Как проверить свою кредитную историю: обзор разных способов

Проверка кредитной истории (КИ) по собственной инициативе может потребоваться в различных ситуациях — для получения кредита, установления бенефициаров и состоявшихся уступок требований по долгам, выявления недостоверных данных о своих обязательствах, при трудоустройстве и пр.

Где хранится кредитная история

Концентрация сведений о денежных обязательствах гражданина осуществляется в специализированных организациях — Бюро КИ. Это коммерческие юрлица, созданные преимущественно в форме ООО. Сейчас насчитывается 12 действующих БКИ, половина из которых зарегистрированы в Москве.

По направлениям деятельности условно можно выделить:

• универсальные БКИ, ориентированные на работу с любыми пользователями;
• профильные БКИ, созданные для обслуживания конкретных пользователей.

К крупнейшим универсальным БКИ относят:

• АО «НБКИ»;
• ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Наибольший объём информации в профильных БКИ сосредоточен:

• в ЗАО «ОКБ» (создано для обслуживания Сбербанка);
• в ООО «Кредитное бюро Русский Стандарт» (создано для обслуживания Банка Русский Стандарт).

Независимо от направления деятельности в БКИ собирается информация обо всех финансовых обязательствах, подлежащих отражению в истории субъекта. Сведения из базы также предоставляются по запросам любого субъекта. В вышеуказанных четырёх бюро сконцентрирована информация более чем о 95% субъектах.

Первоначально источниками формирования баз данных являлись:

• банки;
• МФО;
• кредитные кооперативы.

Круг организаций, предоставляющих сведения о финансовых обязательствах граждан и их исполнении, постепенно расширялся. По состоянию на 2019 год сведения о физических лицах поступают от:

• организаций, являющихся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита);
• организаций, в пользу которых вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с должника задолженностей по оплате за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи;
• ФССП в отношении должников по алиментам;
• гарантов — кредитных или страховых организаций (страховые организации могли выступать гарантами до 01.06.2015 г.), выдавших обязательство уплатить кредитору денежную сумму;
• арбитражного управляющего, назначенного для проведения процедуры банкротства;
• лиц, получивших права требования по указанным выше обязательствам (цессионарии).

Объём КИ значительно расширился по сравнению с первоначально установленным и вышел далеко за рамки кредитных (заёмных) отношений.

В кредитные бюро передаётся информация:

• о возникновении обязательств, в том числе поручительства;
• о нарушении сроков исполнения обязательств;
• о состоявшейся уступке требований;
• о вынесении решений суда о взыскании задолженности по кредиту (займу);
• о начале процедуры банкротства;
• об обращении взыскания на заложенное имущество.

По общему правилу источники передают информацию в БКИ в сроки, установленные договором об информационном сотрудничестве, но не более чем в течение 5 рабочих дней. На практике сроки зачастую нарушаются даже банками и МФО. ФССП, ресурсоснабжающие организации, цессионарии, арбитражные управляющие могут забыть о необходимости передать информацию или даже не знать о ней, в связи с чем в кредитных досье может содержаться недостоверная информация.

Некоторые вообще «забывают» обновить информацию, приходилось даже делать запрос в банк через БКИ или брать бумагу в банке об отсутствии задолженности и нести в БКИ.

Micht, да, и такое бывает. Поэтому свою кредитную историю надо контролировать минимум один раз в год, раз уж законом дано право бесплатно запросить её именно один раз в год [так было до 31.01.2019].

В целях акутализации информации и защиты прав добросовестных заёмщиков и исполнивших обязанности должников законодатель предоставил право субъекту истории (гражданину или юрлицу, о котором собирается информация) дважды в год бесплатно получать свой кредитный отчёт, но не более 1 раза в виде документа.

Не совсем понимаю, почему государство пошло по пути коммерциализации деятельности по формированию и отслеживанию КИ граждан и организаций. Логичнее и прозрачнее было бы создание единой государственной или некоммерческой структуры, выполнявшей все функции БКИ. Возможно, это связано с тем, что кредитование (заимствование) является коммерческой деятельностью. Создание государственной структуры по сбору и обработке кредитной информации могло быть расценено как вмешательство государства в коммерческую деятельность, что противоречит принципам существующей экономической политики. С практической точки зрения, единая служба кредитных историй была бы удобней и проще как для субъектов, так и для пользователей кредитных историй.

Что потребуется для получения кредитного отчёта

Помимо общей личной информации, потребуется код субъекта КИ (своеобразный пин-код), который представляет собой буквенно-цифровой пароль, идентифицирующий заёмщика. Код оформляется при получении кредита и составляется заёмщиком. Если по каким-либо причинам код не был обозначен, создать его можно в любое время независимо от наличия непогашенного кредита. Для этого потребуется обратиться с паспортом в любой банк, МФО или непосредственно в БКИ.

Обычно граждане не утруждают себя запоминанием лишней информацией и не сохраняют сформированный код. Восстановить его невозможно, но разрешается неоднократно создавать новый. При этом предыдущий пароль утрачивает силу. Данная услуга не бесплатная, стоимость составляет 300 рублей. При оформлении нового кредита можно создать новый код бесплатно.

Отсутствие кода само по себе не препятствует получению интересующих сведений из БКИ, но в такой ситуации придётся лично обращаться в банк или бюро. При наличии действующего кода получить информацию можно проще и в более короткие сроки.

Как узнать, где хранится КИ

Первым этапом для получения кредитного досье является выяснение вопроса о том, в каких бюро сконцентрирована информация о заёмщике (поручителе, должнике и т.д.). Все БКИ передают в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) информацию из титульного листа КИ, поэтому только ЦККИ может предоставить полный перечень бюро, в которые следует обратиться с запросом. В ЦККИ также передаются базы данных закрывшихся бюро.

Дальнейшие действия зависят от того, знает ли гражданин свой код КИ.

Если код известен

Получить информацию из ЦККИ можно в режиме онлайн. Для этого следует оформить заявку в соответствующем разделе на сайте ЦБ.

Для перехода к заполнению формы необходимо дать согласие на обработку персональных данных, проставив отметку в соответствующем окошке. Ответ будет направлен не позднее следующего рабочего дня на электронный адрес заявителя.

Дополнительно можно:

• изменить код субъекта кредитной истории;
• аннулировать код субъекта кредитной истории;
• сформировать дополнительный код субъекта кредитной истории для конкретного кредита или займа (при наличии кода субъекта кредитной истории).

Если код неизвестен

Если код не оформлялся, забыт или по другим причинам не может быть воспроизведён правильно, запросить данные о БКИ можно одним из следующих способов:

• направив заявку через Единый портал государственных и муниципальных услуг (ЕПГУ);
• обратившись в любой банк, МФО, или кредитный кооператив;
• направив телеграмму с заверенной подписью в любом почтовом отделении;
• направив нотариально заверенный запрос в ЦККИ.

В таком же порядке рекомендуется действовать, если код формировался, но на момент оформления был другой паспорт. В этом случае ЦККИ может дать устаревшую информацию.

Ответ должен быть направлен в течение 3-х рабочих дней.

При обращении в финансовую организацию или к нотариусу запрос помогут правильно составить. Для правильной отправки телеграммы или запроса через портал госуслуг дадим некоторые пояснения.

Запрос через портал

Для работы на портале потребуется подтверждённая запись. Услуга оформляется в разделе «Налоги и финансы», далее переходим в раздел «Предоставление сведений из БКИ» и заполняем заявку. В заявке указываются только паспортные данные, подача осуществляется в один этап. После введения информации нажимаем на «Подать заявление» и в течение 3-х дней ждём ответ на электронную почту, указанную при регистрации на портале. Услуга предоставляется бесплатно.

Отправка телеграммы

Телеграмма отправляется по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная 12, ЦККИ. В обязательном порядке указываются:

• Ф. И. О. полностью;
• серия, номер и дата выдачи паспорта;
• адрес электронной почты для получения ответа (знак «@» прописывается как «а»).

Сотрудник почтового отделения должен заверить подпись в телеграмме.

Способы проверки КИ

В ответе ЦККИ будут перечислены все бюро, имеющие сведения о заявителе. После этого переходим к истребованию непосредственно кредитного отчёта.

БКИ обязано предоставить кредитный отчёт по заявке субъекта КИ. Отчёт может быть предоставлен в двух вариантах:

• на бумажном носителе с подписью руководителя (заместителя руководителя) БКИ и оттиском печати организации;
• в электронном виде с электронной подписью или иным аналогом подписи.

В заявке на предоставление информации должны быть указаны:

• фамилия, имя, отчество (при наличии);
• серия и номер документа, удостоверяющего личность;
• дата рождения;
• почтовый или электронный адрес, по которому следует направить ответ.

Запрос в БКИ может быть направлен несколькими способами.

Как узнать КИ бесплатно по фамилии через интернет

В сети иногда попадаются сообщения или реклама организаций, предлагающих оформить запрос в БКИ в онлайн-режиме бесплатно через специальные сервисы. Обращаться к услугам подобных сайтов не стоит, так как, согласно действующему законодательству, такие услуги не могут оказываться третьими лицами, а официальные партнёры не оказывают услуги на безвозмездной основе. При передаче личной информации на такие сайты высок риск того, что эти данные будут использованы в противоправных целях. В лучшем случае вам пришлют на электронную почту скоринговый отчёт, который по большому счёту не имеет практического значения и не содержит информации о конкретных обязательствах. В скоринговом отчёте указывается так называемый скоринговый балл, который субъективно отражает вероятность одобрения кредита в условном банке.

Реальные сайты-посредники, например, БКИ24, действуют на платной основе, стоимость услуг от 300 рублей. Если всё-таки решите действовать через посредника, убедитесь в том, что это действительно партнёр БКИ. Проверить информацию о партнёрах можно на официальном сайте бюро. Далее мы рассмотрим, в каких случаях можно обратиться за помощью к интернету.

Как проверить КИ бесплатно через портал госуслуг

Ответ аналогичен предыдущему — никак. Несмотря на все свои достоинства и обширные возможности, подобные услуги портал не оказывает. Через портал можно лишь получить информацию о бюро, где находится кредитная история, и далее контактировать напрямую с ними.

Как проверить КИ через Сбербанк

Сбербанк пошёл по пути формирования собственного БКИ. Информацию о своих клиентах Сбербанк передаёт только в ЗАО «ОКБ», в других БКИ сведений о сбербанковских кредитах, скорее всего, получить не удастся. Но ЗАО «ОКБ» не ограничивается лишь обслуживанием интересов своего фактического учредителя. Информация о субъектах поступает и из других источников.

Через официальный сайт Сбербанка можно заказать кредитную историю, хранящуюся в ЗАО «ОКБ». Для этого следует зайти в личный кабинет, через вкладку «Прочие» перейти на страницу «Кредитная история» и отправить запрос, нажав на кнопку «Получить кредитную историю».

КИ предоставляется из АО «ОКБ». Услуга платная, стоимость составляет 580 рублей. Деньги будут списаны с карты. Количество обращений не ограничено.

Как проверить КИ, обратившись в бюро

Проще всего получить кредитную историю можно непосредственно в конкретном БКИ при личном обращении. Отчёт предоставляется бесплатно дважды в год в течение нескольких минут, но в виде документа субъект вправе получить отчёт только один раз в год. При втором обращении информация будет передана в электронной форме.

Но этот способ неудобен. БКИ не имеют филиалов и представительств по стране, и для личного обращения придётся ехать в Москву или другой город, где фактически находится организация.

Запрос в БКИ можно направить по почте, но для этого потребуется нотариальное удостоверение подписи. Форму запроса следует скачать с сайта БКИ. Удостоверение подписи у нотариуса обойдётся в 200 рублей, но, скорее всего, нотариус навяжет какие-нибудь дополнительные услуги на 500–1000 рублей вроде подготовки и распечатки заявки.

Заявку можно также направить телеграммой с заверенной подписью в таком же порядке, как и заявку на предоставление информации о БКИ. Стоимость такой телеграммы составляет около 300 рублей. Заверить подпись в телеграмме можно только при личном посещении почтового отделения при предъявлении паспорта (иного удостоверяющего личность документа).

Как проверить КИ в БКИ самостоятельно

Более подробно процедуру обращения в БКИ рассмотрим на примере крупнейших бюро.

Проверка КИ в ОКБ

Запрос КИ осуществляется на отдельном ресурсе бюро в режиме онлайн. Для этого не потребуется регистрация личного кабинета. Идентификация субъекта происходит через логин и пароль личного кабинета Сбербанка или портала госуслуг.

Последовательность действий:

1. Выбрать вариант идентификации (Сбербанк или портал госуслуг), перейти по выбранному варианту.
2. Ввести логин и пароль от личного кабинета в зависимости от выбранного варианта идентификации.
3. На открывшейся странице дать согласие на обработку персональных данных, проставив галочку в окошке, нажать «Продолжить».
4. На следующей странице ввести адрес своей почты, на почту будет выслан код для подтверждения адреса.
5. Ввести код, нажать «Продолжить».
6. Через несколько минут поиска на экран будет выведен результат. Если история найдена, будет предложено подключить платный сервис контроля кредитной истории, заказать платный или бесплатный отчёт.
7. Закажите бесплатный отчёт, который должен быть направлен на электронную почту в формате pdf в течение 3-х дней.

Как посмотреть КИ в НБКИ

ЗАО «НБКИ» предлагает 8 вариантов получения кредитной истории:

1. Направление запроса с заверенной нотариусом подписью по почте.
2. Направление запроса заверенной телеграммой.
3. Направление запроса на электронный адрес с усиленной квалифицированной электронной подписью.
4. Направление запроса с идентификацией клиента через портал госуслуг.
5. Личное обращение к партнёрам бюро (в каждом регионе у НБКИ имеется несколько партнёров — банков или МФО, услуга платная, размер оплаты определяется партнёром, ориентировочно 300–500 рублей).
6. Направление кредитной истории курьером.
7. Личное обращение в БКИ по адресу: г. Москва, Нововладыкинский проезд, д. 8, стр. 4, подъезд 1, 2 этаж, офис 209, бизнес-центр «КРАСИВЫЙ ДОМ» (пн-пт с 10:00 до 17:00, перерыв с 13:00 до 14:00).
8. Получение кредитной истории в режиме онлайн у партнёра ЗАО «Агентство кредитной информации» (услуга платная, стоимость 450 рублей).

Наиболее доступный вариант — запрос с идентификацией через портал госуслуг. Направление запроса возможно, если на портале госуслуг у вас есть подтверждена учётная запись. Для получения отчета:

1. Регистрируем личный кабинет на сайте, входим в кабинет.
2. Вводим паспортные данные.
3. Подтверждаем данные через портал (вводим логин и пароль личного кабинета на портале).
4. Направляем запрос, через несколько секунд в личном кабинете станет доступным скачивание кредитного отчёта.

Как узнать КИ в Equifax

ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (ООО «ЭКС») также предлагает несколько вариантов получения кредитной истории:

1. В личном кабинете на сайте, для чего необходимо зарегистрироваться и подтвердить свои данные через портал госуслуг, телеграммой или лично обратившись в офис.
2. Электронный запрос с усиленной квалифицированной электронной подписью.
3. Электронный запрос с простой электронной подписью.
4. Письменный запрос с нотариально заверенной подписью.
5. Запрос заверенной телеграммой.
6. Личное обращение по адресу: г. Москва, Каланчевская ул., д.16, стр. 1 (2 этаж, офис 2.09), пн-пт с 9:00 до 17:00.

Запрос через личный кабинет совершается аналогично запросу в НБКИ, процедура занимает несколько минут.

Видео: как узнать свою КИ

Выяснить БКИ, в которых хранится КИ, и получить кредитные отчёты в большинстве случаев можно бесплатно. Проверять информацию о себе следует не реже 1 раза в год во избежание негативных последствий, которые могут наступить при внесении недостоверных данных в базы БКИ.