Влияние досрочного погашения кредита на кредитную историю

Кредитная история содержит большой объём информации о существовавших и действующих финансовых обязательствах гражданина, исходя из которой банк оценивает финансовую устойчивость и надёжность потенциального заёмщика. Оценка проводится по нескольким параметрам.

Что влияет на кредитную историю

Основные факторы, учитываемые банком при принятии решения об одобрении заявки на кредит, условно можно подразделить на позитивные и негативные. Информация из кредитной истории — не единственный источник, используемый кредитным комитетом при рассмотрении заявок. Однако о финансовой ответственности человека судят в первую очередь из досье бюро кредитных историй.

Что не любят банки

Негативыми факторами являются:

1. Большое количество незначительных просрочек или наличие длительных (от 3 месяцев) задержек.
2. Большое количество кредитов и займов. Это говорит о неудовлетворительном финансовом положении, постоянной нуждаемости в привлечённых средствах.
3. Наличие судебных взысканий, введение процедуры банкротства. Данные обстоятельства исключают возможность кредитования.
4. Частота обращений за кредитами и займами, результаты таких обращений. Большое количество заявок также говорит о плохом финансовом положении и стабильной нуждаемости в дополнительных денежных источниках.

Что любят банки

К позитивным факторам можно отнести:

1. Небольшое количество кредитов (займов). При этом следует учитывать, что полное отсутствие оформленных кредитов и обращений (чистая кредитная история) не даёт никаких преимуществ. Банк применяет к таким заёмщикам повышенную годовую ставку и уменьшенный лимит.
2. Своевременное погашение задолженностей или небольшое количество незначительных просрочек.
3. Малое количество обращений за заёмными средствами с высоким процентом одобрений. Для поддержания привлекательности истории в случае отказа в выдаче кредита (займа) не следует обращаться в другие учреждения чаще 1–2-х раз в месяц.

Как влияет на кредитную историю досрочное погашение кредита

Единых критериев определения благонадёжности потенциальных кредитополучателей не существует. Банк проводит свою внутреннюю кредитную политику исходя из собственных аналитических расчётов и статистических данных. Поэтому точно определить, что и в каком объёме учитывается при рассмотрении кредитных заявок в конкретном банке, невозможно. Более того, банк никогда не сообщит клиенту причины отказа в выдаче кредита.

Получить отказ может даже вполне добропорядочный гражданин с хорошей кредитной историей и официальной заработной платой. В таких случаях причинами отказа могут послужить разнообразные факторы вплоть до указания по забывчивости неверного телефонного номера работодателя или появления в банке с запахом алкоголя. Одной из причин может послужить факт досрочного погашения иных кредитов. Как ни странно, единства мнений по этому вопросу не сложилось.

Досрочное погашение ухудшает кредитную историю

Такой вывод базируется на том, что банк в первую очередь коммерческая организация, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли. При разработке планов развития учитываются в том числе предполагаемые доходы, которые финансовое учреждение может получить по процентам за предоставление займа. Досрочное погашение кредита лишает банк ожидаемых доходов, что отрицательно сказывается на бюджете.

Сам интересовался этой темой. Как мне кажется, некоторые банки могут временно добавить вас в число нежелательных кредитных клиентов на некоторое время. Просто сам уже так брал кредит на большую сумму и гасил буквально за несколько дней, переплата была порядка 700 рублей, НО банк потратился на запрос моей КИ + мою заявку рассматривали в ручном режиме, и ещё были траты на распечатку договора. Однако на рынке кредитования постоянная нужда в качественных заёмщиках, так что запрет на выдачу кредитов за досрочку это явление временное.

Более того, оформление и сопровождение кредита предполагают определённые затраты кредитного учреждения (на заработную плату, офисные, организационные и прочие расходы), которые рассчитываются исходя из полного срока кредита и закладываются в процентную ставку. Потери от досрочного погашения конкретного кредита, конечно, пренебрежимо малы, но банки привыкли учитывать каждую копейку. При массовом досрочном погашении убытки будут уже заметны. Кредитному учреждению не интересны клиенты, от которых рассчитывали получить доход по процентам в 100 тыс. рублей, а фактически получили 10 тыс. рублей.

Досрочное погашение не влияет на кредитную историю

В кредитной истории прямо не отражается, досрочно или в оговорённый срок погашен кредит. Исходя из этого делается вывод, что досрочное погашение не влияет на кредитную историю. Главное, чтобы платежи совершались в срок, а при проведении проверки выявить факт досрочного погашения не представляется возможным.

Нейтральный это показатель. Главное — отсутствие просрочек. Но зачастую для банка, который выдал кредит и получил его обратно досрочно — Вы не очень интересный клиент, ибо не додаёте ему прибыль)))

В действительности такая информация всё-таки содержится в документе. В кредитной истории НБКИ, например, которое является крупнейшим кредитным бюро, в информационной части приводятся сведения в том числе:

• о дате открытия кредита;
• о дате финального платежа;
• о текущем состоянии кредита;
• о размере задолженности.

В совокупности данная информация указывает на то, досрочно ли погашен кредит или платежи вносились согласно первоначальному графику. Другое дело, что информация о досрочном погашении не выражена так наглядно, как информация о соблюдении сроков платежей.

Досрочное погашение улучшает кредитную историю

Сторонники такой точки зрения исходят из того, что досрочное погашение говорит о финансовой благонадёжности и добросовестности заёмщика. Действительно: человек нуждался в деньгах, прибег к помощи кредитного учреждения, а при первой возможности полностью погасил задолженность. С общественной точки зрения такие рассуждения верны, но не стоит забывать, что банк — это не социальная структура, а коммерческая. Банку безынтересно, как выглядит заёмщик с точки зрения морали. Банку нужна прибыль и высокая вероятность финансовой устойчивости заёмщика, его финансовая дисциплинированность. Исходя из этого досрочное погашение характеризует заёмщика как финансово недисциплинированного (договорились на один срок, а погасил в другой) и финансово неинтересного (не получили предлагаемый доход) субъекта займа.

В целом — положительный. Банк ничего кроме упущенной прибыли не теряет от досрочного погашения, но этот вариант намного лучше для банка, чем дефолтный клиент. Я пару раз брал т. н. рассрочки, которые сразу же гасил, сильно досрочно погасил ипотеку и т. д., никто мне в кредитах и картах не отказывает, наоборот, предлагают больше чем мне нужно.

Почему отказывают в кредите после досрочного погашения

Всё, что связано с внутренней банковской деятельностью, сокрыто под секретным грифом. Сотрудники различных отделов довольно поверхностно представляют, чем занимаются их соседи. Это связано в первую очередь с обеспечением как внешней, так и внутренней безопасности деятельности учреждения. Утечка информации может повлечь за собой огромные убытки. По этим причинам указать конкретные факторы, влияющие на решение банка об одобрении кредита, и степень их влияния могут только специалисты кредитных комиссий, принимающие непосредственное решение.

В любом случае банк изучает и учитывает следующие обстоятельства:

• состояние кредитной истории во всей её целостности;
• достоверность личной информации;
• достоверность информации, изложенной в анкете-заявке;
• наличие иных задолженностей, исполнительных производств и пр.;
• соответствие клиента требованиям банковской кредитной политики по субъективно-объективным критериям (возраст, занятость, доход и т. д.).

Любое отклонение по данным вопросам от критериев, принятых в банке, может повлечь отказ в кредите даже при соответствии всем другим. Среди изучаемого объёма информации присутствуют и сведения о досрочном исполнении обязательств.

Можно предположить, что досрочное погашение либо не влияет на решение кредитного комитета, либо является негативным признаком. Банк может не обращать внимания, были ли исполнены предыдущие обязанности досрочно. Важнее, чтобы не были допущены просрочки. Факт досрочного погашения не может оказать и существенного отрицательного значения, но при прочих равных условиях банку выгоднее клиент, который выплачивает проценты на протяжении нескольких лет, чем клиент, рассчитавшийся за несколько месяцев. Таким образом, при обращении за кредитом выставлять напоказ досрочное исполнение ранее взятых на себя обязательств как минимум не имеет смысла. Но это моё личное мнение.

Заранее предугадать решение кредитного учреждения невозможно. Информация о досрочном погашении предыдущих кредитов — это лишь одно из многих и далеко не самых значительных обстоятельств, которые исследуются при рассмотрении кредитной заявки.

Автор статьи: Александр Бережнов

Предприниматель, маркетолог, автор и владелец сайта "ХитёрБобёр.ru" (до 2019 г.)

Закончил социально-психологический и лингвистический факультет Северо-Кавказского социального института в Ставрополе. Создал и с нуля развил портал о бизнесе и личной эффективности «ХитёрБобёр.ru».

Бизнес-консультант, который профессионально занимается продвижением сайтов и контент-маркетингом. Проводит семинары от Министерства экономического развития Северного Кавказа на темы интернет-рекламы.

Лауреат конкурса «Молодой предприниматель России-2016» (номинация «Открытие года»), молодежного форума Северного Кавказа "Машук-2011”.

Похожие записи:

Как узнать кредитную историю другого человека

Как очистить кредитную историю в общей базе — можно ли это сделать бесплатно

Как исправить кредитную историю в Сбербанке: подробная инструкция