Страхование Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Добровольное медицинское страхование (ДМС) — 7 этапов как выбрать подходящую программу страхования + 4 способа сэкономить на ДМС

Здравствуйте, дорогие друзья! С вами постоянный автор журнала «ХитёрБобёр» — Денис Кудерин.

Мы продолжаем цикл статей о страховании. Тема очередной публикации – добровольное медицинское страхование.

Сегодня вы узнаете:

  • Как работает программа медицинского страхования для иностранных граждан?
  • От чего зависит стоимость ДМС для физических лиц?
  • Кто предлагает лучшую цену на ДМС в Москве?

Материал будет интересен всем, кто заботится о собственном благополучии и здоровье и желает пользоваться актуальными и полезными страховыми продуктами.

Итак, начнём!

Добровольное медицинское страхование

Содержание
  1. Что такое добровольное медицинское страхование?
  2. Как работает программа добровольного медицинского страхования?
  3. Как выбрать программу ДМС – 7 основных этапов
  4. Кто предлагает лучшие условия ДМС – обзор ТОП-7 компаний по предоставлению услуг
  5. От чего зависит стоимость ДМС
  6. Как сэкономить на добровольном медицинском страховании – 4 простых способа
  7. Заключение

1. Что такое добровольное медицинское страхование?

Каждому из нас хочется быть здоровым и счастливым. Однако риски и опасности подстерегают человека на каждом шагу: даже самый сильный иммунитет не защитит от травм, инфекционных болезней, отравлений просроченными продуктами и прочих неприятностей.


Подготовиться к непредвиденным ситуациям заранее и минимизировать нанесённый ими ущерб поможет медицинская страховка.

Полис обязательного медстрахования (ОМС) должен иметь каждый гражданин. Но бесплатная медицина далеко не всегда гарантирует пациентам качественную и полноценную терапию. Особенно печально обстоят дела в региональных клиниках.

Не удивительно, что люди стараются посещать государственные медучреждения как можно реже. Никто не хочет стоять в бесконечных очередях и по несколько часов ожидать процедур с сомнительным терапевтическим эффектом. Далеко от идеала и отношение санитарного и врачебного персонала к пациентам с ОМС.

К счастью, есть способ избежать потери времени, нервотрёпки и прочих неудобств. Этот способ именуется Добровольное Медицинское Страхование (ДМС). Полис ДМС – платный, но зачастую такая страховка обходится гораздо дешевле неквалифицированной терапии.

Документ даёт право на более профессиональную и эффективную медицинскую помощь в государственных и частных клиниках.

Особенности и плюсы добровольной медстраховки:

  • обладатели полиса вправе сами выбирать страховщика, страховую программу и медицинское учреждение, в котором при наступлении страхового случая они будут проходить лечебно-профилактические процедуры;
  • участие в программе ДМС не регламентируется государством: застрахованное лицо само определяет свои потребности в качестве и объёме терапии, сервисных и дополнительных услугах;
  • полис даёт право на высокотехнологичную и квалифицированную помощь без лишних затрат и ожидания;
  • амбулаторное и стационарное лечение в рамках ДМС предполагает повышенный уровень комфорта.

Иногда обязательной страховки просто недостаточно. Например, она не подходит тем, кто трудится неофициально и не получает компенсацию за вынужденные простои в работе.

Какие особенности имеет ДМС для иностранных граждан

С января 2015 года участие в программе ДМС иностранцев и трудовых мигрантов стало обязательным. Государством установлены минимальные требования к объёму медицинских услуг для таких граждан.

Иностранные подданные могут приобрести полис ДМС по минимальной цене. Программа предусматривает получение страхователями неотложной и санитарно-медицинской помощи.

При необходимости клиенты могут выбрать более расширенный пакет услуг. Сроки страховки зависят от времени пребывания в стране, но минимальный период действия – 3 месяца.

О том, что такое страхование и каковы его функции, читайте в обзорной статье по этой теме.

2. Как работает программа добровольного медицинского страхования?

В общих чертах механизм ДМС сходен с принципом работы обязательной страховки. Человек приходит в медицинское учреждение и получает необходимую медицинскую помощь тогда, когда он в ней нуждается.

Однако обладатели ДМС имеют право на более качественное обслуживание и посещение клиник повышенного комфорта. Даже если лечение проходит в государственной лечебнице, участники программы ДМС имеют ряд преимуществ.

Среди них:

  • возможность получать профилактические и лечебные услуги без очереди;
  • право на отдельную палату при стационарной терапии;
  • право самому выбирать время посещения клиники;
  • консультации и лечение у врачей высшей квалификации;
  • вызов врача на дом в любое время;
  • лечение в санаторно-курортном учреждении;
  • учёт личных пожеланий при оказании помощи;
  • использование самых современных препаратов и методик;
  • дополнительные инструментальные и лабораторные исследования.

Программа страхования позволяет прикрепить клиента к одному или нескольким лечебным учреждениям. Есть и такие полисы, по которым можно лечиться в любой клинике на территории РФ и даже в некоторых зарубежных лечебницах.

Нередко полисы ДМС оформляются для своих сотрудников работодателями и выступают своего рода корпоративными бонусами, стимулирующими к работе в компании.

Однако возможности таких страховок зачастую ограничены – например, во многих в базовых программах отсутствует хирургическое лечение и стоматологические услуги.

Сравните с обязательным медицинским страхованием – статья «Полис ОМС»

3. Как выбрать программу ДМС – 7 основных этапов

Индивидуальное страхование приобретает всё большую популярность, поэтому каждому полезно знать, как самостоятельно искать страховщика и подбирать подходящие условия. От грамотного выбора программы зависят объём и качество предоставляемых клиниками услуг.

Как выбрать программу ДМС

Поскольку программы ДМС весьма вариативны, у любого клиента страховой компании есть шанс подобрать вариант, максимально соответствующий его целям и потребностям.

А теперь – поэтапное руководство для выбора страховой программы.

Этап 1. Определяемся с ценой

Ценовой диапазон полисов ДМС весьма широк. Можно купить страховку за 5000 рублей, а можно за 35 или 200 тысяч. Но даже самые недорогие виды платной страховки дают больше возможностей, чем полис ОМС.

Любой документ добровольного страхования гарантирует:

  • амбулаторное обслуживание в приличной клинике;
  • экстренную медицинскую помощь;
  • подробную диагностику;
  • квалифицированное лечение.

Расширенные и полные программы дают право на лечение в санаториях, дорогостоящую физиотерапию, профессиональный массаж и прочие полезные вещи.

Дети, беременные женщины и пенсионеры вправе выбрать специальные программы, учитывающие особые потребности этих категорий населения.

Ряд фирм предлагает относительно недорогие семейные полисы. По такой страховке и взрослых членов семьи, и детей будет обслуживать квалифицированный семейный доктор. При необходимости привлекаются более узкие специалисты.

Этап 2. Выбираем страховую компанию

В РФ работают сотни страховых организаций с лицензией на выдачу полисов ДМС. Бывалые люди советуют выбирать топовые компании с большим стажем работы: такие фирмы заботятся о своём имидже и предлагают клиентам действительно качественные страховые продукты.

Выбрать партнёра можно самостоятельно, но есть и более эффективный вариант – воспользоваться услугами страхового брокера. Такой специалист в курсе всех программ и умеет подбирать варианты в соответствии с потребностями клиента.

Этап 3. Обращаем внимание на размер страховой суммы по договору

Страховая сумма – это общая стоимость всех услуг, которые страховщик готов оплатить при наступлении страхового случая. Чем она больше, тем выше стоимость страховки.

Однако слишком маленькая сумма может не покрыть всех расходов на клинические услуги – в таком случае придётся вносить дополнительную плату из своего кармана.

Этап 4. Знакомимся с перечнем страховых и нестраховых случаев

Страховые случаи должны быть чётко прописаны в договоре.

В стандартных программах таковыми выступают:

  • острые заболевания;
  • обострения хронических недугов;
  • травмы;
  • отравления;
  • потребность в профилактике болезней в связи с ухудшением самочувствия.

Индивидуальные программы предусматривают помощь при беременности и родах, лечение в санаторно-курортных учреждениях во время отпусков.

Нестраховой случай – это случай, не предусмотренный договором.

К ним относятся:

  • травмы, полученные в состоянии алкогольного (либо наркотического) опьянения;
  • травмы и расстройства здоровья, наступившие в результате совершения страхователем противоправных поступков;
  • умышленные причинения вреда своему здоровью застрахованным лицом;
  • последствия ядерного взрыва или радиоактивного заражения;
  • повреждения, полученные в результате военных действий и стихийных бедствий.

Некоторые ситуации требуют экспертного рассмотрения и определяются как спорные. В таких случаях с делом работают специалисты страховых компаний или даже правоохранительные структуры.

Пример

Страхователь получает травму в результате падения в состоянии опьянения. При обращении в больницу врач фиксирует повреждение, но определяет и тот факт, что в крови пациента находится алкоголь. Страховщик может рассмотреть случай как нестраховой и отказаться от оплаты лечения.

Подробнее в статье — "Страховой случай".

Этап 5. Изучаем количество медучреждений, с которыми страховщик заключил договор

Есть компании, которые заключают договор с одной клиникой, есть те, которые работают с несколькими медучреждениями (сетевое прикрепление).

Если клиник много, это ещё не гарантирует квалифицированных услуг. Возможно, это лечебницы среднего уровня с соответствующим уровнем обслуживания.

В идеале, каждое прикреплённое учреждение стоить проверить на наличие опытных врачей и современного диагностического и терапевтического оборудования.

Этап 6. Оплачиваем полис ДМС

Оплата услуг страховщика производится любым удобным для клиента способом: наличными в офисе компании, банковским переводом, с помощью электронных платежных систем. В некоторых фирмах можно платить ежемесячно или в рассрочку.

Этап 7. Заключаем договор

Перед подписанием договора внимательно изучите все его пункты. Бывает, что условия, озвученные сотрудниками компании, в готовом документе выглядят несколько иначе.

Если какие-то позиции вас не устраивают, лучше сразу сообщить об этом представителям фирмы. Возможно, получится внести изменения в договор в свою пользу.

договор ДМС

Страховая программа вступает в силу не сразу – 7-14 дней действует период ожидания. Некоторые полисы активируются уже на следующий день после приобретения.

Дополнительный материал – в статьях «Полис ДМС» и «Страхование жизни».

4. Кто предлагает лучшие условия ДМС – обзор ТОП-7 компаний по предоставлению услуг

Выбор надёжного страхового партнёра — мероприятие весьма хлопотное. Чтобы не ошибиться, стоит сотрудничать с самыми популярными и надёжными участниками страхового рынка.

Предлагаем список наиболее известных и проверенных компаний России, работающих по программам ДМС.

1) Альфа Страхование

Альфа страхованиеОрганизация с многолетним опытом работы, высшим уровнем сервиса и обширной сетью представительств. Большинство экспертов советуют покупать полис ДМС именно в «Альфе»: здесь наиболее продуманные и эффективные программы, доступные для всех категорий граждан.

Примеры таких программ:

  • «Формула здоровья» — программа стоимостью от 13 000 рублей, рассчитанная на год;
  • «Хочу стать мамой» — помощь женщинам, планирующим беременность (от 12 тыс. руб.);
  • «Жизнь без головной боли» — цена от 12,7 тыс. руб.;
  • «Всё в порядке» — от 10 тыс.;
  • «Нежный возраст» — страхование детей до года (от 18 тыс.).

Клиенты прикрепляются к многопрофильной клинике «Альфа Центр Здоровье».

2) Росгосстрах

РосгосстрахСамый опытный страховщик России (стаж работы – 90 лет). Множество доступных страховых продуктов. Уникальные программы – «Страхование от тяжёлых заболеваний», «ДМС для детей», «Медицинская помощь при ДТП», «Защита от гепатита».

Поддержка застрахованного лица осуществляется в режиме 24/7. С компанией сотрудничают ведущие российские ведомственные и муниципальные клиники.

3) ВТБ Страхование

ВТБ страхованиеДочерняя структура финансовой организации «ВТБ». Оперативное оформление полиса ДМС через сайт, безналичная оплата банковскими картами или через «Вебмани».

Страхование на случай онкологических заболеваний, пакет «Физкульт-привет!», семейные программы, ДМС для иностранцев и трудовых мигрантов. Страховка «Отличная защита» — эффективный способ уберечь семейный бюджет от внезапных трат. Гарантирует выплаты при травмах, увечьях, госпитализации, наступлении инвалидности и других серьёзных нарушениях здоровья.

4) Ингосстрах

ИнгосстрахКрупнейшая страховая организация в России. Многопрофильная страховая фирма с офисами во всех населенных пунктах РФ. Гарантирует клиентам круглосуточную защиту и юридическую поддержку в спорных ситуациях.

Предлагает индивидуальные программы, в том числе собираемые самим страхователем по принципу конструктора. Цены на страховку в «Ингосстрах» остаются прежними, даже если клиники поднимают стоимость услуг. Предлагает клиентам уникальный страховой продукт — ДМС при ДТП — гарантированная помощь пострадавшим во время аварий и столкновений.

5) Медстраховка ру

Медстраховка руСтраховое агентство. Основной профиль – консультации и помощь гражданам в выборе страховых программ. Оказывает юридическую поддержку клиентам на весь период действия страхового договора.

Работает только с надёжными и известными страховыми компаниями. Гарантирует экономию 15-20% при выборе индивидуальных программ. Все желающие могут позвонить в компанию и задать любые вопросы относительно приобретения или условий страховки ДМС.

6) Семейный Доктор

Семейный докторМосковская компания, работающая, как сообщает официальный сайт, по стандартам будущего уже сегодня. Имеет сеть клиник, в которых оказываются услуги для всех категорий населения.

Приобретя полис ДМС в этой организации, вы получаете годовой контракт на плановое и экстренное медицинское обслуживание высшего уровня. Возможен вызов врача на дом в любое удобное время. Квалифицированная защита взрослых пациентов и детей. Самые современные диагностические и терапевтические методы.

7) Тинькофф Страхование

Тинькофф страхованиеФирма работает на рынке страхования лишь с 2013 года, но уже успела стать популярной у населения. Представляет собой дочернюю структуру корпорации «Тинькофф Банк».

При заказе полиса ДМС онлайн или по телефону клиентам доступны бесплатные консультации и профессиональная помощь в подборе программы. Предлагает корпоративные и индивидуальные продукты по защите финансов и здоровья клиентов. Удобные способы оплаты, быстрое оказание медицинской помощи при возникновении страховой ситуации.

5. От чего зависит стоимость ДМС

Цена пакета ДМС зависит не только от вида и объёма медицинских услуг. Значение имеют и личные данные страхователя.

При оформлении страховки обязательно учитывается состояние здоровья страхователя. На основании этого показателя клиента определяют в ту или иную категорию. Чем человек моложе и крепче, тем дешевле ему обойдётся пакет услуг.

Наиболее выгодные условия предоставляются лицам от 18 до 40 лет, не имеющим вредных привычек и не переносившим тяжёлых болезней и травм. Люди с хроническими заболеваниями, чреватыми тяжёлыми осложнениями, будут платить за страховку больше.

Учитывается также пол страхователя. Мужчинам, особенно работающим на вредном производстве или в отрасли, связанной с ежедневными рисками, страховка обойдётся дороже, чем женщинам того же возраста.

Цена повышается, если выявлена предрасположенность к диабету, заболеваниям сердца и сосудов. Учитываются даже перенесённые в детстве черепно-мозговые травмы.

Таблица даст более наглядное представление о влиянии индивидуальных показателей на стоимость ДМС:

Факторы Влияние на стоимость страховки
1 Возраст Чем старше клиент, тем выше стоимость полиса
2 Пол Мужчины платят больше
3 Профессия Опасные профессии увеличивают стоимость страховки
4 Состояние здоровья Хронические заболевания повышают цену на услуги
5 Страховая сумма Чем больше страховая сумма, тем выше цена страховки

5. Как сэкономить на добровольном медицинском страховании – 4 простых способа

Каждого страхователя занимают актуальные вопросы: реально ли сэкономить на ДМС? Может ли качественная страховая программа стоить дешево?

Как сэкономить на ДМС

Добровольное страхование – сложный вид социальной защиты. Стоимость полиса зависит от множества факторов. Даже обслуживание в одном и том же учреждении стоит по-разному в различных страховых фирмах.

И всё-таки рядовые граждане имеют реальные шансы потратить меньше на медицинские страховки.

Совет 1. Занимайтесь спортом

Траты будут меньше, если вы ведёте здоровый образ жизни. Недорогие страховки позволят проводить периодические профилактические осмотры в прикреплённых клиниках с целью выявления «слабых мест» и потенциальных заболеваний.

Если вы постоянно держите себя в форме, обращаться за квалифицированной помощью придётся всё реже, а значит, годовое обслуживание станет дешевле. Это не только выгодно для кошелька, но и несёт прямую пользу здоровью.

Совет 2. Откажитесь от необязательных дорогостоящих услуг

Качество врачебной помощи не всегда зависит от цены. Главное – уровень врачей и самой клиники. Чем больше в лечебнице специалистов высшей категории, тем эффективней будет диагностика и терапия.

Персонал прикрепленных к страховой компании клиник – вот чем нужно руководствоваться при выборе программы ДМС. А вот дорогостоящие процедуры (типа китайского массажа или физиотерапии на новомодном оборудовании) включать в страховку не обязательно.

Совет 3. Пользуйтесь услугами недорогих медучреждений

Третий совет – логическое продолжение второго. Дорого – не значит лучше.

Крупные ведомственные учреждения могут позволить себе не взвинчивать цены на услуги, а квалификация врачей в таких учреждениях – всегда на высоте.

Совет 4. Участвуйте в программах лояльности

Многие страховщики предлагают клиентам полисы по сниженной цене в рамках различных акций и сезонных предложений. Если отслеживать такие мероприятия на сайтах страховых организаций, можно прямо сейчас отыскать экономные варианты.

Смотрите видео по теме добровольного медстрахования.

Хотите знать больше — читайте публикации «Туристическое страхование» и «Страхование от несчастных случаев».

6. Заключение

Итак, друзья, мы разобрались во всех механизмах и тонкостях добровольного медицинского страхования. Надеемся, предоставленный материал позволит вам выбрать наиболее выгодную и эффективную программу для защиты своего здоровья.

Команда нашего журнала желает своим читателям отличного самочувствия и лояльных страховщиков. Ждём от вас оценок статьи и комментариев к ней. До новых встреч!

Рассказать друзьям:

Оцените статью: Очень плохоПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(0 оценок, средняя: 0,00 из 5)
Loading...

Оставьте первый комментарий

:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)