Страхование Что такое страховой случай

Что такое страховой случай — 5 простых шагов к получению страховой суммы + профессиональная помощь в возмещении убытков

Онлайн-журнал «ХитёрБобёр» приветствует своих читателей! На связи постоянный автор проекта – Денис Кудерин.

Мы продолжаем цикл статей о страховании имущества и здоровья граждан. Тема очередной публикации – страховой случай.

Сегодня вы узнаете:

  • Какие бывают страховые случаи по КАСКО и ОСАГО?
  • От чего зависит сумма страховых выплат?
  • Что такое страховая премия?

Материал будет интересен всем, кто заботится о своём здоровье и сохранности личного имущества.

Итак, начнём!

Страховой случай

Содержание
  1. Что такое страховой случай?
  2. Классификация страховых случаев – ТОП-4 основных вида
  3. Что делать, если наступил страховой случай – пошаговая инструкция для новичков
  4. От чего зависит размер страховой выплаты?
  5. Когда страховщик может законно отказать в страховом возмещении – обзор ТОП-5 причин
  6. Если страховщик незаконно отказывает в проведении выплат – профессиональная помощь в возмещении убытков
  7. Заключение

1. Что такое страховой случай?

Приобретая полис в страховой компании, граждане вполне обоснованно рассчитывают на полноценную защиту рисков и возмещение ущерба при наступлении страхового случая.

В этом и состоит смысл страховки – обезопасить себя от внезапных трат и получить компенсацию согласно условиям страхового документа.

Страховой случай – событие, предусмотренное страховым договором, с наступлением которого страховщик обязан выплатить страхователю страховую сумму.

Слово «случай» (а не «факт» или «обстоятельство») подобрано намеренно: потенциально опасное событие может наступить, а может и не произойти вовсе. Именно случайный характер происшествия лежит в основе страховых отношений.

Ни страхователь, ни страховая компания никак не могут повлиять на возникновение неблагоприятного события.

После того, как случай произошёл, страховщик исследует его, классифицирует, определяет размер ущерба и выплачивает компенсацию, если событие полностью отвечает заранее заданным параметрам.

На возмещение ущерба могут рассчитывать 3 стороны (в зависимости от типа страховки и её условий):

  • собственно страхователь или застрахованное им лицо (например, ребёнок, застрахованный родителями);
  • его наследники (при страховом случае в виде смерти страхователя);
  • третьи лица (при страховании гражданской ответственности).

Перечень всех страховых случаев, предусмотренных конкретным полисом, указывается в договоре. Этот документ почти всегда имеет закрытый характер – то есть, вписать в него дополнительные пункты после вступления договора в силу нельзя.

В большинстве полисов заранее указываются и нестраховые случаи – события, которые также приводят к убыткам и ущербу, но не входят в список оплачиваемых компанией происшествий.

Пример

По частичному договору автострахования КАСКО страховщик обязан оплатить ущерб клиента в случае угона машины, но не возмещает убытки, если автомобиль пострадал в результате хулиганских действий.

Существуют и нетипичные страховые случаи, которые не рассматриваются как ущерб имуществу или причинение вреда здоровью. Например, есть накопительные страховки, по которым фирма-страховщик выплачивает клиенту деньги при рождении у него ребёнка или при поступлении застрахованного лица в ВУЗ.

Чтобы страховой случай обрёл юридическую силу, страхователь должен обратиться в компанию, с которой он заключил договор, и предъявить доказательство свершившегося события. Например, медицинскую справку, заключение ГИБДД (при аварии), фото или видео с места происшествия, иное свидетельство порчи имущества.

Страховщики не заплатят за ущерб, пока не убедятся, что страхователь или его имущество действительно пострадали. Любые мошеннические действия со стороны клиента или попытки преувеличить размер убытков – это повод для компании отказать в выплатах.

Подробнее о механизмах и принципах работы страховщиков читайте в статье «Что такое страхование».

2. Классификация страховых случаев – ТОП-4 основных вида

Итак, страховые случаи заранее указываются в договоре. От их количества и разнообразия зависит общая стоимость полиса. Чем больше случаев входит в список, тем вероятнее их наступление. Логично, что за страховку с десятью вариантами ущерба придётся заплатить больше, чем за документ с минимальным числом потенциальных страховых событий.

При страховании здоровья и жизни страховыми случаями выступают:

  • болезнь или ухудшение самочувствия;
  • травма, повреждение, ранение;
  • утрата трудоспособности, инвалидность;
  • смерть.

Больше сведений по этой теме вы найдёте в статье «Страховой полис».

Существуют индивидуальные (эксклюзивные) виды страхования, которые практикуют в основном крупные международные корпорации. В таких учреждениях известные люди могут застраховать не только здоровье и жизнь, но и части тела. Так, музыканты страхуют свои пальцы, актёры – внешность и т.д.

Страхование здоровья и жизни

При страховании имущественных рисков страховые случаи — это порча или полная утрата застрахованного имущества. Типичный пример таких договоров – автострахование, защищающее интересы автовладельцев, пострадавших при ДТП, угоне автомобиля, стихийных бедствиях.

Дополнительная информация – в публикации «Страховое возмещение».

Рассмотрим основные виды неблагоприятных событий при имущественном страховании.

Вид 1. Кража

Страхование имущества от кражи поможет возместить убытки в случае, если объект защиты был украден третьими лицами, и этот факт зафиксирован в официальных документах.

Предметы страхования выбирает сам страхователь – это могут быть драгоценности, дорогая бытовая техника, транспорт, ценные бумаги.

При составлении договора страховщики обязаны убедиться, что клиентом приняты все необходимые меры по защите имущества. То есть, оно охраняется замками и запорами, охранной сигнализацией, сторожами.

Вид 2. Взлом

Такой вид порчи имущества предполагает возмещение как прямого, так и косвенного ущерба. Если результатом взлома стало похищение личного имущества, то компания возместит вам и стоимость украденных вещей, и ремонт замков и дверей.

Вид 3. Авария на трассе

Есть 2 вида защиты интересов водителей – добровольное страхование транспорта и здоровья автовладельца (КАСКО) и обязательное страхование гражданской ответственности (ОСАГО).

В первом случае страхователь получает возмещение за угон, хищение, порчу собственного автомобиля. Во втором – сумма выплачивается лицу, пострадавшему в ДТП результате ваших действий.

При наличии 2 видов полисов человек, попавший в аварию, получает компенсацию независимо от того, виноват он в происшествии или нет.

Хотите знать больше об автостраховании, читайте статьи «Что такое ОСАГО» и «Полис КАСКО».

Вид 4. Вандализм

Вандализм – это хулиганские действия третьих лиц в отношении вашего имущества, приведшие к его порче или утрате.

То есть, если футбольные фанаты, расстроенные проигрышем любимого клуба, перевернули вашу машину либо побили в ней стёкла, это повод обратиться к страховщику. Если, конечно, хулиганство и вандализм входят в перечень страховых случаев вашего договора.

3. Что делать, если наступил страховой случай – пошаговая инструкция для новичков

Схема действий при наступлении страхового случая устанавливается договором. Но не всегда документ находится под рукой страхователя в тот момент, когда ситуация требует немедленного реагирования.

Чтобы получить выплаты своевременно и в полном объёме, стоит знать заранее, как вести себя в таких обстоятельствах.

Шаг 1. Уведомляем страховую компанию

Прежде всего, нужно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Алгоритм действий следующий:

  • позвоните в страховую компанию (её номер следует «вбить» в телефонную книжку заранее);
  • сообщите свои личные данные (ФИО);
  • укажите местонахождение и обстоятельства случившегося.

Желательно сообщить номер страхового договора, если он, конечно, доступен в момент звонка. Сроки уведомления регламентированы, поэтому в любой ситуации раннее реагирование пойдёт только на пользу.

Нельзя устранять последствия происшествия (например, пытаться отремонтировать автомобиль, пострадавший в аварии) до приезда представителей страховой организации или полиции.

Желательно также зафиксировать факт самостоятельно – сфотографировать повреждения или снять на видеокамеру.

Шаг 2. Предоставляем оправдательную документацию

Затем вам придётся навестить офис компании лично и предъявить сотрудникам свою страховку, квитки об оплате страховых премий плюс документальные свидетельства порчи или утраты имущества.

Если речь идёт об автомобиле, пострадавшем в ДТП, понадобятся: техпаспорт, права, документ о регистрации и прочие бумаги на право распоряжения транспортом.

Все свои сообщения и визиты в контору в обязательном порядке регистрируйте: пусть менеджеры ставят даты на всех входящих документах и фиксируют ваши шаги.

Шаг 3. Составляем заявление по установленному внутреннему регламенту компании

Заявление о наступлении страхового случая составляется согласно установленной страховщиком форме. Такой документ нужно подать в течение 1-3 дней с момента происшествия, иначе компания будет вправе отказать в удовлетворении иска.

К заявлению прилагаются копии личных документов, справки, свидетельства и прочие материалы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Шаг 4. Дожидаемся решения страховщика

Период рассмотрения заявления тоже имеет определенные сроки. Например, на разрешение страховой ситуации по полису ОСАГО отводится максимум 20 дней. Если фирма не вынесла своего вердикта в течение этого периода, к страховой сумме прибавляется штрафной коэффициент.

Решение страховщика

На основании страхового случая (если он признан таковым) составляется нормативный акт о повреждении (гибели) имущества (или причинении вреда здоровью). Если же ситуация признана экспертами нестраховой, в выплате компенсации страхователю отказывают.

Шаг 5. Получаем выплаты

Кульминация и цель описанных выше процедур и мероприятий – получение выплаты. Страховая сумма, предусмотренная договором, выплачивается в том случае, если страховой акт составлен по всем правилам, а доказательства ущерба признаны действительными.

Деньги либо перечисляются на счёт страхователя, либо выдаются наличными. Документы о выплатах скрепляются печатью.

На всех этапах процесса получения страховых выплат вы можете обращаться за помощью к юристам онлайн. Сотрудники компании Правовед.ру помогут вам подготовить все необходимые документы при наступлении страхового случая.

И для наглядности объединим этапы процесса и конкретные действия в таблицу:

Этапы Конкретные действия
1 Уведомление страховщика Звоним в компанию и фиксируем наступление страхового случая
2 Сбор оправдательных документов Собираем доказательства причинения ущерба
3 Подача заявления Приходим в офис компании и оформляем страховой случай документально
4 Ожидание решения Ждём решения в течение установленного срока
5 Получение выплат Получаем компенсацию

4. От чего зависит размер страховой выплаты?

Сумма страховой выплаты зависит как от масштабов нанесенного ущерба, так и от размеров страховой премии (платы клиента за полис).

Важный нюанс: сумма не может превышать заранее установленного лимита.

Пример

По страховке ОСАГО в 2016 году размер компенсации за имущественный ущерб составляет 400 тыс. рублей. Убытки пострадавшего сверх этой суммы не оплачиваются.

Есть компании, которые дорожат своей репутацией и выплачивают страховые деньги вовремя и в полном объёме. Есть и недобросовестные страховщики, которые стараются минимизировать выплаты под разными предлогами или вовсе отказываются от выполнения своих обязательств.

Для собственного спокойствия и сохранения финансов мы советуем заключать договоры только с проверенными и известными участниками страхового рынка. Список таких организаций можно найти в предыдущей статье нашего блога «Страховая компания».

5. Когда страховщик может законно отказать в страховом возмещении – обзор ТОП-5 причин

Не всегда отказ в страховых выплатах – результат корысти страховщика. Иногда отрицательное решение компании – следствие нарушения самим страхователем положений договора. Бывает также, что случай, который клиент принимает за страховой, таковым не является.

Перечислим основные причины, по которым агенты могут отказать страхователям в выплатах.

Причина 1. Длительное умалчивание о наступлении страхового случая

Тут всё просто. Заявить о наступлении страховой ситуации человек обязан в течение 1-3 дней или иного срока, указанного в договоре.

Если страхователь опоздал, не смог, забыл сделать это, вины компании в этом нет: менеджеры с чистой совестью отказывают клиенту в выплате. Ущерб пострадавший возмещает сам.

Причина 2. Халатность и небрежность застрахованного лица

Если страхователь понёс убытки по собственной халатности, ответственность за произошедшее несёт только он сам.

Например, квартиру ограбили из-за того, что хозяин просто забыл запереть входную дверь. Или автовладелец перевозил в машине крупногабаритные вещи, которые испортили обивку салона. Или человек, будучи пьяным, упал и получил травму.

Такие случаи признаются экспертами нестраховыми, и выплат по ним не производится.

Причина 3. Умышленное нанесение вреда имуществу страхователем

Желая получить страховую сумму, страхователь умышленно наносит вред себе или своему имуществу. Если такой факт доказан, никакой компенсации клиент, естественно, не получит. Напротив, против него даже могут возбудить уголовное дело о мошенничестве.

Причина 4. Форс-мажор

Если застрахованные объекты страдают в результате ситуаций, не предусмотренных в договоре, убытки пострадавшей стороны страховщиком не возмещаются.

То есть, если недвижимость, застрахованная от взлома, пострадала в результате массовых беспорядков или наводнения, случай не попадает в разряд страховых.

Причина 5. Правовые решения со стороны уполномоченных органов исполнительной власти

Компенсация не будет выплачена, если имущество арестовали и конфисковали по решению судебных органов.

Например, если вы лишились автомобиля в результате банкротства (машину выставили на аукцион), возмещения убытков можно не ждать.

Так же возможны случаи незаконного отказа страховых компаний по выплате страхового возмещения. В таких ситуациях рекомендуем вам обратиться к юристам онлайн-сервиса Правовед.ру.

6. Если страховщик незаконно отказывает в проведении выплат – профессиональная помощь в возмещении убытков

Ситуации, когда честному страхователю необоснованно отказывают в выплате компенсации, встречаются довольно часто. Не будем касаться причин, по которым страховщики поступают столь подлым образом, а лучше попытаемся найти способ решить проблему.

Помощь в возмещении убытков

Искать правды самостоятельно – хлопотно и дорого. Наиболее целесообразный вариант – обратиться в профессиональную фирму, которая занимается юридическими вопросами такого плана.

Если у вас возникли конфликты и споры со страховщиками, выбирайте одну из 2 рекомендованных нами компаний.

1) «Автоюрист»

АвтоюристПрофессиональная защита прав автовладельцев. Быстрое урегулирование споров со страховыми организациями.

Сфера интересов – отказы в выплатах, задержки, неполная компенсация по полисам КАСКО и ОСАГО. Проводит пересмотр итогов ДТП, делает независимую оценку ущерба, разрешает споры с дорожными службами, автосалонами. Каждая спорная ситуация разбирается на консилиуме из 3-5 опытных адвокатов.

2) «Прав Кон»

Прав КонЮридическая компания широкого профиля. Поможет взыскать долги с недобросовестного страховщика, разрешить споры с ГИБДД и автосалонами, взять штраф за моральный ущерб.

Проведёт повторную экспертизу результатов ДТП и оценит реальный ущерб, нанесённый вашему имуществу. Сотрудники компании имеют многолетний опыт в делах такого рода и знают, в чем слабые места страховых фирм.

Смотрите интересное видео по теме статьи, в котором известный экономический блогер объясняет на простом языке понятие страхового случая.

7. Заключение

Подведём итоги, друзья. Сегодня вы узнали, что такое страховые случаи и как добиться от страховщика своевременных и полных выплат.

Надеемся, наша публикация поможет вам сохранить личные финансы и обезопасить своё здоровье и имущество максимально грамотно.

Команда нашего журнала желает читателям успеха во всех начинаниях! Ждём от вас оценок статьи, комментариев и высказываний по теме. До новых встреч!

Рассказать друзьям:

Оцените статью: Очень плохоПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(0 оценок, средняя: 0,00 из 5)
Loading...

Один комментарий

:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)
  • Иван Балашов12 октября 2016 в 20:43

    Ну со страховкой конечно просто никогда не было, я работал, знаю). Все равно инфа дельная, спасибо)

    Ответить