Какие бывают электронные платежные системы для ввода и вывода денег из Интернета — обзор самых популярных систем в России
Благодаря интернету в мире появилось множество новых вещей, значительно упрощающих жизнь. Среди них различные электронные платежные системы, которые позволяют не выходя из дома оплачивать услуги и переводить средства.
С вами Елена Зайцева — финансовый аналитик журнала «ХитёрБобёр». Я расскажу об особенностях и возможностях электронных платежных систем и проведу анализ самых популярных из них. Если вы хотите выбрать или поменять сервис для удаленных финансовых операций, то найдёте в статье массу полезной информации.
1. Что такое электронные платежные системы
Электронная платежная система (ЭПС) — это организация, которая обеспечивает взаиморасчеты между пользователями в Интернете. Участниками процесса выступают частные лица и занимающиеся коммерцией предприятия, банки и другие финансовые структуры.
Деятельность ЭПС в России регулируется государством. Главный нормативный акт — закон «О национальной платежной системе».
Электронные платежные системы позволяют:
- оплачивать коммунальные услуги, мобильную связь, телевидение и т.д.;
- приобретать товары в интернет-магазинах;
- выводить средства на банковские карты и счета;
- обменивать валюту;
- переводить деньги другим участникам системы, например, в рамках бизнеса.
Перечень неполный. Возможности виртуальных сервисов обширные, их функционал постоянно совершенствуется и расширяется.
Для расчетов используются электронные деньги — виртуальные цифровые единицы, выпущенные системой.
Особенности цифровой наличности:
- Выпускаются только в электронной форме.
- Обеспечены реальными деньгами.
- Гарантированы выпустившей их ЭПС (эмитентом).
- Хранятся на электронных носителях.
- Признаются не только внутри системы, но и при расчетах с внешними контрагентами.
Виртуальные деньги хранятся на электронных кошельках — так называется счет пользователя в выбранной системе.
2. Как они работают
Принцип функционирования ЭПС схож с проведением традиционных безналичных операций. У каждого пользователя есть персональный счет, по которому проводятся расчеты с контрагентами и между своими кошельками.
Упрощенно схема работы следующая:
- на цифровой счет пользователя поступают реальные деньги;
- по внутреннему курсу сервис производит обмен на виртуальную валюту;
- владелец счета делает необходимую транзакцию (переводит средства частному лицу, покупает товар и т.д.);
- контрагент получает электронную валюту;
- система выкупает свои внутренние деньги обратно, отдавая взамен традиционные.
После обмена реальных денег на цифровые на сумму поступления у эмитента возникают обязательства перед пользователем. ЭПС гарантирует, что по запросу участника виртуальная валюта будет обменена на реальные деньги.
Чтобы использование цифровой наличности было возможно, организация-получатель должна принимать оплату в виртуальной валюте.
Часто операции проходят через посредников.
Пример:
Владелец кошелька делает заявку на перевод виртуальных денег на банковскую карту. Операция происходит через посредника — организацию, которая принимает цифровые деньги, меняет их на традиционные и переводит по указанным реквизитам.
В итоге на счет клиента приходит сумма в нужной валюте, например, рублях или долларах.
Аналогично проводятся и операции в пользу компаний, которые не принимают виртуальные деньги. Иногда роль посредника выполняет сама ЭПС.
3. На чем зарабатывают электронные платежные системы
Основной доход поступает от комиссий за проведение транзакций. К примеру, Webmoney, один из лидеров на рынке цифровой наличности, с каждой операции пользователя удерживает 0,8%. Тариф распространяется как на внешние переводы, так и на действия между счетами одного пользователя.
Дополнительный заработок ЭПС получают от:
- Аттестации пользователей. Существует разные по возможностям кошельки. Чтобы совершать расширенный набор действий или переводить больше денег, нужно пройти аттестацию — предоставить данные паспорта, подтвердить номер телефона, встретиться с представителем компании для личной идентификации. Часто за услугу взимается комиссия.
- Использование терминалов. Пополнить кошелек можно разными способами, платежный терминал или партнерский банкомат — один из них. За операцию взимается комиссия. Например, сервис Яндекс.Деньги в зависимости от выбранного терминала удерживает от 0% до 19% за одно пополнение.
- Использование собственных карт. Для упрощения ввода и вывода денег ЭПС выпускают карты, обслуживание и сопровождение которых стоит денег. Плата берется за выпуск, снятие наличных, смс-информирование и другие операции.
Список неполный. Помимо перечисленных существует много других способов заработка — плата за подтверждение транзакций, комиссии от организаций-партнеров, оказание посреднических услуг и т.д.
4. Преимущества и недостатки
Электронные сделки выгодны как самой ЭПС, так и ее корпоративным партнерам. Эмитент виртуальной валюты получает комиссию за операцию, а торговые точки не тратятся на инкассацию и хранение наличности.
Пользователь от таких расчетов получает:
- удобство — операции проводятся из дома или другого места при наличии интернета;
- надежность — при соблюдении правил безопасности использования кошелька сервис обеспечивает защиту информации и сохранность средств;
- неограниченность использования — цифровая наличность не имеет срока действия и не сгорает;
- бесплатное сопровождение — за обслуживание кошелька плата не взимается;
- высокую скорость платежей — многие операции проводятся почти моментально, задержки возможны при привлечении посредников;
- прозрачность — все сделки фиксируются, историю об электронных платежах можно запросить в любое время.
Но помимо достоинств, у ЭПС есть и недостатки:
- необходимость подтверждения личности — для полноценного использования аккаунта потребуется предоставлять персональные данные и документы;
- ограничения в использовании — не все компании и торговые организации принимают виртуальные деньги, хотя их перечень и растет;
- комиссии — некоторые обязательные платы существенны, что особенно заметно на крупных суммах;
- трудности с восстановлением — при утрате пароля возобновить работу из-за повышенных требований к безопасности будет сложно, потребуется предоставлять много подтверждающих личность сведений.
Каждый пользователь найдет для себя значимые достоинства и существенные недостатки. Например, для меня комиссия за вывод средств с Webmoney на карточку слишком высока. Из-за этого я стараюсь минимизировать использование виртуальных денег.
Посмотрите видео, чтобы узнать независимое мнение эксперта об особенностях и перспективах цифровой наличности:
5. Какие бывают виды ЭПС
Существует несколько видов электронных платежных систем. Их можно разделить по участникам сделки, по сумме транзакции, по срокам оплаты, по валюте и т.д.
Чаще других используется классификация по моменту ввода денег в систему. Согласно ей, выделяют кредитные и дебетовые типы ЭПС.
Кредитные
Для расчетов между участниками таких сервисов используются кредитные карты с дополнительной защитой — шифрованием сообщений и цифровой подписью. Для проведения операции требуется подтверждать кредитоспособность и соответствие предоставленных платежных данных действительности.
Главная особенность таких сделок в том, что сначала заключается контракт, а затем производится оплата или перевод денег.
К кредитным ЭПС относятся First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree и другие.
Дебетовые
Почти все международные электронные системы платежей относятся к дебетовым. Принцип их работы в том, что переводы и операции оплаты доступны пользователю строго после пополнения счета.
Некоторые дебетовые ЭПС используют не цифровую наличность, а электронные чеки.
Принцип их работы следующий:
- Отправитель платежа выпускает чек и заверяет его виртуальной подписью.
- Документ переводится получателю через арбитраж системы.
- Сервис проверяет чек.
- Если нарушений не выявлено, то оплата принимается.
- Средства со счета выпустившего чек пользователя переводятся получателю.
Цифровые чеки используют ограниченное количество систем — NetCash, NetChex, NetCheque и некоторые другие.
6. ТОП-5 электронных платежных систем в России
Не все мировые ЭПС известны или используются в России. Это связано как со сложностями с пополнением и выводом средств, так и с ограничениями в применении.
Проанализировав рынок, мы составили рейтинг, который поможет выбрать лучший сервис для проведения операций в Интернете.
Webmoney
Считается лидером рынка. Развитие компании началось в 1998 году. За это время к Webmoney присоединилось более 36 млн человек.
Владелец аккаунта имеет право открывать неограниченное количество кошельков в виртуальных аналогах различных валют, включая Биткоин и золото. Все счета объединены в своеобразное хранилище Keeper, каждому присвоен индивидуальный номер WMID.
Все операции мгновенные и безотзывные. Комиссия за любую транзакцию составляет 0,8%. Для работы необходимо предоставить персональные данные и подтвердить их. Существует несколько видов аттестатов. Чем выше статус аккаунта, тем больше возможностей есть у пользователя.
Яндекс.Деньги
Коммерческая небанковская организация, имеет лицензию Центрального Банка.
Пользователю предлагается открыть один из трех возможных кошельков — анонимный, именной или идентифицированный. Статус влияет на максимально возможный остаток на электронном счете и лимиты на переводы.
У НКО Яндекс.Деньги есть собственная карта для оплаты и снятия наличных, привязанная к кошельку. Стоимость за 3 года — 200 рублей.
PayPal
Международная ЭПС, объединяет более 200 млн пользователей. PayPal позволяет оплачивать покупки в Интернете и делать переводы как внутри страны, так и за ее пределами. Открыть можно как личный, так и корпоративный счет.
Главное преимущество сервиса — перевод внутри страны для частного клиента будет бесплатным при списании средств с кошелька PayPal. За оплату услуг комиссии тоже нет.
Если перевод будет за счет средств на привязанной карте, то комиссия составит 3,4% + 10 рублей за каждую операцию.
Qiwi
Предлагает упрощенную регистрацию — для создания кошелька достаточно указать номер мобильного телефона. При открытии аккаунта сервис Qiwi присвоит клиенту статус Минимальный, который после прохождении аттестации будет заменен на Основной или Профессиональный.
Через сервис можно оплачивать услуги или переводить деньги. Для удобства использования клиенту предлагается выпустить бесплатную карту, связанную со средствами на кошельке.
Payeer
Сервис предлагает переводить средства более чем в 200 стран мира десятками способов. На момент написания статьи (март 2018) на сайте Payeer заявлено 157 онлайн обменников.
Есть возможность выпустить бесплатную карту и выводить на нее средства без комиссии.
Чтобы понять, какой сервис выгоднее использовать для вывода средств на банковские счета и карты, данные о комиссиях сведены в таблицу:
| № | Название сервиса | Комиссия за вывод на карту | Комиссия за вывод на счет |
| 1 | Webmoney | 2,5% + 40 рублей или 2%, если сервис найдет встречную заявку от другого участника | Зависит от предложений других участников, в среднем 2% |
| 2 | Яндекс.Деньги | 3% + 45 рублей | 3% + 45 рублей |
| 3 | PayPal | Бесплатно при условии использования средств с кошелька | Бесплатно при условии использования средств с кошелька |
| 4 | Qiwi | 2% + 50 рублей | 2% + 15 рублей |
| 5 | Payeer | От 0% до 5% | От 0% до 5% |
7. Заключение
Теперь, зная основную информацию об ЭПС, вы без труда выберете подходящую под ваши потребности.
Главное — обеспечить безопасность использования сервиса. Используйте сложные пароли и никому не сообщайте персональные данные. Работая за компьютером, с которого вы заходите в свой виртуальный аккаунт, не посещайте сомнительные сайты и не переходите по подозрительным ссылкам.
Вопрос к читателям:
Считаете ли вы возможности виртуальных денег полезными лично для вас?
Желаем вам найти удобную, функциональную и комфортную в использовании систему электронных платежей. Если у вас остались вопросы, задайте их в комментариях. Мы с радостью на них ответим!
