Как получить кредит для ИП — пошаговая инструкция для заемщика + 3 совета как снизить процентную ставку

Мой знакомый по имени Гриша задумал открыть ИП – полиграфические и цифровые услуги. Нужны были деньги на оборудование и на аренду помещения. Занять у друзей не вышло, решил взять кредит в банке.

В одном отказали, в другом тоже, в третьем попросили залог, который он отказался предоставлять, в четвёртом сказали, что нужны поручители и бизнес-план. Гриша понял, что поторопился – сначала надо было подготовиться, потом ходить по финансовым учреждениям. Я тоже с ним согласился – такие вещи надо делать обдуманно.

Специально для Гриши и других начинающих предпринимателей я решил написать статью, которая подскажет, как правильно брать кредит для ИП, какие требования предъявляют банки к соискателям, и каковы основные причины отказа в кредитовании.

С вами Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Закрываем все остальные вкладки и читаем до конца – в финале вас ждёт обзор банков с наилучшими условиями кредитования ИП плюс советы, как снизить процентные ставки по кредитам.

1. В чем особенности кредитования ИП

Индивидуальные предприниматели – субъекты с особым статусом. С одной стороны – это обычные физические лица, с другой – собственники бизнеса, которые занимаются предпринимательством с целью получения дохода.

Такое двойственное положение при получении кредита либо играет на руку предпринимателям, либо создаёт дополнительные трудности.

К примеру, физлицам (а ИП имеют именно такой юридический статус) доступны обычные потребительские кредиты. Но в то же время банк имеет полное право отказать предпринимателю, который не смог убедить кредиторов в коммерческой привлекательности своего бизнеса.

Другими словами, кредитование ИП – сложная и непредсказуемая сфера банковской деятельности. Одним предпринимателям банки почему-то отказывают, другим дают кучу денег по привлекательной ставке.

В статье я постараюсь объяснить, чем руководствуются банки, принимая решения по кредитам на открытие бизнеса или его развитие, и расскажу, как увеличить шансы на положительный ответ.

Основное требование финансовых компаний к клиентам-бизнесменам – наличие стажа в предпринимательской деятельности. Одним банкам нужен опыт не меньше года, другим достаточно нескольких месяцев. Но главное – чтобы стаж был.

Бывшему наёмному работнику, который решил заняться бизнесом, или безработному вряд ли дадут деньги на цели коммерции.

В таких случаях проще оформить нецелевой займ на физическое лицо. Правда, сумма в этом случае будет более скромная, да и срок небольшой.

При этом вы лишитесь шанса сформировать положительную кредитную историю для ИП и воспользоваться более перспективными целевыми программами кредитования малого бизнеса.

Если нужны солидные активы, понадобятся дополнительные гарантии.

Больше всего банкам нравятся ценные залоги:

• ликвидная недвижимость;
• транспорт;
• ликвидная спецтехника и оборудование;
• ценные бумаги;
• товарные запасы.

При кредитовании ИП сотрудники кредитного учреждения проводят полноценную финансово-экономическую оценку предприятия. Если деятельность признана коммерчески успешной, шансы на выдачу кредита повышаются.

Гораздо сложнее предпринимателям, которые только открывают свою фирму. Показывать им в этом случае нечего. Хорошо, когда ИП может документально подтвердить, что он уже сделал в бизнес определённые вложения и имеет грамотный бизнес-план.

Что заинтересует банк:

• чеки на покупку сырья, материалов и оборудования – или квитанции о сделанной предоплате;
• свидетельство о праве собственности – либо договор аренды на недвижимость, которая будет использована в бизнесе;
• банковские выписки, подтверждающие движение средств, которые пошли или пойдут на нужды бизнеса;
• поручители с постоянным доходом – платежеспособные физлица или успешные предприниматели.

Существует несколько видов кредитов для бизнеса – факторинг, лизинг, инвестиционный кредит, аккредитив и другие. Использовать способы кредитования нужно грамотно. Не лишней будет помощь профессионального кредитного брокера или консалтинговой фирмы.

В целом ИП – не слишком желанные клиенты для банков. Не потому что финансовые компании не поощряют частный бизнес, а потому что они рискуют. Для банков ИП – тёмная лошадка.

Если цели потребительского кредитования кредиторам более-менее ясны – купить новую машину, отправиться в путешествие – то цели предпринимателей не так очевидны. У физлиц есть зарплата, а что есть у только что открытого ИП?

Предпринимательство – это всегда риск. Значительная часть бизнес-проектов прогорает, не достигнув стадии окупаемости. Вот почему банкам нужны залоги и доказательства успешной коммерческой деятельности.

Крупные финансовые компании разрабатывают для ИП специальные программы кредитования. Кредиты малому бизнесу – серьёзная статья доходов для финансовых учреждений. Но приоритет в получении средств имеют ИП, активно работающие на рынке уже не первый год.

Что делать новичкам?

Есть 2 варианта:

• не сдаваться и искать соответствующую программу;
• взять потребительский займ или заказать кредитную карту с возобновляемой кредитной линией.

Если вам удастся получить по карте предельный лимит, средств будет вполне достаточно. К тому же большинство современных кредиток имеет льготный беспроцентный период использования. Другое дело, что долг придётся регулярно гасить, если не хотите переплачивать.

2. На что обращают внимание банки при выдаче кредита ИП – 4 основных момента

Теперь подробнее о том, какие требования банки предъявляют заявителям.

Рассмотрим вариант кредита на развитие бизнеса, когда ИП уже оформил свою деятельность и имеет определённый стаж работы.

Момент 1. Уровень доходов ИП

Обычным гражданам достаточно предъявить справку о доходах, выданную в бухгалтерии компании, где они трудятся. А вот ИП нужно показать банку бухгалтерскую отчётность как минимум за последние полгода.

Платежеспособность заёмщика – основное требование финансовой компании. Предприниматель должен доказать стабильность своих доходов. Хотя наличие прибыли сейчас вовсе не гарантирует её получение в будущем.

Поэтому одной бухгалтерской отчётности будет недостаточно.

Нужны другие доказательства и гарантии – первичная документация, аудиторские документы об уровне доходности бизнеса, косвенные признаки благосостояния (недвижимость, транспорт, спецтехника, оснащение офиса).

Момент 2. Кредитная история

Это требование едино как для физлиц, так и для частных предпринимателей.

Какие факторы гарантируют успех:

• все прошлые кредиты успешно закрыты;
• штрафных санкций за просрочки нет;
• действующих кредитных обязательств нет либо они минимальны;
• лицо не объявляло себя банкротом и не имеет претензий со стороны налоговых органов.

Нулевая кредитная история – не аналог положительной. Если у вас нет КИ и вы располагаете временем, возьмите быстрый займ в микрофинансовой компании, которая передаёт данные в БКИ, и закройте его точно в срок. Это как вариант.

Момент 3. Срок ведения бизнеса

Если вы получили свидетельство о регистрации всего пару дней назад, кредит для ИП вам вряд ли светит. Разве что вы предоставите ликвидный залог и поручительство.

Банки – не фонды содействия частным предпринимателям. Их интересует возврат средств с процентами. Поэтому финансовые компании работают преимущественно с теми ИП, которые действуют по меньшей мере, более полугода.

Пример

Моему приятелю Грише банки отказывали именно по этой причине – у его предприятия не было никакого стажа работы. И бизнес-плана тоже не было. Не удивительно, что он получил отказ во всех банках, куда он обращался. Кредиторам нужны гарантии и доказательства платежеспособности.

Момент 4. Соблюдение правовых норм

Кредитор обязательно проверит правовой статус ИП и выяснит, всё ли в порядке с уплатой налогов и долговыми обязательствами перед контрагентами.

Если у ИП есть работники, банк выяснит, насколько своевременно им выплачивается зарплата. Служба Безопасности проверит, есть у ИП административные либо уголовные правонарушения, нет ли арестованного имущества.

3. Как взять кредит для ИП – 5 простых шагов

Для начала нужно внимательно изучить требования кредитных организаций и обязательно открыть расчётный счёт в банке. ИП без банковского счёта вызовет у финансовых компаний в лучшем случае недоумение.

Удобнее и быстрее всего открывать счета в этих банках: Тинькофф, Уральский Банк, Открытие. Сделайте это в режиме онлайн, чтобы не терять времени.

Далее следуйте экспертному руководству.

Шаг 1. Регистрируем ИП

ИП имеет право стать любой гражданин РФ старше 18, который не состоит на государственной службе и не был признан банкротом менее года назад.

При регистрации придётся оплатить госпошлину 800 руб. Расходы будут больше, если вы решите действовать через нотариуса или закажете для фирмы печать. Хотя закон не обязывает ИП иметь этот атрибут.

Существуют специальные коды, которые нужно указать при регистрации. Определитесь с ними заранее, чтобы не возникло вопросов в процессе.

И ещё нужно выбрать наиболее подходящий режим налогообложения. Самый распространённый вариант для начинающих предпринимателей – упрощенная система налогообложения («упрощенка»).

Подробнее о том как открыть ИП в нашей отдельной публикации.

Шаг 2. Подготавливаем бизнес-план

Профессиональный бизнес-план повышает шансы на положительный ответ. Бизнес-план – не абстракция, а конкретный документ, в котором предприниматель определяет стратегическое и тактическое развитие своей фирмы.

Бизнес-план покажет, каким именно способом заёмщик собирается пустить в дело деньги банка. Эксперты рекомендуют составить сокращённую и предельно понятную версию этого документа на 5-10 страниц.

О том, как составить бизнес-план мы писали ранее.

Шаг 3. Выбираем банк и подаем заявку

Выбор банка – ответственный этап процесса. Программ для малого бизнеса десятки. Ваша задача – выбрать ту самую, которая идеально подходит именно вашему проекту.

Надёжнее сотрудничать с известными компаниями, у которых есть филиалы или отделения в вашем городе и безупречная репутация.

Другие критерии:

• время работы банка на рынке;
• процентная ставка;
• условия конкретных программ;
• отзывы других ИП, имевших успешный опыт сотрудничества с банком.

Почти все современные банки предлагают свои услуги онлайн. Заполняйте заявку-анкету, отправляйте и ждите решения. Если сомневаетесь в успехе – отправьте заявку в несколько банков.

Вас проверят сотрудники Службы Безопасности и вынесут решение. Если ответ положительный, собирайте документы и идите в ближайшее отделение компании подписывать договор.

Шаг 4. Собираем и предоставляем документы

Чем больше документов вы принесёте, тем больше шансов на успех.

Потребуется стандартный набор заявителя:

• паспорт;
• второй документ (желательно ИНН);
• свидетельство о регистрации ИП;
• выписка из ЕГРИП, полученная не менее 2 недель назад;
• выписка из банка, в которой указаны все приходные-расходные операции по вашему расчетному счету;
• налоговая декларация за прошедший период;
• первичная документация ИП (если есть).

Банк вправе потребовать дополнительные документы – в частности, перечень имущества, которое находится в собственности ИП. Кредиты без справок и залогов получить на открытие ИП очень сложно — даже если вам дадут такой займ, его стоимость будет на 3-5% выше.

Шаг 5. Делаем первоначальный взнос и получаем кредит

Банки редко предоставляют крупные суммы без первоначального взноса. Поэтому будьте готовы внести 20-30% от размера кредита на счёт финансовой компании.

Даже наличие залога вряд ли освободит от первичного взноса. Банки должны нивелировать свои риски, и они будут делать это всеми способами.

Далее вам переведут средства на счёт или оплатят покупку оборудования и техники, если вы берёте кредит на эти цели.

4. Где получить кредит для ИП – обзор ТОП-5 популярных банков

А теперь обзор наиболее надёжных банков РФ.

Напоминаю, что в некоторых случаях проще взять деньги на бизнес в виде потребительского кредита или кредитной карты с возобновляемым лимитом. Такой вариант подходит, если вам нужна относительно небольшая сумма в несколько сотен тыс. рублей.

1) Сбербанк

Сбербанк – самый популярный банк России, работающий как с физлицами, так и с юридическими субъектами. На момент написания статьи здесь действует популярная программа «Доверие» — финансирование потребностей ИП и малого бизнеса.

Сумма кредита – от 30 000 до 3 млн рублей сроком до 3 лет. Базовая ставка – 16,5% годовых. Самый замечательный момент – залога не требуется. Требования к возрасту – от 23 до 60 лет. Срок ведения бизнеса – не менее 6 месяцев.

2) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – кредиты на любые цели, включая развитие и открытие бизнеса. Специальных программ для частных предпринимателей нет, но есть потребительский кредит на сумму до 1 млн рублей и базовой ставкой 14,9%.

Если нужна небольшая сумма на повседневные нужды бизнеса, закажите карту «Платинум», заполнив заявку на сайте. Ответ придёт через 2 минуты. Лимит средств – до 300 000 руб., срок беспроцентного кредитования – 55 дней. Выпуск и доставка на дом – бесплатно. Ставка – от 12,9 до 29% по покупкам и от 30% за снятие наличных.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – потребительские кредиты на любые нужды. Если деньги нужны на открытие ИП с нуля, проще взять именно такой кредит.

Есть и специальные программы для действующих ИП – «Перспектива для бизнеса», «Оборот», «Овердрафт» и другие. Ставки относительно лояльные – от 14%. Пользуйтесь предложениями банка в зависимости от ваших целей.

4) Ренессанс

Ренессанс-Кредит, помимо обычных потребительских кредитов, предлагает быстрый займ на карту с лимитом 200 000 руб. Грейс-период по кредитке – 55 дней, ставка – 24,9%.

Решение банк примет через пару часов после обращения. Если ответ «да», получите карту в этот же день в ближайшем филиале банка. За выпуск и обслуживание клиент не платит.

5) Альфа-Банк

Альфа-Банк – когда деньги нужны прямо сейчас, проще оформить кредитку. В «Альфе» рекордные льготные сроки по картам – от 60 до 100 дней. Обратите внимание на карту «Близнецы» — это дебетовая и кредитная карта в одном продукте. Максимальная сумма – 500 000 рублей. Грейс-период распространяется на снятие наличных.

Есть специальные программы для ИП и кредиты на любые другие цели. Если вы постоянный клиент банка, вам доступны более крупные суммы и мягкие условия кредитования.

Сравним банковские продукты:

№	Банк	Ставка, в %	Кредитный лимит, руб.
1		16,5 (Программа «Доверие»)	До 3 млн
2		От 15 (Карта Платинум)	До 300 000
3		14,9	До 3 млн и выше по специальным программам
4		24,9 (карта)	До 200 000
5		23,99 (карта Близнецы)	500 000

5. Как снизить ставку по кредиту для ИП – 3 полезных совета

Никогда не упускайте возможности снизить ставку, особенно если кредит крупный и долгосрочный. Несколько процентов в вашу пользу – это десятки тысяч сэкономленных рублей в год.

Пользуйтесь экспертными советами.

Совет 1. Оформляйте целевой кредит

Обращайте внимание на целевые кредиты – на приобретение оборудования, пополнение оборотного капитала, расширение производства. Такие программы есть, нужно только знать, где их найти.

Целевые кредиты почти всегда дешевле нецелевых на 1-3%.

Совет 2. Предоставьте залог

Самый надёжный способ убедить банк в серьёзности своих намерений – предоставить залог. Если вы владеете недвижимостью, транспортом, ценным оборудованием, банк охотно возьмёт ваше имущество в качестве обеспечения.

С залогом и у вас будет дополнительный стимул выплатить кредит полностью и своевременно.

Совет 3. Найдите поручителей

Поручители – ещё одна разновидность финансовой гарантии. Ими имеют право стать физические лица со стабильным доходом, частные предприниматели и юридические компании.

Если у поручителя есть депозиты в банке или фирма с доходами, все эти обстоятельства надо документально подтвердить.

Но помните, что поручитель рискует своей репутацией и кредитной историей не меньше самого заёмщика. Не подводите своего благодетеля.

И для расширения кругозора по теме смотрим ролик.

6. Заключение

Кредит для ИП – шанс увеличить доходность предприятия и пробиться в следующую лигу бизнеса. Многие бизнесмены с миллионными доходами начинали именно так. Если вы верите в себя и в своё дело – будьте смелее и настойчивее!

Вопрос к читателям

Как вы считаете, что быстрее и выгоднее для ИП без опыта – оформить потребительский кредит или искать специальные программы?

Мы желаем вам щедрых кредиторов и успешного бизнеса! Комментируйте, делитесь опытом, спрашивайте. Не забывайте ставить статье оценки и делиться с друзьями в соцсетях. До новых встреч!