Личные финансы Банкротство физических лиц

Банкротство физических лиц — пошаговая инструкция для физ лиц и индивидуальных предпринимателей + профессиональная помощь при банкротстве

Здравствуйте, уважаемые посетители нашего ресурса! Вас приветствует Денис Кудерин – постоянный автор журнала «ХитёрБобёр».

Мы продолжаем обширную и многогранную тематику – «Банкротство». Вопрос, который будет рассмотрен в новой публикации, — банкротство физических лиц. Статья будет интересна и полезна всем, особенно людям, имеющим долги по кредитам.

Сегодня вы узнаете:

  • Как происходит банкротство физ лиц и каковы его последствия для должника?
  • Кто такой финансовый управляющий и какую помощь он оказывает ИП?
  • Какие процедуры применяет суд — судебная практика в 2016.

А теперь обо всём по порядку.

банкротство физических лиц

1. Банкротство физических лиц в РФ – история и современный статус вопроса

Ещё четверть века назад такие понятия, как «банкрот», «банкротство», «разорение» можно было встретить разве что в зарубежных или классических романах.

Термины слабо касались российской действительности, поскольку ни законодательной, ни материальной базы для банкротства не существовало.

После перехода к рыночной экономике в 90-х годах прошлого века возможность обанкротиться появилась у частных и государственных организаций.

Последние особенно часто оказывались несостоятельными в 90-е годы, поскольку работать и действовать в новых экономических реалиях просто-напросто не умели.

Первый закон о банкротстве (юридических компаний) был принят в 1992 году. С тех пор законодательные акты менялись несколько раз. Сегодня силу имеет документ от 2002 года, который так и называется «Закон о банкротстве (несостоятельности)».

По мере развития института кредитования в РФ назревала необходимость в изменении федеральных нормативов касательно банкротства.

Более подробно о том, что такое банкротство, в отдельной статье ресурса.

В течение 10 лет в Госдуме обсуждался вопрос принятия закона о банкротстве физлиц. Но только в октябре 2015 правовая и исполнительная базы этого нормативного акта были подготовлены в должной мере.

Теперь банкротом может стать как коммерческая организация, так и рядовой гражданин. В финансовой несостоятельности нет ничего привлекательного, но иногда это единственный выход из финансового тупика.

Закон о банкротстве физлиц в России

Федеральный закон о банкротстве граждан вступил в силу в октябре 2015. До этого получить статус банкрота могли только юридические субъекты.

Потребность в признании финансовой несостоятельности физлиц и частных предпринимателей возникла в связи развитием в РФ системы кредитования граждан. В середине нулевых годов получить займ, даже на очень крупную сумму, могли практически все желающие.

Банки раздавали кредиты направо и налево, иногда без дополнительных проверок финансового статуса заемщика. Выдавались потребительские и целевые займы, ипотеки и ссуды на развитие частного бизнеса, строительство и прочие нужды.

Неутешительные итоги:

  • сегодня около 40 млн. граждан (почти половина активного населения страны) имеют долги перед финансовыми организациями;
  • из них 5-6 млн. не желают или не могут платить по кредитам, и количество неплательщиков растёт.

Массовые дефолты частных кредитов стали ещё одним поводом для ускоренного вступления в силу закона о банкротстве физлиц. До этого вопросы решались в индивидуальном порядке – банки привлекали коллекторов и приставов, а граждане – антиколлекторов.

Сегодня вопросы неплатежеспособности можно решить более цивилизованным способом – инициировать процедуру банкротства.

Однако следует понимать, что несостоятельность не избавляет гражданина от долгов полностью, а лишь позволяет найти альтернативный выход из затруднительного финансового положения.

Недостатки закона о банкротстве физлиц

Создавая нормативный акт «О банкротстве физлиц», законодательные органы намеревались помочь гражданам РФ решать свои финансовые проблемы цивилизованно.

В теории закон должен помогать регулировать вопросы несостоятельности, но на практике данное нововведение работает на пользу гражданам далеко не всегда.

Например, недоумение вызывает сам размер минимальной задолженности, позволяющий физлицам открывать дела о несостоятельности, – 500 000 руб. Средний уровень жизни в России явно не соответствует этой сумме.

Рядовому гражданину сложно справиться даже с долгом в 100-200 тыс.: до полумиллиона большинство россиян просто «не дотягивает». Сумма выглядит особенно странной, если учесть, что для юридических лиц пороговые долги составляют 300 тысяч.

Недостатки закона о банкротстве

Другие проблемы, связанные с принятием нового закона:

  • слабая готовность арбитражных судов к наплыву граждан, желающих стать банкротами;
  • отсутствие многолетней судебной практики в подобных делах;
  • небольшой размер вознаграждения управляющим, которые должны непосредственно заниматься процедурами банкротства (сумма в 10 000, по словам самих специалистов, не компенсирует их трудозатрат).

Таким образом, на нынешнем этапе развития закон о несостоятельности физлиц работает с пробуксовкой, не вызывая особого энтузиазма ни у граждан, ни у судебных органов.

Есть надежда, что постепенно недостатки будут ликвидированы и институт банкротства граждан станет функционировать полноценно.

2. Что нужно для признания банкротства частных лиц

Инициировать процесс банкротства может сам должник, его кредиторы или иные уполномоченные структуры.

Финансовые компании запускают процедуры признания банкротства в случае, когда имеют подозрение в нечестной игре со стороны заёмщика – скажем, считают, что тот может платить, но по каким-то причинам не делает этого.

Необходимыми условиями выступают следующие обстоятельства:

  • Долг одному кредитору или нескольким компаниям составляет не менее 500000 рублей;
  • Выплаты по кредитам просрочены не менее чем на 3 месяца.

Есть небольшая оговорка – гражданин имеет право заявить о несостоятельности заранее (до наступления вышеупомянутых обстоятельств), если присутствуют доказательства, что в ближайшее время он не сможет выполнить финансовых обязательств перед кредиторами.

Признаки банкротства

Признаки несостоятельности у физлица примерно те же, что и юридического субъекта.

Главные из них:

  1. У должника прекращены расчеты с кредитором, а сроки выплат прошли 3 или более месяцев назад.
  2. Размеры задолженности гражданина превышают его доходы и примерную стоимость имущества.
  3. Физлицо неспособно рассчитываться по кредитам ввиду неплатежеспособности.

Неплатежеспособность, это когда от всех доходов у человека на руках после ежемесячных выплат остаётся меньше установленного прожиточного минимума.

3. Как физлицу или ИП стать банкротом – пошаговая инструкция

Дела о банкротстве ИП и физлиц рассматриваются арбитражным судом. Задача судебных инстанций – доказать несостоятельность субъекта и вынести свой вердикт.

На основании объективных данных после изучения обстоятельств дела суд применяет определенную процедуру: либо признаёт гражданина банкротом, либо выносит иное решение.

Чтобы стать банкротом, человеку нужно:

  • собрать документы и справки;
  • написать заявление в арбитражный суд;
  • дождаться решения по делу.

Для исполнения судебных предписаний суд назначает финансового управляющего – специалиста, лично отвечающего за финансовый статус гражданина.

На сайте есть подробная статья о процедуре банкротства.

Шаг 1. Готовим документы

Список необходимых бумаг – стандартный и предусмотрен действующим законодательством РФ. Если лицо является индивидуальным предпринимателем, процедура банкротства не отличается практически ничем, кроме нескольких справок, подтверждающих статус заявителя.

Гражданину понадобятся:

  1. Удостоверение личности.
  2. Документы, подтверждающие наличие долга (кредитные бумаги, графики платежей с просрочками, договоры залога, расписки, подтверждающие получение денежных средств).
  3. Список кредиторов с указанием ФИО, размеров задолженностей (бумага заполняется по утвержденной форме).
  4. Выписка из реестра индивидуальных предпринимателей (действительна 5 дней с момента получения в ФНС).
  5. Опись имущества должника с указанием недвижимости, выступающей предметом залога.
  6. Документы о сделках на суммы от 300 000 руб., совершенных гражданином до момента подачи заявления.
  7. Сведения о доходах и уплаченных налогах за последние 3 года.
  8. Справка из банка о наличии счетов и остатках денежных средств на них.
  9. Копия страхового пенсионного свидетельства (СНИЛС).
  10. Информация о состоянии лицевого счета.
  11. Подтверждение статуса безработного (если таковой факт имеет место). Справку получают в службе занятости.
  12. Свидетельство о браке.
  13. Документ о расторжении брака (если брак расторгнут).
  14. Копия брачного договора (если есть).
  15. Квитанция об уплате пошлины суду (6000 руб.)
  16. Квитанция об оплате услуг финансового управляющего.
  17. Медицинские справки, подтверждающие инвалидность, болезнь, если таковые повлияли на неплатежеспособность гражданина.

К пакету прикладывается заявление, заполненное по всей форме.

Шаг 2. Обращаемся в арбитражный суд

Законодательные органы долго решали, в каких судах будут рассматриваться дела о несостоятельности физлиц. Сначала предполагалось, что этим займутся суды общей юрисдикции, но затем выбор пал на арбитражные суды.

От должников, которые проживают не в региональных центрах, это потребует дополнительных трат на дорогу, поскольку такие суды расположены только в крупных городах.

Вообще, лица, претендующие на статус банкротов, должны понимать, что данная процедура вовсе не бесплатна. Как бы странно это ни звучало, но чтобы объявить о своей несостоятельности, гражданину нужно будет заплатить за это сначала суду, а затем финансовому управляющему.

При этом сама процедура иногда растягивается на несколько лет, что также чревато дополнительными финансовыми тратами.

В приложении к заявлению, написанном строго по форме (на странице банкротство-физических.рф можно ознакомиться с образцом заявления) нужно будет указать название и адрес организации, которая предоставит услуги финансового управляющего – лица, непосредственно отвечающего за все процедуры банкротства.

Шаг 3. Ожидаем решения

После подачи заявления суд рассмотрит все обстоятельства дела и вынесет решение.

На этот период имущество должника арестовывается, а сам гражданин ограничивается в правах – например, ему нельзя совершать крупные денежные сделки без ведома суда. На время разбирательства вводится мораторий на кредитные обязательства: штрафы и пени по существующему долгу не назначаются.

Финансовый управляющий

На этой стадии важнейшим действующим лицом выступает финансовый управляющий. Участие этой персоны обязательно и предусмотрено законом.

Существуют требования, которым должен удовлетворять такой специалист:

  • отсутствие личной заинтересованности в исходе дела;
  • отсутствие профессиональных взысканий;
  • наличие допуска и лицензии.

Лицо назначается судом, но может быть выбрано из списка саморегулируемых организаций, предложенного заявителем. Выбрать конкретного управляющего гражданин не может.

Обязанности финансового управляющего:

  • сохранение имущества должника;
  • анализ финансового статуса заявителя;
  • установление признаков банкротства;
  • работа с кредиторами;
  • уведомление кредитных компаний о проведении реструктуризации или реализации имущества;
  • контроль выполнения плана реструктуризации;
  • предоставление отчета кредиторам.

Иными словами, этот человек активно участвует во всех процедурах банкротства, назначаемых судом.

Подробнее о том, как объявить себя банкротом – в развернутой публикации по данной теме.

4. Судебная практика: какие процедуры может применить суд

Для должника (претендента на статус банкрота) существует несколько вариантов развития событий. Первый – это когда никаких признаков банкротства не найдено вообще и заявление гражданина отклоняется.

Другие варианты:

  • должник и кредитор (кредиторы) заключают мировое соглашение;
  • назначается реструктуризация долгов;
  • лицо объявляется банкротом, а его имущество пускают с молотка.

Теперь подробнее о каждом возможном сценарии.

Мировое соглашение

Взаимовыгодный, но не всегда приемлемый способ разрешения споров.

Пойдя на мирное урегулирование, обе стороны соглашаются на определенные уступки:

  • кредитор смягчает условия долга;
  • должник обязуется исполнить новые требования в назначенный срок.

Мировое соглашение можно заключить на любой стадии делопроизводства. Решение принимается кредиторами, должниками и уполномоченными органами.

Как и все юридические договоры, мировое соглашение составляется письменно по утвержденной форме.

Последствия вступления бумаги в дело таковы:

  • мораторий на удовлетворение кредитных требований прекращается;
  • управляющий завершает свою деятельность;
  • план реструктуризации отменяется;
  • должник начинает выплачивать по кредитам на новых условиях.

Главные плюсы такого исхода – экономия времени, сокращение судебных издержек, достижение взаимной удовлетворенности кредиторов и должников.

Юристы советуют гражданам соглашаться на мировую, если такой вариант им предлагают кредиторы и финансовые управляющие. Долговременные тяжбы изматывают заявителей не только морально, но и финансово.

Пример

Через месяц после инициирования дела о банкротстве должник получил наследство в размере имеющегося долга по кредитам. Он извещает об этом финансового управляющего и своих кредиторов. Стороны подписывают мировое соглашение, дело о несостоятельности прекращается.

Реструктуризация

Под реструктуризацией понимается последовательность мероприятий, направленных на стабилизацию финансового положения должника.

Для восстановления платежеспособности гражданина и ИП принимаются следующие меры:

  • уменьшение размеров ежемесячных выплат;
  • увеличение срока кредитования;
  • отмена штрафных санкций на определенный период.

Должнику не стоит воспринимать процедуру реструктуризации как неблагоприятный исход дела. Наоборот, это более выгодная процедура, чем реализация имущества. На период действия плана вводится мораторий на штрафы и пени от кредитора.

Такой сценарий назначается далеко не во всех случаях. Чтобы реструктуризация была одобрена, гражданин должен иметь постоянный источник дохода в размере, способном удовлетворить новые кредитные требования.

Признание банкротства

Статус банкрота означает, что у гражданина действительно нет средств на погашение долгов, либо процедура реструктуризации оказалась неэффективной.

В таких случаях назначается реализация имущества должника – иначе говоря, его активы пускают с молотка на свободных торгах.

Движимое и недвижимое имущество, в том числе нажитое в законном браке, описывается и отправляется на аукцион. Предпочтение отдаётся высоколиквидным вещам – транспортным средствам, драгоценностям, предметам роскоши, квартирам.

Правда, единственную жилплощадь гражданина выставить на торги суд не имеет права. Равно как личные вещи и предметы первой необходимости. А вот доли квартир, нажитых в браке, могут на законных основаниях пустить с молотка.

Квартира, находящаяся в залоге, даже если это единственное жильё должника, тоже подвергается судебному взысканию.

Оценкой имущества занимается финансовый управляющий, но любые заинтересованные лица (должники и кредиторы) имеют право оспорить эту оценку. При необходимости к процедуре могут быть привлечены профессиональные оценщики.

Для наглядности представим варианты судебных решений в виде итоговой таблицы:

 Решение суда  Что происходит Продолжительность процедуры
1 Реструктуризация Назначается план восстановления платежеспособности должника  До 4-6 месяцев
2 Реализация имущества Имущество гражданина реализуется на торгах в пользу кредитора  До полугода и более
3 Мировое соглашение Должник и кредитор подписывают договор на основании взаимных уступок Не имеет конкретных сроков

5. Последствия банкротства для должников

В течение 5 лет после процедуры банкротства лицо не может быть признано банкротом ещё раз. Гражданин не имеет права обращаться в кредитные организации без упоминания своей финансовой несостоятельности.

Те же пять лет банкрот не имеет права занимать руководящие должности в компаниях и вести собственный бизнес. Три года должнику запрещено покидать страну.

Банкротство ставит жирный крест на кредитной истории гражданина. Мало какая организация выдаст деньги человеку, который однажды уже не справился с финансовыми обязательствами.

Последствия банкротства для должников

Банкроту будет непросто устроиться на работу. Работодатели с сомнением относятся к лицам, которые плохо контролируют свои денежные дела.

Индивидуальным предпринимателям в течение года запрещено регистрировать новые ИП и занимать руководящие места в компаниях.

По этим причинам юристы советуют несколько раз подумать, прежде чем инициировать процедуру банкротства. С одной стороны, это действительно может облегчить финансовую нагрузку, но с другой – имеет многочисленные негативные постэффекты.

6. Профессиональная помощь при банкротстве

Процесс признания несостоятельности физлица трудоёмок, занимает много времени и имеет целый ряд нюансов. Если вы решили стать банкротом и хотите провернуть операцию максимально грамотно, стоит обратиться к профессиональным специалистам по банкротству.

В настоящий момент работает множество фирм, оказывающих услуги по признанию банкротства гражданам и компаниям.

Профессионалы избавят вас от необходимости самостоятельно изучать все тонкости законов и сделают процедуру признания несостоятельности быстрой и выгодной для должника.

В список наиболее авторитетных фирм по банкротству физлиц и ИП входят:

Всероссийская служба по банкротству«Всероссийская Служба по банкротству» — компания с филиалами во всех крупных городах РФ, консультирующая своих клиентов также онлайн;

Надежная компания, рекомендуем ее как одного из лидеров.

Национальный центр банкротств«Национальный центр Банкротства» — фирма с многолетним стажем деятельности в столице и регионах;

Сюда вы можете обратиться как из столицы, так и из провинциальных городов страны.

Стоп кредит«Стоп Кредит» — узкоспециальная компания, занимающаяся исключительно спорами с финансовыми и микрофинансовыми организациями.

Если у вас возникли задолженности по кредитам, то вам сюда.

Адвокатская консультация«Адвокатская консультация» — организация с офисом в Петербурге и возможностью консультировать должников дистанционно.

Не упустите возможность проконсультироваться в этой компании через Интернет.

Услуги, которые оказывают данные компании, конечно, платные, но в большинстве случаев затраты окупают себя, позволяя сэкономить время клиента и в конечном счете – его деньги.

Рекомендую к просмотру полезное видео по теме индивидуального банкротства.

7. Заключение

Подытожим сказанное. Банкротство гражданина – сложный, поэтапный процесс, требующий от должника определенных затрат финансов и моральной энергии.

Объявить себя банкротом – ответственный шаг, решаться на который следует только после трезвой оценки ситуации.

Эксперты советуют инициировать процедуру несостоятельности в самом крайнем случае, когда других вариантов решения вопроса у должников не существует.

Мы желаем читателям нашего блога всяческих успехов в их финансовых делах. Ждём от вас оценок статьи комментариев к прочитанному.

Рассказать друзьям:

Оцените статью: Очень плохоПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(0 оценок, средняя: 0,00 из 5)
Loading...

Оставьте первый комментарий

:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)