Инвестиции в МФО — инструкция по открытию вклада в микрофинансовой организации за 5 шагов + рейтинг ТОП-3 надежных МФО

Как выглядит рейтинг самых надежных МФО для инвестиций? Существует ли страхование инвестиций в МФО? Чем отличаются вложения в микрофинансовые организации от банковских вкладов?

Продолжаем умножать доходы грамотно, разумно и последовательно. Инвестиции в МФО — они для тех, кто считает, что банковские вклады – недостаточно прибыльны, а инвестиции в ценные бумаги, бизнес и стартапы – слишком непредсказуемы.

Микрофинансовые организации (МФО) предлагают компромиссный вариант – вклады с доходом выше банковских, но чуть более рискованные. Риск при этом не такой высокий, как, скажем, при игре на бирже или запуске собственного бизнеса. О том, что собой представляют такие инвестиции и как ими заниматься, я, Денис Кудерин, имея личный опыт, сегодня и расскажу.

Дочитавших до конца ждёт обзор самых надёжных в РФ микрофинансовых компаний, работающих с частными инвесторами, плюс советы, как обезопасить свои вложения.

Итак, начнем!

Инвестиции в мфо

Содержание
  1. Что такое инвестиции в МФО
  2. Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий
  3. Как стать инвестором в МФО – 5 простых шагов
  4. В какие МФО лучше всего инвестировать – рейтинг ТОП-3 надежных
  5. Как инвестировать в МФО с минимальным риском – 5 простых советов для начинающего инвестора
  6. Заключение

1. Что такое инвестиции в МФО

Даже те, кто никогда не пользовался микрокредитами, видели рекламу таких организаций – «Деньги до получки», «Займы за 5 минут», «Деньги здесь!», «Мы вам верим и денег дадим», «Деньги в долг по паспорту» и т.п.

МФО – это компании, которые выдают деньги в кредит, как банки, но при этом руководствуются другими принципами работы. Проценты по кредитам для заемщиков здесь совсем иные – многие даже назовут их «грабительскими».

Фокус в том, что клиенты занимают деньги совсем на другие сроки, нежели в банках – от нескольких дней до нескольких месяцев. Кредиты оформляются онлайн или непосредственно в офисах компаний.

Сумма займа ограничена – как правило, она не превышает 30-50 тыс. руб. За день сумма долга увеличивается примерно на 1,5-3%. Кому интересно, могут перемножить этот показатель на 365 и узнать, сколько набежит в год.

Факты

По данным статистики, услугами МФО пользуются более 2,5 млн. россиян.

В России насчитывается около 3,5 тысяч зарегистрированных микрофинансовых организаций.

Общий размер активов таких компаний – более 65 млрд рублей.

Очевидно, что фирмам, которые одалживают деньги гражданам, нужны средства для выдачи займов. Один из источников – привлечённые инвестиции. Частные инвесторы имеют возможность одолжить компаниям свои деньги под высокие проценты и получить прибыль.

Деятельность МФО регламентируется государственными структурами. Такие организации подчиняются требованиям регулятора – Центрального Банка, но не подлежат обязательному лицензированию. Это даёт микрокредитным компаниям больше пространства для различных маневров, направленных на извлечение прибыли.

МФО предлагают инвесторам множество вариантов инвестиционных программ. Все они отличаются высокой доходностью (18-30% годовых). При этом сроки вкладов, как правило, невелики – от 3 месяцев до 2 лет.

Некоторые МФО финансируются банками, выступая их дочерними организациями. Такие структуры по определению – более надёжные в плане инвестиций, но именно они реже нуждаются в привлечении средств частных граждан.

Деньги нужны, как правило, тем организациям, у которых их не хватает. По данным Центробанка, в прошлом году граждане РФ инвестировали в микрофинансовые структуры более 10 млрд. рублей. При этом наблюдался небольшой отток частных вложений от банковских депозитов.

Схема получения прибыли в МФО предельно прозрачна. Вы даёте им деньги со ставкой 20-30% годовых, они занимают желающим эти средства под 100-1000%, а разницей делятся с вами. Деньги делают деньги, при этом вы сами не делаете ничего. Классический вариант пассивного дохода.

В чём подвох? Об этом читайте в следующих разделах.

Для углубления в тему изучите обзорную статью «Управление инвестициями».

2. Чем отличаются инвестиции в МФО от банковских вкладов – 5 главных отличий

Формально инвестиции в МФО – это не вклады, а займы кредитных организаций у физических лиц. Такой способ вложения средств подходит для частных инвесторов, которых не устраивают размеры банковских ставок.

Тут уже речь идёт не о защите денег от инфляции, а о реальном доходе.

Давайте подробно рассмотрим все отличия инвестиций в МФО от банковских депозитов.

Отличие 1. Высокий уровень доходности

Потенциальные прибыли от сотрудничества с МФО в несколько раз превышают среднестатистические банковские проценты.

Пример

Самый выгодный вклад Альфа-Банка – Депозит «Победа+». Доходность по нему составляет 9,07% годовых – без снятия и пополнения. Смотрим предложение первой попавшейся мне на глаза микрофинансовой фирмы – «Мои хорошие деньги».

Эти ребята обещают инвесторам 28% годовых плюс индивидуальные схемы выплат. Даже человек без математического образования сообразит, что доходы в МФО выше банковских примерно в 3 раза.

К слову, процентные ставки банков в последние несколько лет стабильно снижаются. При 8-9% доход от них даже не перекрывает инфляцию, которая по данным Росстата составила в 2016 году почти 13%.

Отличие 2. Высокий уровень риска

Работает золотое правило инвестирования: выше доходы – выше риски. Вложения в МФО, в отличие от банковских вкладов, не попадают под действие системы государственного страхования.

Если вы не в курсе, то напомню – все банковские вклады размером до 1,4 млн рублей обязательно страхуются. То есть, если ваш банк по каким-то причинам перестанет работать и не сможет вернуть вам деньги, это сделает государство.

высокий уровень риска

Правда, некоторые микрофинансовые конторы предлагают клиентам всяческие способы защиты инвестиций, и в том числе – страхование в независимых страховых фирмах за счет инвестора, а иногда даже за свои деньги. Но в таких договорах надо ещё разобраться – какие случаи считаются страховыми, какие нет.

Так что никаких определённых гарантий инвестор не получает. Если после передачи средств фирма объявит себя банкротом, вернуть деньги будет по меньшей мере затруднительно. Часто у таких компаний нет ни имущества, ни других активов, которые можно реализовать для возмещения ущерба.

Другие причины рисков:

  • МФО дают деньги практически всем желающим, не затрудняя себя глубоким анализом платежеспособности клиентов – вероятность невозврата средств довольно высока;
  • при ухудшении экономический ситуации доходность организаций резко снижается, автоматически снижаются и выплаты инвесторам;
  • процедура ликвидации МФО не гарантирует возврата средств всем вкладчикам.

Если перечисленные риски кажутся вам серьёзными, значит, инвестиции в МФО – не ваш путь. Выбирайте более надёжные варианты – к примеру, инвестиции в золото или инвестиции в акции.

Отличие 3. Разные условия досрочного расторжения договора

Если вы досрочно разрываете банковский договор (такая возможность законодательно гарантирована вкладчикам банков) и снимаете деньги со счета, вы теряете накопленные проценты.

В микрофинансовых конторах проценты начисляются по факту – сколько продержали деньги на счету, столько комиссионных и получите. Захотели снять досрочно – никто не накажет рублём.

Но предупреждайте сотрудников о том, что хотите вернуть деньги, заранее. Для этого напишите заявление в офисе или оформите закрытие счета в личном кабинете на сайте – в зависимости от способа взаимодействия с компанией.

Впрочем, в каждой конторе свои порядки. Возможно, есть такие организации, которые не приветствуют досрочное закрытие счета и откажут в «премиальных» при несвоевременном снятии денег. Внимательно изучайте условия и читайте договор.

Чтобы не быть голословным, привожу пример собственной переписки с консультантом Маргаритой из компании «Мои хорошие деньги»:

— Добрый день! Вопрос по инвестиционной программе. Если я захочу вернуть средства до окончания срока займа – это возможно будет сделать?

— Добрый день! Да, конечно! Вы можете оставить свой номер, я могу рассказать наши условия подробно.

— А с процентами что будет?

— Вы получите 9-23% процентов годовых в зависимости от срока пользования нашей организации заёмными средствами.

— Спасибо за ответ!

— У вас есть эл. почта? Могу направить информацию и проект договора на почту.

— Нет, спасибо, я узнал, что мне нужно.

На сайтах большинства организаций всегда есть возможность пообщаться с консультантами и получить от них ответы на любые вопросы по инвестициям и займам.

Отличие 4. Полученный доход всегда облагается налогом

Далеко не все банковские вклады облагаются налогом, а вот доходы от инвестиций в МФО – наоборот. 13% придётся отдать государству. Компании сами занимаются расчетами по НДФЛ, так что считать и пересчитывать, сколько взять, сколько отдать, вам не придётся.

См. статью – «Долгосрочные инвестиции».

Отличие 5. Размер первоначального взноса

Минимальный размер банковского вклада – 1-10 тыс. рублей в зависимости от учреждения. Микрофинансовым компаниям нужны более крупные суммы. В некоторых фирмах инвестиции от граждан принимаются в размерах не менее 1,5 млн руб.

Но и есть более лояльные конторы – к примеру, в компании «Инкассо» вам откроют счет от 100 000 руб. по ставке 18% на срок от 6 месяцев. Таким образом, вложив 100 тысяч на 1 год, к концу срока вы получите 18 тысяч прибыли.

Таблица наглядно покажет преимущества и недостатки инвестиций в МФО в сравнении с банковскими вкладами:

Критерии сравнения Банки МФО
1 Доходность 7-9% От 18%
2 Риски Минимальные Относительно высокие
3 Возможность досрочного расторжения договора При досрочном закрытии счета проценты теряются Проценты при досрочном расторжении договора сохраняются
4 Налогообложение Не облагаются налогом НДФЛ 13%
5 Размер первоначального взноса От 1000 руб. Более 100 000 (есть исключения)

Полезная ссылка по теме – «Индивидуальный инвестиционный счет».

3. Как стать инвестором в МФО – 5 простых шагов

Итак, вы уже поняли, что инвестировать средства в МФО нужно аккуратно и обдуманно.

Следуйте пошаговой инструкции и внимательно читайте условия займов у частных лиц на сайте выбранной вами организации.

Шаг 1. Выбираем МФО

Выбор партнёра – самый важный шаг процедуры. За деятельностью МФО пристально следят государственные надзорные органы, но вероятность обмана вкладчиков всё равно велика.

Обращайте внимание на следующие критерии:

  • входит ли фирма в реестр МФО;
  • имеет ли рейтинг в аккредитованных рейтинговых агентствах;
  • как давно работает компания на финансовом рынке;
  • насколько активна организация в рекламе своих продуктов;
  • что пишут о конторе в СМИ и в сети.

Обращайте внимание на оформление сайта и наличие страховых предложений для инвесторов.

Шаг 2. Определяемся с программой вклада и подаем заявку

Солидные фирмы предлагают вкладчикам несколько программ на выбор. Эти предложения разнятся по срокам, размерам вкладов и другим параметрам. Выбирайте самый удобный для вас вариант и выясняйте все подробности программы у консультантов и менеджеров.

Дальнейший этап – заполнение заявки. Сделать это можно либо в офисе, либо через сайт компании.

Шаг 3. Изучаем документы и заключаем договор инвестирования

Договор заключается после передачи ваших личных данных представителям МФО. Если вы изъявляете желание подписать соглашение лично, вас пригласят в офис фирмы, где вы заполните необходимую документацию.

Интернет позволяет заключить контракт удалённо, но предварительно нужно внимательно изучить условия договора. Образец соглашения вам вышлют на электронную почту. Если будут вопросы к представителям фирмы – не стесняйтесь, спрашивайте, но только до подписания документа.

Привожу ещё один отрывок из переписки с консультантом Маргаритой:

— А можно ли стать инвестором удалённо?

— Да, конечно. Мы согласовываем индивидуальный проект договора, отправляем Вам его по почте. На следующий день оригинал будет у Вас на руках.

— А как я его подпишу и передам вам?

— Оригинал придет Вам по почте, Вы его подписываете и отправляете нам в Москву. Один экземпляр остается у Вас на руках. Вы какую сумму хотели разместить? На какой срок? Могу рассчитать доходность.

— Нет, спасибо, я уже сам всё рассчитал.

Шаг 4. Переводим средства на счет МФО

Подписав соглашение, перечисляем деньги на счет организации. Думаю, нет нужды напоминать, что следует внимательно проверить все реквизиты и суммы. Способ перевода вам предложат сами представители конторы.

Шаг 5. Получаем проценты

Самый приятный этап процедуры. Клиент самостоятельно выбирает способ получения выплат – ежемесячно, раз в квартал, по окончанию срока. Тело вклада снимается полностью, когда срок договора истекает.

Полезная ссылка по теме публикации – «Инвестиционный портфель».

4. В какие МФО лучше всего инвестировать – рейтинг ТОП-3 надежных

Чтобы облегчить нашим читателям многотрудное дело выбора компании, мы изучили рынок МФО и выбрали тройку самых надёжных организаций с выгодными условиями инвестирования.

Читайте, сравнивайте, анализируйте.

1) Мои хорошие деньги

мои хорошие деньгиБренд «Мои Хорошие Деньги» принадлежит организации «Финанс-ДА». Подразделения этой структуры работают в нескольких регионах РФ. Фирма состоит в реестре МФО с 2013 года. Схема деятельности предельно проста – компания привлекает средства инвесторов (физлиц и юридических субъектов) и занимает их нуждающимся в займах под более высокий процент.

Частным лицам доступны несколько программ инвестирования – «Первый доход» (с минимальным взносом от 10 000 руб.), «Рублёвый» (28% годовых, взнос – от 1,5 млн. руб.), «Бизнес» (от 100 000 руб.). Минимальный срок размещения средств – 6 месяцев. При желании клиент вправе расторгнуть договор до окончания срока. Начисленные проценты при этом сохраняются.

2) Инкассо

инкассоГруппа компаний «Инкассо» работает на финансовом рынке лишь несколько лет, но уже успела заявить о себе как об амбициозном и надёжном участнике сферы микрофинансовых кредитов. В частности, фирма выполнила базовые требования ЦБ в плане обеспечения деятельности собственными средствами.

Инвестиции частных лиц страхуются в частной страховой компании «Опора». Проценты начисляются каждый месяц либо в конце срока, но уже с большей ставкой. Минимальный срок размещения средств – 3 месяца. Ставка – от 18%. Доступна пролонгация вкладов. Для пущей надёжности компания сформировала собственный резерв для выплат инвесторам.

3) Займи Просто

Займи ПростоОпыт работы «Займи Просто» на финансовом рынке – 8 лет. Компания выдаёт гражданам займы на срок от 5 до 30 дней и суммой от 3 до 15 тысяч. Кредит оформляется через интернет в течение нескольких минут. Деньги поступают на счёт в течение суток.

Инвесторам доступны выгодные программы с доходностью от 22%. Вложения страхуются в 100% размере в компании «Росмед». Деятельность МФО регулируется Банком России. Минимальная сумма инвестиций для частных граждан – 1,5 млн. руб.

5. Как инвестировать в МФО с минимальным риском – 5 простых советов для начинающего инвестора

Слов нет, условия в компаниях привлекательные, доходы – высокие, механизм получения прибыли предельно понятный. Но и риски высоки. МФО – не банки: сегодня организация раздаёт микрокредиты направо и налево, завтра фирма объявляет себя банкротом.

Предварительный совет – подумайте о страховании. Пусть это отнимет несколько процентов с дохода, но зато есть шанс вернуть сбережения в случае провала.

как инвестировать с минимальным риском

И ещё несколько полезных рекомендаций начинающим инвесторам.

Совет 1. Узнайте, кто является учредителем МФО

Узнайте всё об учредителях компании. Если такой информации нет на сайте МФО – ищите другую фирму. Выбирайте компании, основатели которых – известные люди или финансовые структуры с безупречной репутацией.

Бывает, что МФО – дочерние компании крупных банков. Это хороший вариант, но есть один нюанс. Если ваша микрофинансовая контора открыта по франшизе, этот факт не гарантирует, что она будет соответствовать уровню головной фирмы.

Совет 2. Проверьте наличие компании в государственном реестре МФО

Об этом я уже говорил и повторю – проверяйте участие МФО в государственном реестре таких компаний.

Список есть на сайте ЦБ РФ – скачивайте документ и изучайте.

Совет 3. Обратите внимание на размер процентной ставки

Не гонитесь за сверхприбылью. Ставка выше 30% — повод насторожиться. Доходность выше среднерыночной – плохой знак. Вполне вероятно, что перед вами – финансовая пирамида, которая получает прибыль не за счет операционной работы, а за счёт привлечения всё новых и новых вкладчиков.

Получить доход и вовремя выйти из такой структуры успевают лишь те, кто инвестировал на стадии запуска проекта.

Совет 4. Тщательно проанализируйте всю информацию о МФО

Изучите всю доступную информацию о компании. Размеры активов, планы и перспективы, количество филиалов, принципы работы, публикации и упоминания в СМИ. Изучите рейтинги фирмы, оцените масштаб организации, поговорите с консультантами и менеджерами.

Совет 5. Изучите отзывы клиентов

Ничто так не характеризует работу МФО, как реальные отзывы бывших или настоящих инвесторов. Будет здорово, если вы найдёте среди ваших знакомых людей, которые уже имели успешный опыт вложения средств в кредитные фирмы.

Изучайте дополнительную информацию по теме инвестиций – «Краудинвестинг и краудфандинг».

Рекомендую к просмотру ролик на тему инвестирования в МФО.

6. Заключение

Сделаем выводы, господа. Инвестиции в МФО – дело заманчивое, перспективное, но рискованное. Если вы – рассудительный инвестор и имеете хотя бы минимальный опыт грамотных финансовых вложений, подумайте об этом способе умножения средств.

Вопрос к читателям

А как вы считаете, насколько безопасно инвестировать в МФО?

Наш журнал желает вам благополучных финансовых операций! Ждём ваших отзывов, комментариев, оценок и лайков в соцсетях. До новых встреч!

Оцените статью: УжасноПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(2 оценок, средняя: 5,00 из 5)
Загрузка...
Комментариев к статье: 1
:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)
  • Сергей в 12:48

    Вопрос один)

    а статья от какого года?

    Ответить