Кредитный потребительский кооператив — инструкция по открытию за 7 шагов + 3 совета по ликвидации общества взаимного кредита
Современный финансовый рынок отличается многообразием и демократичностью. Человеку думающему и предприимчивому он предоставляет массу вариантов для воплощения в жизнь потенциально прибыльных и полезных идей.
Помимо банков, инвестиционных фондов, ломбардов и МФО, принимать финансы от населения и распоряжаться ими по своему усмотрению имеют право и некоммерческие организации – кредитные потребительские кооперативы (КПК).
О том, что это за структуры и для каких целей они создаются, я, Денис Кудерин, подробно расскажу в новой публикации.
Если понадобится помощь в ликвидации потребительского кооператива, воспользуйтесь советами из завершающего раздела статьи.
Итак, начнем!
1. Что такое кредитный потребительский кооператив и как он работает
Люди, заставшие советское время, ещё помнят кассы взаимопомощи. Такие объединения создавались на рабочих местах с целью взаимной материальной поддержки участников.
Людям, которые срочно нуждались в деньгах – например, молодожёнам или молодым мамам – выдавали беспроцентные ссуды. Фонды формировались за счёт вступительных и ежемесячных членских взносов.
Кредитные потребительские кооперативы работают по аналогичному принципу. Правда, ссуды выдаются с процентами, но и вкладчики при этом получают определённый доход. По своей сути это некоммерческие организации, которые привлекают финансы пайщиков и предоставляют займы членам кооператива.
Кредитные потребительские кооперативы – добровольные союзы граждан или юридических лиц, объединённых по территориальному, профессиональному или иному принципу с целью удовлетворения денежных потребностей участников организации (пайщиков).
Деятельность КПК регулируется на федеральном уровне – в частности, законом от 2009 года «О кредитной кооперации». Для создания такого объединения требуется не менее 15 физических лиц и не менее 5 юридических. Руководящий орган кооператива – собрание пайщиков.
Говоря совсем просто, это группы, где люди помогают друг другу финансами. Организация не ставит своей целью получение прибыли. Нуждающимся в деньгах выдаются займы на основании договора между КПК и заёмщиком. При этом общество не имеет права выдавать деньги лицам, не входящим в состав кооператива.
Займы бывают с обеспечением и без оного. Иногда организация выдаёт кредиты под поручительство физлиц и юридических субъектов, в других случаях деньги дают под залог недвижимости, транспорта, имущественных прав.
Близкие по смыслу и сути объединения – кредитные союзы, общества взаимного кредита и т.д.
Основные правила работы КПК:
- каждый участник сообщества вправе рассчитывать на финансовую помощь, когда она ему понадобится;
- посторонние лица не допускаются к управлению организацией;
- выходят из состава кооператива или вступают в него только по собственной воле;
- все участники объединения имеют равные права независимо от размеров взносов;
- решения принимают по принципу «один пайщик – один голос»;
- все члены несут одинаковую ответственность за деятельность кооператива;
- КПК должны быть зарегистрированы в соответствующих государственных структурах и состоять в СРО – саморегулируемой организации (на случай компенсации убытков пайщиков при банкротстве);
- Организация имеет Устав, который утверждается на общем собрании.
Какова выгода от образования кооператива? Такая организация имеет права на налоговые льготы, гарантированную защиту собственности, инвестиционную деятельность, правда, ограниченную законом.
Если участник захочет занять в кассе денег, собрание не будет изучать под микроскопом его кредитную историю, требовать справок о доходах и прочих документов. Для людей, которые хотят заняться предпринимательской деятельностью, но не имеют регулярных доходов для получения кредита в банке, заём в потребительском кооперативе – альтернативный вариант добыть первоначальный капитал.
При этом личные сбережения привлекаются в КПК по ставкам выше банковских на 5-10%. То есть вы вкладываете деньги не безвозмездно, а с целью получения прибыли. А если деньги не лежат мёртвым грузом, а инвестируются, например, в государственные облигации, то доходы каждого участника пропорционально увеличиваются.
Мифы о КПК
Главный из них – «потребительские кооперативы были наследием советского периода и канули в историю вместе с Горбачёвым». На самом деле такие организации существовали даже в Царской России и вполне успешно живут до сих пор.
Такие объединения есть и на Западе. В США общие активы кредитных сообществ исчисляются сотнями миллиардов долларов.
Ещё один миф – «это какие-то фиктивные организации типа финансовых пирамид». Да, вступая в КПК, есть шанс нарваться на мошенников. Но лишь в том случае, если вы поленились или не захотели проверить легитимность организации.
Делается это очень просто – все официальные КПК контролируются государством, зарегистрированы в Налоговой службе и в ЕГРЮЛ, состоят в СРО.
Читайте материал о другом добровольном объединении пайщиков с целью сохранения и приумножения денежных средств – «ПИФ».
2. Какие бывают виды кредитных кооперативов – 3 основных вида
Есть много видов и подвидов кредитных кооперативов – потребительские, производственные, сельскохозяйственные, строительные, гаражные, дачные, КПК второго уровня, в которые входят сами кооперативы.
Расскажу о самых популярных разновидностях.
Вид 1. Потребительский кооператив
Это основной вид кооперативных сообществ. Основная цель такого объединения – взаимопомощь участников: те, кто нуждается в средствах, их получают, а остальные вносят деньги под проценты. Закон не запрещает этим союзам получать доходы на законных основаниях.
Для страхования сбережений пайщиков организуют СРО, в которые вступают сразу несколько кооперативов. В рамках этих организаций создаются компенсационные фонды, которые отчасти заменяют собой банковскую систему страхования.
Как отличить потребительский кооператив от финансовой пирамиды:
- КПК – некоммерческая организация с соответствующими учредительными документами: изучить их имеет право любой потенциальный участник сообщества;
- мошеннические организации гораздо активнее занимаются рекламой и маркетингом, привлекая новых членов, а кооперативы – решают задачи конкретной группы людей;
- в пирамидах за каждого приведённого вами участника обещают вознаграждение;
- финансовые пирамиды долго не живут – если организации менее года, лучше поищите другой кредитный союз.
Деятельность кооператива полностью прозрачна и регламентируется Уставом организации. В КПК обязательно есть несколько фондов – резервный, имущественный, страховой.
Вид 2. Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив
Правовая основа сельхозкооперативов регламентируется законом «О сельскохозяйственной кооперации». Приоритетное направление деятельности таких организаций – участие в сельскохозяйственном секторе экономики.
Сельхозкооперативы специализируются на производстве и переработке продукции, снабжении, сбыте, кредитовании субъектов агропромышленного сектора.
Пример
Несколько фермерских семей объединились и создали кооператив. По отдельности фермеры не могли приобрести транспорт для перевозки молока и аппарат для производства комбикорма. Вместе им удалось успешно решить эти задачи. В результате доходы каждого хозяйства возросли.
Аграрные кооперативы тесно сотрудничают с банковскими организациями, в частности – с «Россельхозбанком».
Вид 3. Жилищно-строительный кооператив
ЖСК создаются с целью решить жилищные проблемы участников. Конкретные задачи, которые решают участники – это строительство и благоустройство жилых помещений. Жильцы – настоящие или будущие – объединяют свои средства и решают с их помощью насущные проблемы.
Вступая в такой кооператив, обязательно изучите устав и посоветуйтесь с юристом. Нередко под вывеской жилищных объединений прячутся мошенники, которые хотят поживиться вашими деньгами, а то и жилплощадью. Никогда не подписывайте никаких документов, не прочитав их от начала до конца и не выяснив статуса учреждения.
Для более наглядного представления о видах кооперативов изучите таблицу:
| № | Виды кооперативов | Цели создания | Особенности |
| 1 | Потребительский | Кредитование участников, сбережение средств | Некоммерческие организации с Уставом и госрегистрацией |
| 2 | Сельскохозяйственный | Производство, переработка и сбыт фермерской продукции на более выгодных условиях | Действуют исключительно в сельскохозяйственной сфере |
| 3 | Жилищно-строительный | Совместное содержание и строительство многоквартирных домов | Необходим строгий контроль за движением денежных средств – тратить их разрешено только на строительство и благоустройство |
3. Как открыть кредитный потребительский кооператив – пошаговая инструкция
Захотели открыть потребительский кооператив?
Дело это потребует времени и сил. Самый сложный этап – привлечь достаточное число пайщиков, которые согласятся заплатить вступительный взнос. А дальше в дело вступает система. Действовать нужно строго в рамках закона и соблюдая определённый алгоритм.
Шаг 1. Собираем участников и проводим собрание
Сначала создаётся инициативная группа, в которую входят люди, чётко понимающие цели и задачи организации.
Они привлекают новых членов и созывают учредительное собрание. Для начала деятельности кооперативу понадобится как минимум 15 физических лиц или 5 юридических. Если в состав входят и те и другие, нужно минимум 7 участников.
Совет: желательно, чтобы в состав основной группы входил человек, владеющий основами финансовой грамотности – профессиональный бухгалтер или экономист. Людям без такого образования будет сложно распоряжаться финансовыми потоками.
Нужно назначить также председателя и секретаря. Члены будущего сообщества оформляют своё решение о создании КПК в виде официального протокола.
Шаг 2. Подготавливаем документы
Основной учредительный документ КПК – Устав кредитного объединения. Необходимо также подыскать оригинальное название для кооператива и назначить юридический адрес.
Пример
В советском художественном фильме «Гараж» кооператив пайщиков занимался совместным строительством гаражного комплекса и назывался «Фауна». В некоторых сценах оглашаются пункты устава организации.
Стоит предварительно определить размеры Уставного капитала и сумму первоначального паевого взноса, а также составить программу кредитования. Подготавливая документы, руководствуйтесь положениями гражданского законодательства, которые касаются кредитной кооперации.
Шаг 3. Регистрируем кооператив
Пишем заявление на госрегистрацию и заверяем его у нотариуса. Затем оплачиваем госпошлину и регистрируем КПК в подразделении Налоговой службы по месту юридического адреса. Перед этой процедурой участники должны внести в уставной капитал не менее десятой части от первоначального паевого взноса.
К заявлению прилагаются документы:
- список видов деятельности сообщества;
- свидетельство права собственности на помещение, в котором будет располагаться КПК (либо договор аренды);
- паспортные данные и ИНН председателя (генерального директора) и участников организации;
- если учредители – юрлица, нужны справки из ЕГРЮЛ, подтверждающие их статус.
Лицензия Центробанка для проведения финансовых операций НЕ нужна.
Шаг 4. Изготавливаем печать и открываем счет в банке
После того, как получите документы, подтверждающие внесение кооператива в ЕГРЮЛ, нужно изготовить печать и открыть расчетный счет в банке. Об открытии счёта уведомьте налоговые органы.
Шаг 5. Становимся на учет во внебюджетных фондах
Обязательно следует встать на учёт во внебюджетных фондах: социального страхования, пенсионном, медицинского страхования. Базой для исчисления налогов в эти фонды служит оплата труда работников кооператива.
Шаг 6. Организовываем систему контроля
Контроль и учёт – основа грамотного управления финансами. Помимо внутреннего контроля, денежными делами КПК занимается Федеральная служба по финансовым рынкам. Туда нужно отослать копию Устава организации и контактные данные председателя кооператива.
Шаг 7. Вступаем в СРО потребительских кооперативов
Ещё одно законодательное требование. Вступить в СРО надо в течение 3 месяцев после создания кооператива. Только после этого организация имеет право принимать в свои ряды новых участников и привлекать их финансы.
При открытии кооператива и на всех стадиях его регистрации желательно консультироваться с профессиональными юристами. Легче всего сделать это удалённо – в компании Правовед, специализирующейся на онлайн-консультациях.
С этим ресурсом сотрудничают тысячи профессиональных юристов, в том числе – знатоков гражданского права. Здесь есть бесплатные услуги и платные. В первом случае даётся простой ответ на заданный вопрос, во втором – подробная письменная консультация с алгоритмом действий.
4. Профессиональная помощь в регистрации кредитного союза – обзор ТОП-3 юридических компаний
Из предыдущего раздела вы поняли, что создание КПК – процедура ответственная и непростая, если заниматься ею самостоятельно.
Однако есть профессиональные компании, которые помогут, поддержат, посоветуют, как лучше, или просто сделают всю работу по регистрации кооператива за вас. Представляем обзор тройки наиболее надёжных фирм такого профиля.
1) ЮК Центр
«Центр» регистрирует новые организации экономно и под ключ. От клиента требуется только уставные документы, все остальные этапы, включая открытие расчетного счета в банке и взаимодействие с налоговой службой, возьмут на себя профессионалы. Ещё одно преимущество компании – низкие тарифы.
2) Экспресс Регистратор
Преимущества – оплата только по факту (без скрытых платежей), удалённое взаимодействие с клиентом посредством интернет-коммуникаций (скайп, icq, мейл-агент). Заказчик появляется в компании только раз, когда привозит документы на регистрацию.
3) Мосрегистратор
5. Как ликвидировать общество взаимного кредита – 3 практических совета
Бывает, что созданный с благими намерениями кооператив не выполняет взятых на себя обязательств и его существование утрачивает смысл.
В этом случае необходимо юридически грамотно закрыть организацию. Просто распустить людей на общем собрании не получится. Нужно следовать положениям гражданского кодекса.
Алгоритм процесса такой:
- Составляем протокол собрания, на котором было объявлено о ликвидации.
- Сообщаем в налоговую о прекращении деятельности КПК.
- Назначаем ликвидационную комиссию.
- Публикуем объявление в СМИ о прекращении работы.
- Выплачиваем пайщикам положенные им деньги.
- Если капитала не хватает для погашения задолженностей, реализуем имущество кооператива.
Несколько полезных советов, которые упростят процедуру закрытия.
Совет 1. Поручайте ведение дел опытным юристам
Профессиональные юристы знают, как ликвидировать кооператив быстро и наименее затратным способом. Они самостоятельно соберут нужные документы, уведомят государственные органы и утвердят регламент расчетных мероприятий.
Совет 2. Обращайтесь с исковым заявлением в суд
Если собрание не может принять единогласного решения о ликвидации, то справедливо поделить активы и завершить деятельность кооператива поможет суд. Для этого пайщикам нужно подать исковое заявление в судебные органы, в котором излагаются все имущественные и организационные претензии членов кооператива к руководству.
Совет 3. Инициируйте процедуру банкротства
Банкротство – сложная и длительная процедура, но иногда иного выхода нет. К такому способу ликвидации прибегают в случае, если у потребительского кооператива возникли серьёзные финансовые проблемы, которые сообщество не способно решить своими силами. При необходимости привлекаются компенсационные средства из страховых фондов СРО.
Для закрепления информации посмотрите ролик на тему КПК.
6. Заключение
Кредитный потребительский кооператив – альтернатива традиционным финансовым организациям. Такое объединение – это сохранение и приумножение средств плюс кредиты на более демократичных и мягких условиях, чем в банке.
Вопросы к читателям
Что ещё вы хотели бы узнать о кооперативном кредитовании? Как по-вашему, стоит ли иметь дело с такими организациями?
Журнал «ХитёрБобёр» желает вам успеха в любых финансовых начинаниях! Будем благодарны за комментарии к статье, лайки в соцсетях и оценки. До новых встреч!
