погашайте задолженность.
4. Где взять автокредит без КАСКО – обзор ТОП-3 банков
Как я уже говорил, автокредит без КАСКО, — это не только одноимённые банковские программы. Это ещё и обычные потребительские займы или оформление кредитки на нужную вам сумму. Такой вариант подходит, если вам не хватает на покупку авто совсем «чуть-чуть», а именно 200-300 тысяч или менее.
Предлагаю обзор банков, в которых оформление кредита занимает минимум времени.
1) Тинькофф Банк
Тинькофф Банк
Первые 55 дней проценты за покупки по карте и снятие средств не начисляются. Вы имеете полное право потратить эти деньги на покупку автомобиля. Дальнейшая ставка – 19,9% годовых. Год обслуживания стоит 590 руб.
Все операции в «Тинькофф» выполняются удалённо – по телефону, с компьютера или мобильного устройства. Никаких очередей, перерывов на обед и выходных.
2) ВТБ Банк Москвы
ВТБ Банк Москвы
Госслужащим и корпоративным клиентам – специальные условия. Начальная ставка по кредиту – от 14,9%. Клиент имеет право на кредитные каникулы на время отпуска или в силу других обстоятельств.
3) Совкомбанк
Совкомбанк
Требования к залоговому автомобилю следующие:
- не старше 19 лет;
- технически исправен;
- не находится в залоге;
- не участвует в программе автокредитования.
В случае сомнения в платежеспособности клиента банк имеет право запросить поручительство физических лиц. Кредит с залогом в виде старого авто доступен гражданам РФ от 21 года с официальным трудоустройством.
Таблица сравнения банковских программ:
| № | Банк | Ставка, % | Сумма, руб. | Преимущества |
| 1 | |
19,9 в год по кредитной карте, первые 55 дней проценты не снимают | До 300 000 (кредитная карта) | Карту доставляют на дом, клиенту не нужно никуда идти |
| 2 | |
17 годовых | До 1 млн | Действует программа – новая машина под залог старой |
| 4 | |
От 14,9 годовых по кредиту наличными | До 3 млн | Льготы для госслужащих, кредитные каникулы для всех |
Альтернатива автокредитованию – лизинг авто. Это оформление авто в долгосрочное пользование с правом последующего выкупа. Здесь уже вы сами решаете – покупать КАСКО или нет.
В сравнении с автокредитами при лизинге:
- более гибкий график платежей;
- упрощённая процедура оформления;
- залог и поручители не нужны;
- более низкие ставки.
После срока окончания договора имеете право вернуть машину компании.
Если лизинг – ваш выбор, обращаетесь в Европлан – в этой компании наиболее выгодные условия сделки плюс дополнительные привилегии для клиентов – например, бесплатное техобслуживание. В 2016 компания «Европлан» признана лидером российского автолизинга (данные от рейтингового агентства «Эксперт»).
5. Как выбрать банк для оформления автокредита без КАСКО – 3 полезных совета
От выбора банка зависит, сколько вы будете платить каждый месяц и на каких условиях. С одними кредитными учреждениями работать комфортно и приятно, другие могут на несколько лет вогнать вас в глубокую депрессию.
Дам три простых, но полезных совета по выбору финансовой компании.
Совет 1. Изучите рейтинги банков
Ориентируйтесь на независимые рейтинги. Бывает, что небольшой региональный банк предоставляет лучшие условия и готов оформить кредит за один день. Однако в случае банкротства такого учреждения вам придётся проходить ряд неприятных процедур для выяснения новых реквизитов – ведь платить кредит придётся всё равно.
Вывод – выбирайте среди известных банков. Кредитный вопрос в таких компаниях поставлен на поток и порядка больше.
Совет 2. Ознакомьтесь с отзывами клиентов
Есть хорошие сервисы в интернете, на которых собраны отзывы реальных людей о тех или иных продуктах. Поспрашивайте своих знакомых и родных – сарафанное радио зачастую даёт более достоверную инфу, чем официальные сайты.
Совет 3. Сравните условия сотрудничества
Для начала изучите, какие документы нужны банку и на каких условиях он выдаёт кредиты. Есть компании, которым не нужны дополнительные бумаги, но не спешите радоваться.
Есть правило: чем меньше документов требует банк, тем больше придётся переплачивать.
Будьте осторожнее с экспресс-автокредитами. Выигрыш во времени зачастую оборачивается повышением процентной ставки. Другие нюансы – дополнительные комиссии за ведение и обслуживание счёта, невыгодные условия досрочного погашения кредита.
Некоторые компании назначают мораторий на досрочное закрытие договора, другие берут за это дополнительную комиссию.
Следите за акциями и предложениями. Если предприятие, на котором вы работаете, сотрудничает с банком в рамках зарплатного проекта, возможно, вам полагаются дополнительные льготы и привилегии при оформлении автокредита.
6. КАСКО в кредит как альтернатива автокредиту без страховки – порядок действий для заемщика
Есть альтернативный вариант – взять КАСКО в кредит. Страховую премию разбивают на несколько платежей. Правда, стоимость полиса при этом увеличивается.
Если наступит страховой случай, компания вправе потребовать досрочного погашения комиссии – здесь всё зависит от соглашения, которое автовладелец заключил со страховщиком.
Существенную помощь в получении рассрочки окажет профессиональный страховой брокер. Обратитесь к нему, и ваши шансы получить полис КАСКО на своих условиях возрастут.
Как действовать, если хотите приобрести страховку в рассрочку.
Действие 1. Отмечаем в анкете-заявлении, что страховой полис будет оплачен за счет кредитных средств
В заявке, которую будете подавать в банк, заранее отметьте, что желаете оплачивать полис в рассрочку. О наличии такой услуги предупреждают не везде, но всегда можно спросить у менеджера.
Действие 2. Оформляем специальный страховой полис
После одобрения банком вашей заявки и заключения договора купли-продажи с автосалоном оформите специальный страховой полис и предоставьте банку вместе с остальными документами, которые понадобятся для заключения договора.
Действие 3. Получаем кредит
После получения кредита часть средств уходит в автомобильный салон, а часть – в страховую компанию.
Как НЕ нужно делать. Некоторые автовладельцы, которых не устраивает стоимость КАСКО, страхуются на 1 год, а на следующий год уже не покупают полис. Банк в таких случаях присылает уведомление с требованием срочно приобрести КАСКО, в противном случае грозит штрафными санкциями.
Вывод – если уж заключили договор, выполняйте все его пункты.
7. Заключение
Автокредит без КАСКО доступен всем, кто согласен с условиями банка и готов платить более высокую ставку. В этом деле главное – точный математический расчёт и учёт дополнительных нюансов, которые неизбежно повлечёт за собой отсутствие страховки.
Вопросы к читателям
А что вы думаете об автокредитовании без КАСКО? Насколько оно выгодно? Пишите в комментариях!
Желаем вам выгодных условий кредитования и удачного решения транспортного вопроса! Ждём комментариев, отзывов и замечаний по теме статьи. Ставьте оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!
