Личные финансы Автокредит

Автокредит — где и как взять за 7 шагов + расчет перед оформлением: 3 простых способа

Как и где взять самый выгодный кредит на новый автомобиль и какие документы нужны для этого? На каких условиях можно оформить автокредит? Как провести расчет перед подачей заявки?

Привет всем! С вами Денис Кудерин – экономический эксперт журнала «ХитёрБобёр.

У моего приятеля Тимофея из Барнаула не было полной суммы на покупку авто, и он задумался о приобретении машины в кредит.

А поскольку он знал, что я пишу на финансовые темы, попросил меня разузнать как можно больше подробностей по вопросу автокредитования – стоит или не стоит связываться, куда идти, если надумает оформлять, не лучше ли продолжать копить и есть ли альтернативы банковским кредитам.

Подробности я ему предоставил. А заодно решил написать на основе собранного материала полноценную статью о том, как грамотно и без лишних трат купить автомобиль в кредит и какие плюсы и минусы есть у этого способа покупки.

Читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков, предоставляющих наиболее выгодные условия автокредитования, плюс способы рассчитать, во сколько вам обойдётся такая покупка.

Автокредит

Содержание
  1. Автокредит как способ покупки машины в короткие сроки
  2. Какие бывают автокредиты — ТОП-7 главных видов
  3. Как оформить автокредит – пошаговая инструкция для новичков
  4. ТОП-5 банков с выгодными условиями для получения денег на покупку авто
  5. Как рассчитать стоимость автокредита – 3 проверенных способа
  6. Заключение

1. Автокредит как способ покупки машины в короткие сроки

Хотите купить автомобиль прямо сейчас, но не хватает денег? Есть два варианта – усмирить желания и продолжать откладывать с каждой зарплаты либо оформить автокредит и пересесть в новое авто уже через пару-тройку дней.

Оба способа имеют свои преимущества и недостатки. В первом случае вы сэкономите деньги, но будете ещё долго ходить пешком или ездить на общественном транспорте. Во втором – вы исполните свою мечту, но переплатите за авто приличную сумму.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, склоняетесь ко второму варианту. А значит, вам нужна актуальная информация об автокредитовании. И вы её обязательно найдёте, гарантирую.

Автокредит – вид кредитования, при котором банк предоставляет вам деньги на покупку машины, перечисляя их непосредственно продавцу. При этом автомобиль оформляется в качестве залогового имущества.

Это не значит, что в случае невыплаты кредита банк сразу заберёт у вас транспортное средство. Подобная операция возможна только при участии судебных приставов.

То есть сначала банк должен будет подать в суд, затем выиграть судебный процесс и только после этого на основании судебного приказа будет требовать обязательного исполнения долговых обязательств. Вам придётся либо продать авто, либо решить денежный вопрос другим способом.

У должника есть право не доводить ситуацию до суда, а уладить спор мирным путём. Есть несколько вариантов – попросить у банка увеличить срок кредита и предоставить кредитные каникулы, реструктуризировать долг или договориться о его передаче другому банку на более щадящих условиях.

Но не будем о грустном. Вы ведь ответственный гражданин и будете своевременно и в полном объёме выплачивать проценты, так что вам не грозят описанные выше неприятности.

Какой размер комиссионных? Проценты относительно невысокие – от 12% до 20% годовых в зависимости от условий кредитования.

Схема получения автокредита предельно проста:

  • заёмщик выбирает автомобиль;
  • обращается в банк;
  • заключает договор автокредитования и вносит первый взнос;
  • банк перечисляет деньги продавцу;
  • получатель кредита забирает машину.

По сути, это разновидность потребительского кредита, только выдаётся он под определённую цель – покупку транспорта. Иногда банки даже предоставляют покупателю список автосалонов, в которых он выберет себе автомобиль.

Другие условия кредитования в российских банках:

  1. Срок — от 1 до 5 (иногда 7) лет.
  2. Первый взнос — от 0% до 50%.
  3. Обязательное страхование — ОСАГО и КАСКО (в некоторых банках есть варианты взять кредит без страховки от угона и повреждения авто).
  4. Возрастные границы: — от 21 (в некоторых банках – от 18) до 65 лет на момент погашения долга.
  5. Гражданство РФ плюс регистрация в зоне обслуживания отделения, в котором оформляете кредит.
  6. Постоянный доход в необходимом для погашения долга объёме.
  7. Стаж более полугода на последнем месте работы — в некоторых банках требуют, чтобы стаж был не менее года.

Большинство банков предоставляет услугу оформления автокредита онлайн.

Итак, главные плюсы автокредита:

  • вы покупаете авто быстро и с минимальными накоплениями;
  • есть специальные льготные автокредиты на покупку отечественных автомобилей – ставка всего 8-9%;
  • длительный период выплат – растянув погашение на 5-7 лет, вы снизите ежемесячные отчисления до вполне «подъёмных» 6-10 тыс. руб. в месяц.

Теперь о минусах.

Кредит – это всегда переплата объективной стоимости. В среднем она составляет 50%. Будьте готовы к этому заранее – в заключительном разделе я расскажу, как правильно рассчитать автокредит.

Ещё один недостаток – большинство банков настаивают на обязательном страховании Каско, что увеличивает затраты ещё на 10%. Но поскольку многие водители вовсе не против такой страховки, этот минус будем считать условным.

2. Какие бывают автокредиты — ТОП-7 главных видов

Есть стандартная схема автострахования: обращение в банквыплата первоначального взносаоформление автопогашение кредита. «Классика» подходит не всем, поэтому люди выбирают альтернативные варианты. Например, берут нецелевой потребительский кредит – проще процедура оформления, более вариативные условия.

Есть и другие разновидности автокредитов – рассмотрим их в подробностях.

Вид 1. Автокредит по схеме Buy-Back

В переводе на русский термин Buy-Back означает «обратный выкуп». Такой кредит выдаётся на 1-3 года на те же суммы, что и при стандартном автокредитовании. Но есть один нюанс – заемщик гасит не всю задолженность, а лишь её часть – от 45% до 80%.

Что происходит потом? Автодилер выкупает автомобиль обратно и по желанию оформляет с его владельцем новый договор. На вырученные деньги погашаются остатки кредита – отложенный платёж. Покупатель имеет право оплатить его из собственного кармана, если хочет оставить автомобиль себе.

Спросите, зачем такие сложности? Поясню на примере.

Вы решили купить авто за $30 000. Процентная ставка по стандартному кредиту вас не устраивает. Вы оформляете «бай-бэк», и ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. В конце срока кредитования у вас остаётся отложенный платёж размером в $12 000.

Вы продаёте машину дилеру и гасите остаток долга. Положительной разницей, если она есть, пользуетесь по своему усмотрению. Если не хотите расставаться с автомобилем, но нет денег, оплачиваете долг, оформив новый кредит.

Автокредит по схеме Buy-Back
По схеме Buy-Back автодилер выкупает машину обратно спустя 1-3 года

Программа подходит в первую очередь тем, кто не имеет обыкновения привязываться к определённому транспортному средству и готов менять авто каждые 3 года.

Ложка дёгтя – ездить придётся предельно аккуратно и буквально сдувать пылинки с автомобиля. От его состояния зависит стоимость, которую вам за него дадут. Все страховки при этом оплачиваются полностью, а чинить и обслуживать машину вы обязаны в официальных сервисных центрах.

Вид 2. Автокредит без КАСКО

Хотите обойтись без страхования КАСКО – берите потребительский кредит и покупайте на эти деньги машину. Минус в том, что такие займы обычно выше по ставке. Так что сначала посчитайте, что дешевле – платить более высокие проценты или всё-таки оформить страховку.

Некоторые банки предлагают автокредит без КАСКО на покупку подержанных или отечественных авто. Но при этом сумма кредита небольшая – максимум 500 000 — 1 млн руб.

Вид 3. Автокредит без первоначального взноса

Бывает и такое. Автокредит без первого взноса подходит для тех, у кого совсем нет денег на первую выплату, а кататься на машине очень хочется. Учтите, что процентная ставка, а значит, и переплата будет гораздо выше.

Вид 4. Автокредит без справок

Заявку на автокредит без справок и поручителей многие банки принимают через интернет. Подайте такую заявку сразу в несколько кредитных учреждений, и ваши шансы на положительный ответ возрастут. Опять же, такой кредит обойдётся вам на несколько процентов дороже, но иногда другого варианта просто нет.

Вид 5. Экспресс-автокредит

Скорость оформления выше, документов – меньше, срок кредитования – сокращён. Для экспресс-кредитов обязателен первоначальный взнос не менее 30%. При этом общая сумма кредита меньше, чем при стандартном варианте.

Зато положительный ответ и сам кредит вы получите буквально за несколько часов, если, конечно, вашу кандидатуру одобрят. За экспресс-обслуживание тоже придётся заплатить по особому тарифу.

Если торопитесь с покупкой – вэлком. Но лучше не спешить и действовать в режиме разумной экономии. Некоторые банки предлагают быстрые кредиты даже на подержанные автомобили.

Вид 6. Лизинг

Лизинг – оформление автомобиля в долгосрочное пользование с правом его выкупа после окончания срока сделки. Похоже на аренду, но у лизингополучателя есть выбор после окончания договора – забрать машину себе или вернуть компании.

Оформить автомобиль в лизинг даже проще, чем взять автокредит.

Преимущества автолизинга в сравнении с кредитом:

  • более вариативный и гибкий график платежей;
  • упрощённая процедура оформления;
  • не нужны поручители и залог;
  • более низкие (в сравнении с автокредитом) ставки.

Бывалые люди считают, что лизинг авто выгоднее в том случае, если намереваетесь вернуть машину после окончания срока договора. Это избавляет от забот по продаже подержанной машины. При лизинге авто остаётся имуществом компании. В случае кредита автомобиль переходит в собственность клиента, но остаётся в залоге.

Если лизинг – ваш вариант, обращайтесь в компанию Европлан – здесь наиболее выгодные и гибкие условия сделки плюс дополнительные льготы для клиентов. Компания «Европлан» признана лидером автолизинга по итогам 2016 года (данные рейтингового агентства «Эксперт»).

Действует на рынке 18 лет, имеет более 62 000 довольных клиентов. Услугами пользуются индивидуальные предприниматели, физические и юрлица. Здесь представлены самые популярные в дилерских центрах марки авто. Дополнительный плюс – техобслуживание оплачивает компания.

Вид 7. Автокредит по схеме Trade-in

Этот вид кредита подойдёт клиентам, у которых уже есть транспорт на продажу. При получении нового авто, старая машина выступает в качестве первоначального взноса. Убиваете двух зайцев – избавляетесь от б/у автомобиля и не ищите деньги на первый взнос. Недостаток схемы – банки часто занижают стоимость авто относительно рыночной цены.

3. Как оформить автокредит – пошаговая инструкция для новичков

Не хотите идти в банк – оформляйте автокредит через интернет. Предпочитаете прямой контакт с банком, действуйте «по старинке» — идите в офис, беседуйте с работниками, заполняйте заявление и т.д.

Вот вам отработанный алгоритм получения «классического» автокредита.

Шаг 1. Выбираем автомобиль и подаем заявку в банк

Для начала определитесь с маркой авто, проверьте комплектацию и дополнительное оборудование. Уточните, сколько это будет стоить, что входит в окончательную стоимость по автокредиту, а что придётся оплачивать отдельно.

Узнайте в банке все варианты кредитования. Возможно, там будут действовать спецпрограммы, акции и предложения. Грех не воспользоваться ими. Выбрав программу, пишите заявление и ждите ответа от банка.

Как оформить автокредит
Выбирая марку машины и банк, обращайте внимание на спецпредложения!

Указывайте в заявлении максимально достоверные данные о своих доходах и собственности. Банковским службам не составляет труда проверить эти сведения. Если обнаружат ложь, точно откажут.

Шаг 2. Дожидаемся результатов банковской проверки и предоставляем документы

Если будете действовать через автосалон, получите сразу несколько положительных решений. Выбирайте банк, где меньше переплата, а не тот, который вам посоветовал продавец. При прочих равных условиях кредита обращайте внимание на уровень сервиса, удобство погашения долга, репутацию учреждения.

Стандартный список документов:

  • паспорт;
  • права (водительское удостоверение);
  • копия трудовой книжечки;
  • справка 2-НДФЛ (о доходах) – проще всего её получить в бухгалтерии на работе.

В некоторых банках требуют свидетельство ИНН, копию паспорта супруги или супруга и прочие документы.

Длительность проверки – от пары минут до нескольких дней. Если уровень платежеспособности покажется банковским сотрудникам недостаточным, они предложат найти поручителей или со-заемщиков.

Шаг 3. Заключаем договор купли-продажи с продавцом

Кредит одобрен, идём подписывать договор купли-продажи с продавцом. Часто на этой стадии уже нужно внести первоначальный взнос, если таковой вообще предусмотрен. Если так, то на выходе из автосалона у вас будет не только договор, но и квитанция об оплате.

Шаг 4. Заключаем договор со страховщиком

ОСАГО оформляете в любом случае, КАСКО – в соответствии с условиями автокредита. По закону никто не обязывает вас страховать машину от угона и полной утраты, но на деле лучше уступить требованиям банка, чем доказывать свою правоту. Тем более без КАСКО ставка неизбежно повысится.

Аналогично обстоит ситуация с выбором страховой компании – официально банк не принуждает выбирать страховщика из числа своих партнёров, но мягко настаивает на предложенных кандидатурах. Если не соглашаетесь, вам просто поднимают ставку. Рыночная экономика, блин.

Если выбор всё-таки будет – пользуйтесь услугами Тинькофф-Страхование. На сегодня там самые выгодные для автовладельцев условия.

Шаг 5. Вносим первоначальный взнос и заключаем договор с банком

Если вы ещё не внесли деньги на счёт продавца, сделайте это. Не забудьте взять документальное подтверждение платёжной операции. Есть схемы, в которых первоначальный платеж клиент перечисляет не продавцу, а в банк.

Сотрудники дилерских центров знают об автокредитах больше вашего – не стесняйтесь, советуйтесь с ними, обращайтесь за помощью. В некоторых автосалонах клиентам сразу предоставляют готовый пакет документов и правильно делают – так быстрее и надёжнее для всех.

Если в автоцентре есть представитель банка, вам даже не придётся никуда ходить – подпишете договор на месте. Перед тем как ставить автограф, прочтите документ от первой и до последней буквы.

Важные пункты договора:

  • реальная величина процентной ставки (порядочные банки печатают итоговую ставку на первой странице договора крупным шрифтом);
  • размер комиссии за открытие и ведение счёта (если есть);
  • способы погашения кредита – хорошо, когда их много, и есть вариант оплаты через интернет;
  • условия досрочного погашения;
  • ваши права как собственника авто – к примеру, имеете ли право регистрировать машину как такси или сдавать в аренду;
  • условия оплаты страховки.

Обратите внимание на внешний вид договора. Он не должен выглядеть, как черновик с исправлениями ручкой или карандашом.

Шаг 6. Регистрируем авто в ГИБДД

Постановка транспорта на учёт в ГИБДД – обязательная стадия. На эту процедуру отводится 10 суток с момента оформления договора купли-продажи. Имеете право обращаться в любое отделение ГИБДД независимо от прописки. С вас – пошлина и документы (личные, на машину, ОСАГО).

Шаг 7. Получаем авто и погашаем задолженность

Теперь машина ваша. Вы больше не пешеход, а автовладелец. Имеете право беспрепятственно передвигаться по территории РФ и за её пределами. От вас требуется лишь вовремя выплачивать проценты и соблюдать ПДД.

Отдохнём, посмотрим кино.

4. ТОП-5 банков с выгодными условиями для получения денег на покупку авто

Не обязательно брать целевой автокредит, если вам не хватает на покупку несколько сотен тысяч. Есть вариант оформить потребительский кредит или получить в банке кредитную карту.

По ней в течение льготного периода (около 2 месяцев) проценты за использование средств не снимаются. Кроме того, это отличный способ зарекомендовать себя в качестве лояльного заемщика.

Теперь обзор банков с выгодными кредитными программами.

1) Тинькофф Банк

Тинькофф-банкТинькофф Банк —быстрые кредиты на любые цели. Оформите заявку на кредитку (5 мин.), получите одобрение (1-2 мин.), и банк доставит вам карточку на дом в день обращения или на следующие сутки. Выпуск карты – бесплатно. Первые 55 дней – льготный период. Дальнейшая комиссия 19,9%. До 30% с любой покупки возвращается на счёт в баллах. Лимит – 300 000 рублей.

Тинькофф работает без офисов: все операции – по телефону или через интернет. Это значит – никаких очередей, никакого ожидания, никаких «посидите пока там» и «зайдите завтра, мы через 5 минут закрываемся».

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк МосквыВТБ Банк Москвы входит в число лидеров финансового рынка РФ. Банк предлагает кредиты до 3 млн наличными на срок до 5 лет. Чтобы оформить заявку, посещать офис не обязательно. Сделайте это через сайт банка. Предварительное решение будет принято за 15 минут.

Ставка – от 14,9% годовых. Для госслужащих предусмотрены льготные условия. Дату платежа выбираете сами. Есть возможность взять кредитные каникулы.

3) Альфа-Банк

Альфа-Банк выдаёт, помимо обычных кредитов, кредитную карту «Платинум» с процентной ставкой 300 000 рублей. В течение 6о дней проценты за покупки и снятие наличных не начисляются.

В течение года обслуживание – бесплатное. Удобные способы погашения кредита: через банкоматы (их у «Альфы» более 20 000 штук по всей России), через интернет-банкинг, с помощью удобного мобильного приложения «Альфа-мобайл».

4) Совкомбанк

Совкомбанк выдаёт кредиты наличными на сумму до 1 млн руб. Ставка – 100 000 рублей, ставка будет 12%. Банк ориентирован на поддержку экономического развития граждан и особенно лоялен к клиентам пожилого и пенсионного возраста. Клиентам доступно несколько десятков кредитных программ, включая автокредиты с приобретением транспортного средства в партнёрских автосалонах банка и выдачу займа на новое авто под залог старого.

5) Ренессанс Кредит

РенессансРенессанс кредит предлагает клиентам оформить кредитную карту с лимитом в 200 000 рублей в режиме онлайн. Для этого заполняете заявку и ожидаете решения банка в течение 1-2 часов.

Если ответ будет положительным, вы в этот же день заберёте карту в ближайшем офисе компании. За оформление и обслуживание карты «Ренессанс» денег не берёт. Ставка – 24,9% в год. Льготный срок – 55 дней.

Сравнительная таблица условий кредитования:

Банк Сумма, руб. Ставка, % Срок оформления кредита
1 Тинькофф Банк До 300 000 на карту 19,9 Несколько часов
2 ВТБ Банк Москвы До 3 млн. — кредит наличным от 14,9 Зависит от сроков, суммы и кредитной истории
3 До 350 000 на кредитную карту 23,99 При положительном решении — в день обращения
4 До 1 млн наличными 17 Рассмотрение онлайн заявки — 15 минут
5 Ренессанс кредит До 200 000 (кредитка) 24,9 Ожидание решения — 1-2 часа

4. Как рассчитать стоимость автокредита – 3 проверенных способа

Чтобы выбрать самые выгодные условия автокредитования, нужно уметь заранее рассчитывать стоимость кредита.

Есть три способа посчитать будущие затраты.

Способ 1. Обращение в отделение банка

Обратитесь к сотрудникам банка, и они выполнят все расчёты за вас. Не факт, что у вас получится уследить за ходом мысли служащего и вникнуть в математический алгоритм. Но зато не придётся напрягать извилины и самостоятельно проводить вычисления.

Способ 2. Использование онлайн-калькулятора

Пользуйтесь онлайн-калькуляторами. Лично я делаю именно так. Это самый простой вариант.

Зайдите на официальный сайт банка, выберите нужную вам программу и вбейте в соответствующие поля сумму кредита, его срок, размер первоначального платежа, процентную ставку, метод погашения долга. Результатом будет ежемесячный график выплат с итоговыми суммами.

Способ 3. Самостоятельный расчет

Способ для тех, кто дружит с математикой и таблицами Excel, и не верит онлайн-калькуляторам. Учитываем стоимость авто, срок кредитования, процентную ставку, первоначальный взнос.

Пример

Ваш автомобиль стоит 600 тыс. руб. Первичный взнос составляет 20%, то есть 120 тыс. Ставка по кредиту - 15% годовых. Банк согласен выдать кредит на 480 000 рублей без первого взноса.

480 000 делим на 60 (по числу месяцев), получаем 8 000 – это ежемесячная выплата основного долга. Понятно, что будут еще и %%. Необходимо их рассчитать.

Допустим, я готов платить по 11500 рублей в месяц! Давайте с помощью электронной таблицы рассчитаем срок кредита и его стоимость. Смотрите расчет в этом файле.

Таким образом, переплата (стоимость кредита) за весь срок составит – 202 840 руб.

Это без учёта страхования и единовременных комиссий.

6. Заключение

Итак, друзья, теперь вы знаете, как оформить автокредит и какие виды кредитования бывают. Принимая решение воспользоваться помощью банка, заранее просчитайте выплаты и соотнесите их со своими реальными финансовыми возможностями.

Вопросы к читателям

А что вы думаете об автокредитах? Какой вид автокредита нравится вам больше всего?

Добра вам от «Бобра» и выгодных автокредитов! Будем благодарны за комментарии, замечания, отзывы, оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!

Оцените статью: УжасноПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(2 оценок, средняя: 5,00 из 5)
Загрузка...
Комментариев к статье: 0
:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)