Как изменится ипотека с 1 июля 2019 года: обзор внесённых в законодательство поправок
С 1 июля 2019 года в силу вступят нововведения, имеющие отношение к ипотечному кредитованию граждан. Обусловлены они февральским поручением Президента РФ, который дал указания Правительству снизить ставку по ипотеке, а также принять ряд мер, которые должны сделать ипотечные кредиты более доступными населению. Стоит разобраться, так ли всё будет радужно в ипотечном кредитовании с июля этого года.
Ипотека с 1 июля 2019 года: что изменится
Всё началось с того, что Президент поручил Правительству и Банку России снизить ставку по ипотеке до 8% годовых. Отчитаться о выполнении поручения «слуги народа» должны до 15 января 2020 года. Также им было поручено внести изменения в законодательство для предоставления гражданам ипотечных каникул с 1 июля 2019 года.
Преобразования регламентируются такими законами:
- ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» от 01.05.2019 № 76-ФЗ;
- ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «Об ипотеке» от 25.11.2017 № 328-ФЗ.
Ипотечные каникулы — это период времени, в течение которого заёмщик вправе сделать паузу в своих платежах по кредиту.
Ипотечные каникулы будут действовать полгода. Если за это время гражданин так и не сможет найти источник для расчёта по платежам, ему выделят дополнительные шесть месяцев для решения вопроса.
Гражданин сможет рассчитывать на ипотечные каникулы, если произошло что-либо из ниже описанного:
- потеря работы;
- тяжёлая болезнь;
- оформление инвалидности;
- снижение доходов более чем на 30%;
- смерть родственника, у которого на иждивении были члены семьи.
Во всех этих случаях заёмщик сможет обратиться в банк за отсрочкой платежей. Банк обязан в срок до пяти дней вынести решение о возможности предоставления ипотечных каникул.
Причём, если заёмщик докажет, что у него есть указанные в законе проблемы, кредитное учреждение не вправе отказать в предоставлении ипотечных каникул.
Закон запрещает выставлять на продажу ипотечное жильё в случае, если это единственное место проживания гражданина.
Некоторые банкиры полагают, что нововведения приведут к удорожанию ипотеки, т. к. банки заложат в ставку по кредиту дополнительный риск задержки получения дохода.
Ипотека под 6% годовых для семей с детьми
В поручении Президента упоминались и такие инициативы, которые будут интересны семьям с детьми:
- расширение льготы по ипотеке для семей, в которых родился второй и последующий ребёнок, на весь период выплаты кредита;
- частичное погашение ипотечного кредита за счёт государства в семьях, в которых родился третий и последующий ребёнок (так, будет предоставлено 450 тыс. р.)
На последний вариант смогут рассчитывать семьи, где третий (и далее) ребёнок родился после 1 января 2019 года.
Программа льготной ипотеки существует с прошлого года. Но льготная ставка в 6% предоставлялась в течение небольшого срока. В новых условиях данная ставка будет распространена на весь тот период, на который берётся кредит.
Электронные закладные в ипотеке
Ещё в 2018 году начали использоваться электронные закладные в банках. С июля 2019 года такие закладные будут иметь более широкое распространение, хотя повсеместный переход пока не предполагается. Это связано с тем, что инфраструктура пока ещё не создана до конца.
Ипотечная закладная — это ценная бумага, которая закрепляет право её владельца на имущество, обременённое ипотекой.
В ближайшее время электронная закладная будет использоваться наряду с бумажной. Внедрение электронной закладной поможет кредиторам сделать процесс ипотечного кредитования полностью электронным в дальнейшем. Содержание документа в электронном варианте не отличается от привычного формата.
Таким образом, в закладной указывается следующее:
- сведения о заёмщике;
- сведения о банке, оформившем кредит;
- дата и место заключения договора;
- сумма ипотечного кредита;
- срок уплаты ипотечного кредита;
- описание залогового имущества.
Считается, что электронный документ вводится для удобства граждан. Он должен сберечь время заёмщика, т. к. тому не придётся посещать МФЦ и другие инстанции.
Однако для оформления электронной закладной необходимо зарегистрировать цифровую подпись в удостоверяющем центре.
Чтобы составить электронную закладную, необходимо заполнить специальную форму на портале госуслуг или на сайте органа регистрации прав.
Повышение коэффициента риска для ипотеки с низким первоначальным взносом
С 2019 года требования к банкам по выдаче ипотечных займов с небольшим первоначальным взносом ужесточаются.
Это подразумевает следующее:
- ипотечные кредиты с первоначальным взносом менее 20% от стоимости жилья будут взвешиваться с коэффициентом риска 150%;
- для займов с первоначальным взносом менее 10% коэффициент ещё выше — 200%.
Это приведёт к тому, что заёмщикам с небольшими средствами будет сложнее оформить ипотечный кредит.
Массовая выдача таких кредитов может спровоцировать кризис (особенно на фоне снижающихся до недавнего времени ипотечных ставок), и часть покупателей будут не в состоянии обслуживать свои займы. Как правило, ипотеку с низким ПВ берут те, кому на больший первоначальный платёж просто не хватает средств. А значит, может в будущем не хватить средств на погашение самого кредита.
https://realty.vesti.ru
С 1 июля 2019 года начнёт действовать ряд новых правил в сфере ипотечного кредитования. Так, ставка по ипотеке снизится до 8%. Гражданам, у которых имеются указанные в законодательстве проблемы, будут полагаться ипотечные каникулы. Семьи с детьми продолжат получать ипотечный кредит под 6%, однако льгота будет действовать не ограниченный период времени, а весь период выплаты кредита. Также с указанного срока продолжится внедрение электронных закладных, бумажный формат документа постепенно будет вытесняться.
