Страхование финансовых рисков — 5 простых шагов как застраховать финансовые риски + обзор ТОП-5 компаний по страхованию предпринимательских рисков
Доброго времени суток, уважаемые читатели! Вас приветствует команда журнала «ХитёрБобёр»!
Сегодня мы во всех подробностях исследуем новую тему – страхование финансовых рисков. Полученная информация поможет гражданам и юридическим субъектам защитить свои денежные активы от непредвиденных ситуаций.
Итак, приступим!
1. Что такое страхование финансовых рисков?
Для начала определимся, что такое финансовые риски. В широком смысле – это любые риски, связанные с денежными операциями. Если вы занимаете 100 рублей соседу Ивану – это тоже финансовый риск. Неизвестно, будут ли ваши деньги возвращены или сосед благополучно забудет о долге.
С точки зрения страхования, финансовый риск – это риск, связанный с денежной и коммерческой деятельностью частных лиц и коммерческих организаций. Разумеется, речь идёт о сделках, в которых фигурируют суммы, более значительные, чем занятый дяде Ване «стольник».
Любые манипуляции с денежными суммами, акциями, валютой потенциально опасны для бюджета. По этой причине такие операции целесообразно страховать.
Страхование финансовых рисков — это процедура, при помощи которой страховая компания защищает имущественные и финансовые интересы страхователя от убытков при наступлении определённых случаев.
В России этот вид страхования регламентируется ФЗ 4015-1, принятым в ноябре 1992 года. Главным инструментом защиты выступают денежные средства из специально фонда, сформированного за счет страховых премий (взносов).
При этом страхование финансовых рисков юридических лиц предполагает защиту от большинства видов потенциальных угроз, носящих как систематический, так и форс-мажорный характер.
Сумма возмещения зависит от нескольких факторов: оценочной стоимости объекта страхования, страховых взносов, страховой суммы, указанной в договоре. Застраховать потенциальные финансовые убытки могут как юрлица, так и рядовые граждане.
Страхование финансовых рисков физических лиц — относительно новая услуга. Она обеспечивает защиту от упущенной выгоды или ущерба, нанесенного при наступлении зафиксированного договором страхового случая, а также компенсацию расходов на судебное разбирательство.
Пример
В результате пятидневного простоя оборудования компания «Московская Фабрика Пельменей» потеряла 80% возможной прибыли. К счастью, фирма вовремя застраховалась от такого риска, поэтому потерянные средства были возвращены страховщиком.
Актуальный вид процедуры — страхование финансовых рисков дольщиков. Вложения в ещё не построенные объекты в условиях нестабильности экономики всегда связаны с денежными рисками. Это могут быть изменение конъюнктуры рынка или ставок рефинансирования, удорожание цен на стройматериалы, дефолты подрядчиков.
Несмотря на то, что страхование финансовых рисков застройщиком — обязательная процедура, а дольщики имеют право не только на возврат денег, но и на выплату неустойки, 70% проблемных объектов не сдаются именно из-за финансовых проблем, поэтому иметь гарантии четкого соблюдения условий договора будет не лишним.
О том, что такое страхование, на сайте есть подробная статья.
2. Разновидности страхования финансовых рисков — ТОП-5 основных видов
Финансовые риски имеют достаточно широкое определение, под которое могут попадать любые результаты человеческой деятельности, выраженные в денежном эквиваленте.
Есть обязательная и добровольная форма страхования финансовых рисков. В первом случае процедура защиты контролируется на федеральном уровне, во втором — инициируется самим страхователем.
Рассмотрим другие популярные и востребованные разновидности защиты финансовых рисков.
Вид 1. Страхование финансовых гарантий
Этот вид страхования представляет собой специальный вид поручительства. Он предусматривает предоставление страховщиком гарантий выполнения финансовых обязательств, оговоренных в договоре сделки, заключенной между инвестором и заемщиком.
Среди подвидов выделяют страхование облигаций, закладных, ценных бумаг, предоставленных кредитов, выплат по арендным и лизинговым сделкам, расчетов по поставляемому оборудованию и т.д.
Вид 2. Страхование кредитных рисков
Это может быть страхование кредитов под инвестиционные мероприятия, товарных, экспортных и потребительских кредитов, материальных ценностей, служащих предметом залога.
Заключение страхового договора защищает интересы и кредитора, и заемщика. Первый гарантированно получает обратно свои средства, второй — гасит долг за счет страховых выплат, а не своего имущества.
Читайте статью по смежной теме «Страхование кредитов».
Вид 3. Страхование инвестиционных рисков
Инвестиционные риски — риски вложения денег в различные проекты. Это может быть портфельное инвестирование в основные фонды и прочие материальные активы предприятия, портфельное инвестирование в права участия (в том числе и в международной деятельности) и ценные бумаги, кредитование других экономических субъектов.
Субъект может застраховать себя от потери или недополучения прибыли, снижения зафиксированного договором уровня рентабельности, учредительских, валютных и валютных рисков.
Вид 4. Страхование активов (имущества)
Имущественное страхование защищает как материальные, так и нематериальные активы. В качестве страхователя может выступить собственник или юридическое лицо, отвечающее за сохранность (лизингополучатель, арендатор и т.д.).
В основе страховых отношений лежит фактическая стоимость, состоящая из разницы первоначальной цены и высчитанного износа.
Вид 5. Страхование депозитных рисков
Система страхования депозитов представляет собой комплекс мер, защищающих вкладчиков от убытков в случае банкротства или аннулирования лицензии банка, введения моратория на удовлетворения кредиторских требований.
Процедуру проводит государственное «Агентство страхования вкладов», образованное в 2003 году. В качестве страхового покрытия выступает перечисляемый банками с каждого открытого вклада процент. При наступлении страхового случая вкладчик получает 100% возмещения суммы вклада, но не более 700 тыс. рублей.
Стоит отметить, что страхование предпринимательских рисков может носить как добровольный, так и обязательный характер. В обязательном страховании объектом выступают операционные основные средства предприятия, сформированные за счет собственного капитала.
Их защита ориентирована на предупреждение снижения уровня финансовой устойчивости юридического лица. Добровольная форма страхования защищает страховые интересы каждой из сторон.
3. Как застраховать финансовые риски — 5 простых шагов
Заключение договора страхования финансовых рисков включает следующие этапы.
Этап 1. Выбираем страховую компанию
Это очень ответственный шаг. Не стоит ставить во главу угла низкий размер страховых платежей: иногда это обыкновенный маркетинговый ход, связанный с ограничениями, снижающими эффективность страховки.
В первую очередь надо ориентироваться на надежность организации. В расчет следует брать не столько известность и наличие положительных отзывов (они могут быть необъективными), сколько вполне конкретные параметры (рейтинги надежности, показатели финансовой устойчивости, принципы расчета тарифов).
Отдавайте предпочтение компаниям, работающим более 10 лет. Также следует проверить, имеет ли фирма лицензию на осуществление конкретного вида страховой деятельности. Полный реестр страховщиков и необходимая информация есть на портале Службы Банка России по финансовым рынкам.
Этап 2. Выбираем программу страхования
При выборе страховой программы необходимо изучить список страховых случаев и определить больше всего нуждающиеся в защите риски. Надо определить объект страхования, его стоимость, срок действия договора, наличие возможных специфических условий.
Часть страховых компаний (СК) предлагает уже готовые программы, другая— позволяет составить перечень рисков самостоятельно. Наиболее выгодными тарифами отличается комплексное страхование. Разница в стоимости между полным и базовым пакетом невелика, а страхователь получает всестороннюю защиту имущественных и финансовых интересов.
Этап 3. Собираем документы и подаем заявление
Это очень трудоемкий этап. Перед подачей надо удостоверится, что документы соответствуют требованиям Законодательства и страховщика. Зачастую один неправильно оформленный или непредставленный документ может привести к будущем к отказу от страхового возмещения.
Этап 4. Определяем финансовые риски и тарифную ставку
Сфера страхования денежных рисков — относительно новая для российского рынка, поэтому страховые тарифы не всегда отличаются обоснованностью и располагаются в достаточно широком диапазоне. Это дает страхователям широкие возможности для торга.
Самостоятельный расчет тарифов — дело хлопотное, поэтому лучше доверить этот этап профильной организации. Доверием клиентов пользуется столичная компания «Союз-Страхование» — надёжный страховой партнёр, открытый для физических лиц и юридических субъектов.
Страховое общество для юридических заказчиков «Союз-Страхование» оказывает следующий спектр услуг:
- консультирование по возможным вариантам страховой защиты;
- помощь в выборе условий страхования и сбор необходимой для расчетов стоимости информации;
- представление интересов клиента в диалоге со страховой компанией;
- организация конкурсов между СК с целью разработки оптимальной для страхователя программы;
- сопровождение клиента при наступлении страхового случая и эффективное разрешение спорных ситуаций.
Преимущества обращения в «Союз-Страхование»:
- большой опыт работы на страховом рынке;
- понимание основных потребностей фирмы в зависимости от сферы деятельности;
- знание рыночных тарифов;
- честные и прозрачные условия взаимодействия;
- оперативные сроки оказания услуг;
- грамотный и ответственный подход.
Офисы фирмы есть в Петербурге, Нижнем Новгороде, Новосибирске.
Этап 5. Заключаем договор
Договор не должен содержать неоднозначно трактуемых понятий. Желательно, чтобы в нем были указаны все правила Госфинуслуг, использованные при разработке, и данные лицензии, подтверждающие право осуществления конкретных видов страхования.
Стоит уделить повышенное внимание разделу «Причины отказа в страховой выплате». Например, страховщик может потребовать «незамедлительного уведомления» о наступлении страхового случая. Это дает компании широкие возможности для односторонней трактовки с целью вынесения решения об отказе. Поэтому целесообразно добиться замены термина на указание определенного срока.
Заключить договор страхования можно самостоятельно или при помощи профессионального брокера. Второй вариант занимает гораздо меньше времени и уберегает страхователя от некорректных действий со стороны определенной СК.
Представим пошаговую инструкцию для страхователя в виде таблицы:
| № | Этапы | Практические рекомендации |
| 1 | Выбор страховщика | Значение имеет опыт работы, надёжность и платежеспособность компании |
| 2 | Выбор программы | Дешевле обойдётся комплексная программа |
| 3 | Сбор документов | Во избежании ошибок проверяйте данные несколько раз |
| 4 | Определение тарифов | Лучше доверить этот этап профессиональной фирме |
| 5 | Заключение договора | Внимательно прочтите все пункты перед подписанием |
На сайте есть подробная публикация по близкой тематике «Страхование вкладов».
4. Где застраховать финансовые риски на выгодных условиях — обзор ТОП-5 компаний
Не все СК активно развивают такое направление, как страхование финансовых рисков физических и юридических лиц. Статистика этих рисков носит приблизительный характер, а сам объект трудно поддается точному просчету и требует анализа большого количества факторов.
Поэтому тарифы зачастую завышены и усиливают финансовую нагрузку страхователя. Среди надежных и выгодных предложений стоит выделить страховые пакеты следующих компаний.
1) Ингосстрах
Компания успешно функционирует на внутреннем и международном страховых рынках с 1947 года и предлагает обширный спектр программ, затрагивающих сферу финансовых рисков. ОСАО обладает высокой финансовой устойчивостью, имеет в капитале значительную долю собственных средств и является одним из лидеров отечественного страхового рынка.
Высочайший рейтинг АА++, присвоенный самым авторитетным рейтинговым агентством «Эксперт», подтверждает, что страховщик способен в полной мере обеспечить ответственность перед клиентами.
2) Гута-страхование
Эта страховая компания имеет 65 точек присутствия в различных регионах и не единожды побеждала в различных номинациях конкурса на лучшего страховщика «Золотая Саламандра». Страховщик имеет рейтинг А+, присвоенный РА «Эксперт», подтверждающий его устойчивую платежеспособность.
Год основания организации — 1994. Входит в двадцатку российских страховщиков по размерам уставного капитала и общей сумме страховых премий. Приоритетное направление деятельности — защита финансовых и имущественных интересов юридических лиц.
3) Согласие
Компания является опытным участником страхового рынка и имеет уровень надежности А++, присвоенный RAEX, обозначающий безупречное выполнение ответственности и обязательств.
Страховщих предлагает корпоративным клиентам страхование от неплатежеспособности контрагентов, мошенничества с зарплатными картами, утраты прав собственности на недвижимость, используемую для получения дохода. Также СК работает с относительно новыми на российском рынке кибер рисками.
4) Ренессанс
Крупнейший страховщик РФ. Относится к категории системообразующих компаний российского страхового рынка. Компания имеет рейтинг RAEX на уровне А++, а уставной капитал составляет более 2 млрд. рублей. Это позволяет страховщику оперативно и в полном объеме исполнять свои обязательства.
В число клиентов входит более миллиона физических лиц и крупные российские и западные компании. Главное направление страхования финансовых рисков организации — страхование активов. Также клиент может получить защиту от финансовых потерь при простое коммерческой или производственной деятельности.
5) Транснефть
Компания ведет успешную страховую деятельность на российском и международном рынках, в полном объеме выполняя взятые на себя обязательства и ежегодно формируя высокие показатели финансовой эффективности и стабильности.
Обладает наивысшим для российских СК рейтингом надежности «В++» международного аналитического агентства Standard & Poors. В состав актуальной комплексной программы страхования коммерческих рисков юридических лиц входит страхование основных и оборотных активов, страхование убытков от простоев и страхование различных видов ответственности.
5. Как сэкономить на страховании финансовых рисков: полезные советы
Страхование коммерческих рисков — довольно крупная статья расходов для любого предприятия. Существует несколько способов сэкономить на этом виде страхования.
Совет 1. Сократите финансовые риски
Этот прием позволяет значительно снизить стоимость договора страхования.
Среди популярных приемов снижения коммерческих рисков выделяют:
- уклонение от риска;
- принятие, передачу и объединение рисков;
- диверсификацию (разделение) рисков;
- хеджирование.
Уклонение позволяет избежать потенциальных убытков, но снижает возможности получения прибыли.
Принцип принятия на себя заключается в изыскании собственных ресурсов для покрытия потерь, объединения — в поиске партнеров. При передаче риска используются договоры факторинга или поручительства. Эти способы разрабатываются финансовой службой компании и относятся к внутренней деятельности.
Совет 2. Пользуйтесь услугами компании-страховщика, с которой сотрудничали ранее
Вторичное обращение или продление услуг в СК практически всегда позволяет снизить страховую премию.
Создание достаточного пула корпоративных клиентов — одна из основных целей СК, поэтому для постоянных клиентов разрабатываются специальные программы, подразумевающие значительные скидки на тарифы и обслуживание.
Совет 3. Сохраняйте положительную страховую историю
Своевременная оплата страховых услуг приводит к более лояльному отношению со стороны страховщика и корректному и справедливому назначению тарифов.
Совет 4. Участвуйте в акционных предложениях
С целью завоевания прочных позиций на рынке и привлечения клиентов СК проводят различные маркетинговые акции. К примеру: «Преданный клиент», подразумевающая ежегодное снижение стоимости платежей на определенный процент, «50/50», когда клиент оплачивает только половину страховой премии, а оставшаяся часть подлежит уплате после наступления страхового случая.
Смотрите ролик по теме финансового страхования.
6. Заключение
Страхование бизнеса от рисков – новый и довольно сложный вид страхования. Но страховать финансовые потери не только можно, но и нужно. Выбор правильного страховщика и выгодной программы страхования дает эффективную защиту от незапланированных убытков.
При выборе компании и заключении договора следует обращать внимание на множество нюансов. Помощь квалифицированных и опытных посредников значительно облегчит этот процесс и поможет сориентироваться в сложных и специфических нюансах страхового рынка.
Мы желаем вам финансовой безопасности и благополучия! Будем рады, если вы оцените статью и оставите комментарии.
