Как заложить квартиру и получить деньги — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 компаний-кредитодателей
Вам не хватает денег для окончания строительства дома-мечты? Ваше любимое чадо получает высшее образование на платной основе? Просто срочно нужны деньги на то и сё? Голова идет кругом. Занять не у кого, продать нечего. В собственности лишь квартира, в которой проживает семейство.
Не отчаивайтесь, проблемы разрешимы! Квартира — ликвидный объект, который станет отличным залогом при получении кредита.
Как и где можно выгодно занять деньги под залог квартиры, расскажу вам, я, Алла Просюкова, банковский специалист с большим практическим опытом.
Пошаговая инструкция, залоговые ограничения и обзор банков — лидеров российского кредитного рынка — обо всём этом вы узнаете в подробностях, если прочтете статью до конца.
1. Деньги под залог квартиры — если банки не идут навстречу
Закредитованность, низкая платежеспособность большей части населения РФ, рост просроченной задолженности — всё это заставляет банки ужесточать условия кредитования.
Плохая кредитная история, отсутствие достаточного и стабильного дохода — наиболее частые причины отказа в предоставление займа.
В таких условиях выходом становятся залоговые кредиты. Кредитно-финансовые учреждения охотно выдают деньги под залог дома, квартиры, коммерческой недвижимости. При такой схеме риски кредитора минимальны, так как обеспечиваются высоколиквидным залогом.
Финучреждения могут принять в залог и часть недвижимости, например, долю в квартире.
Важно! Чтобы часть квартиры стала залогом, собственник должен обладать документами на долю, иметь отдельный лицевой счет на выделенные квадратные метры. Такую недвижимость при необходимости банк или сам собственник реализует в счет погашения долга.
2. 3 проверенных способа получения займа под залог квартиры
Анализ современного рынка кредитования под залог квартиры выявил 3 наиболее используемых способа получения необходимых денежных средств.
Рассмотрим их подробнее.
Способ 1. Обращение в банк
Когда нужно взять взаймы крупную сумму на длительное время, первое, что приходит в голову — обратиться в банк.
Финучреждения предлагают различные целевые и нецелевые кредиты:
- наличными деньгами на любые цели;
- автокредиты;
- кредиты на оплату обучения;
- кредиты на строительство жилья;
- ипотека;
- нецелевые займы под залог недвижимости.
Последние годы в РФ набирают популярность залоговые кредиты. Банк проще даёт взаймы, когда есть ликвидное обеспечение сделки.
Подобные займы имеют ряд преимуществ:
- крупные суммы;
- длительный срок кредитования;
- более лояльное отношение кредитора к подтверждению дохода заёмщика;
- сниженные ставки.
Однако имеют и недостатки:
- необходим ликвидный залог, отвечающий всем требованиям кредитора;
- заёмщик ограничен в действиях с залоговой недвижимостью;
- дополнительные расходы на оценку объекта;
- недвижимость могут забрать, если перестанете платить по счетам.
Способ 2. Поиски частного кредитодателя
Деньги можно взять взаймы у частных кредиторов. У родственников, друзей, знакомых, а также частных лиц, которые таким образом инвестируют свои свободные средства с целью получения процентного дохода.
Частного инвестора можно найти через объявления в газетах или посредством интернета. Стоящего займодателя могут порекомендовать близкие люди.
Способ 3. Сотрудничество с ломбардом
Ещё один способ получения займа — воспользоваться услугами ломбардов.
Ломбард — коммерческое учреждение, дающие краткосрочные процентные займы под залог ценных вещей, движимого и недвижимого имущества.
Обращаясь в ломбард, внимательно изучите его разрешительные документы. Оцените визуально помещение, где он расположен. Видеонаблюдение, платёжные автоматы — атрибуты приличного ломбардного финучреждения.
Сотрудничество оправдано, когда поджимают сроки. Ставки здесь значительно выше рассмотренных ранее способов (до 2% в день).
Все залоги оцениваются тут же на месте оценщиками из штата заведения и страхуются. Заёмщик и учреждение подписывают договор. Внимательно читайте все его пункты.
На руки должнику выдается залоговый билет, позволяющий получить имущество обратно после полного погашения займа и %.
Невозврат в срок влечет продажу залогового имущества через 1 мес. после наступления даты окончательного расчёта.
3. Как получить деньги под залог квартиры — пошаговая инструкция для заемщика
А теперь пришла пора обещанной пошаговой инструкции.
Читайте внимательно! Информация позволит понять, что вас ожидает на пути к денежным средствам, избежать серьёзных ошибок и сэкономить время.
Шаг 1. Выбираем кредитодателя и подаем заявку
Подходите к выбору основательно. Даже если вам нужно срочно получить деньги, торопиться не стоит. В спешке можно нарваться на мошенников.
Конечно, если кредитором выступает банк, то обман маловероятен. В этом случае обращайте внимание на условия предоставления: лимит, ставки, сроки, требования к заёмщику и объекту залога.
Почитайте отзывы о потенциальных займодателях. Проанализируйте их рейтинги. Посетите офис, побеседуйте с кредитным консультантом.
Подытожьте полученную информацию, сделайте окончательный выбор, подав заявку.
Способы подачи:
- онлайн на сайте кредитодателя;
- при личном посещении финучреждения;
- по телефону контакт-центра.
При положительном решении вам позвонит сотрудник кредитора и озвучит порядок дальнейшего взаимодействия.
Шаг 2. Согласовываем условия сотрудничества и предоставляем документы
Далее следует подробно изучить условия кредитования. Особое внимание обращайте на права и обязанности сторон.
Все непонятные пункты рекомендую обсудить «на берегу». После подписания договора, спорные моменты придется решать в суде.
На этом этапе следует представить полный пакет документов.
По заёмщику/созаёмщикам:
- паспорт;
- копию трудовой книжки, заверенную надлежащим образом;
- 2-НДФЛ ;
- прочие документы по требованию займодателя.
По объекту, передаваемому в залог:
- правоустанавливающая документация;
- техпаспорт;
- справки из ЖЭУ;
- согласие супруга (при заключенном браке).
Шаг 3. Ожидаем оценку недвижимости
Оценка недвижимости, передаваемой в залог — обязательная процедура. Её могут проводить специализированные компании, прошедшие аккредитацию у вашего банка.
Сотрудничать с такими фирмами заёмщику выгодно:
- экономится время — банк всегда принимает отчеты своих партнеров с первого раза;
- надежно — все документы, подтверждающие профессионализм и полномочия оценщика уже проверены банком при аккредитации.
Некоторые финучреждения и кредитные организации предоставляют выбор оценщика самому займополучателю.
Подготовив необходимые документы, следует вызвать специалиста на объект для осмотра, фотографирования и сбора данных.
Отчет готовится 1-5 дней. Стоимость услуги зависит от площади недвижимости. Оплачивает заказчик.
Шаг 4. Страхуем залоговый объект
Оформление страховки, как и оценка — процедура, без которой не обойтись при кредитовании под залог квартиры, либо любой другой недвижимости.
Услугу страхования оплачивает заёмщик.
Стоимость зависит от:
- вида страхуемого имущества;
- срока страхования;
- выбранной франшизы;
- состояния и характеристик объекта.
Шаг 5. Заключаем договор и получаем деньги
Все формальности соблюдены. Остаётся подписать договор и получить деньги под залог квартиры.
При оформлении составляется 2 вида договоров: кредитный и залога.
Обращаю внимание! Залогодателем может быть не только заёмщик, но и любое физлицо — собственник недвижимости, готовый её заложить.
Договоры заключаются в простой письменной форме, Внимательно читайте все пункты обоих документов.
4. Где взять деньги под залог квартиры — обзор ТОП-5 компаний-кредиторов
Нужен кредит, не знает где лучше взять? Воспользуйтесь нашими рекомендациями.
В них представлены надежные кредитные организации, с отличной репутацией и разнообразными предложениями.
1) Совкомбанк
Здесь охотно выдают деньги под залог недвижимости. Главное условие — недвижимое имущество должно быть ликвидным и отвечать требованиям банка.
Основные требования Совкомбанка к залоговому объекту:
- должен находиться в регионе присутствия банка, либо в населенных пунктах в радиусе 70 км;
- не быть в аварийном состоянии;
- не иметь заключенных договоров на его отчуждение;
- не планироваться к сносу, капитальному ремонту, реконструкции.
2) ВТБ Банк Москвы
Банк предлагает своим клиентам услуги по накоплению, инвестированию и кредитованию. Высокое качество обслуживания, широкий спектр услуг и продуктов, гибкий подход, низкие ставки, особые условия для некоторых категорий граждан — это то, что делает ВТБ Банк Москвы любимым банком многих россиян.
Кредит наличными выбирают те клиенты, которые ценят своё время. Заявку можно подать на сайте и получить СМС-сообщение с предварительным одобрением в течение нескольких минут.
3) Тинькофф Банк
Карты служат альтернативой залоговым кредитам, так как обладают всеми необходимыми качествами:
- солидный кредитный лимит;
- низкая % ставка;
- быстрота оформления;
- минимум требований и документов.
4) Альфа-Банк
Вы можете решить проблемы, не прибегая к залоговым займам, взяв в Альфа-Банке кредит наличными до 3 млн руб. на любые цели.
Если срочно нужны деньги, обратите внимание на кредитную карту с беспроцентным периодом 100 дней.
Оформив её, вы получите:
- небольшой минимальный платеж (5% от суммы задолженности);
- беспроцентное снятие наличных;
- кэшбэк;
- солидный кредитный лимит.
5) Райффайзен Банк
170 офисов в 40 регионах по всей стране предлагают своим клиентам качественный сервис,многообразие продуктов и услуг:
- вклады;
- ипотеку;
- обмен валюты;
- карточные продукты (кредитные и дебетовые);
- потребкредиты;
- инвестиционные услуги;
- интернет-банкинг.
Низкие ставки по кредитам, большой беспроцентный период по кредитным картам, простота оформления и получения, делают продукты банка востребованными у россиян.
В дополнение предлагаю таблицу по наиболее выгодным кредитным предложениям представленных банков. Сравните и выберите наиболее подходящие.
Сравнение кредитных предложений банков
| № | Банк | % | Срок (мес.) | Сумма | ||
| мин. (тыс.руб.) | мак. (млн руб.) | Особенности | ||||
| 1 | |
17 | 3-60 | 150 | 1 | Любые виды недвижимости, включая нежилые помещения |
| 2 | |
14,9-19,9 | 6-60 | 100 | 3 | Потребительские кредиты на все случаи жизни |
| 3 | |
14,9-24,9 | 3-36 | 300 | 1 | Большой выбор кредитных карт |
| 4 | |
19,99-25,99 | 12-60 | 200 | 1 | Пластиковые кредитки с льготным сроком до 100 дней |
| 5 | |
12,9-15,9 | 12-60 | 900 | 1,5 | Льготные условия для постоянных клиентов |
5. Чего нельзя делать с заложенной квартирой — 3 главных ограничения
Прежде чем оформлять залоговый кредит, полезно вспомнить основные ограничения в обращении с заложенным имуществом.
Внимательно прочтите, чтобы не было проблем с законом и банками.
Ограничение 1. Повторно закладывать недвижимость
Объект, не подлежит одновременному повторному обременению. Если недвижимость находится в залоге, то её нельзя использовать в этих же целях до прекращения первичного действующего договора залога.
В такой роли может выступать лишь имущество, имеющее надлежащим образом оформленный и зарегистрированный договор залога.
Пример
Андрею срочно понадобилась крупная сумма денег. Взять её в банке он не мог. Там уже был оформлен кредит на строительство загородного дома.
Пришлось искать частного инвестора. Кредитор Виктор запросил обеспечить займ залогом — доли в квартире, где был прописан заёмщик.
Стороны составили 2 договора: займа и залога. Квартира — недвижимость, а значит, все сделки по её обременению должны проходить регистрацию в Росреестре.
Вот здесь и обнаружилось, что объект находится в залоге. Андрей забыл: несколько лет назад он давал согласие банку, когда его брат оформлял кредит.
Разумеется, сделка Андрея с Виктором не состоялась.
Ограничение 2. Продавать квартиру
Скажу сразу: продать квартиру, находящуюся в залоге, можно! Но не так легко, как кажется на первый взгляд.
Порядок продажи объекта зависит от того, на какие средства покупатель планирует её приобрести. Если приобретатель имеет наличные в нужном размере, то схема сделки достаточна проста. Рассмотрим её на примере.
Вера Смирнова решила продать свою ипотечную квартиру. Обратившись в банк-кредитор, она узнала, что займодатель снимет обременение лишь в случае полного гашения задолженности.
Знакомый юрист посоветовал найти покупателя, готового дать задаток в сумме оставшегося долга.
В скором времени девушка нашла таких желающих — семью Петровых. Продажная стоимость недвижимости — 2 млн руб. Остаток ипотеки на момент сделки составил 810 тыс.руб. Именно на эту сумму был оформлен задаток.
Смирнова, получив деньги, благополучно погасила кредит. Через несколько дней банк снял обременение с квартиры.
Теперь Вера смогла оформить договор купли-продажи с Петровыми и получить остаток причитающийся суммы.
Если покупатель планирует совершить покупку полностью или частично за счет кредитных средств, то это уже совсем другая история.
Причем, если предусматривается частичное кредитование, и у приобретателя объекта достаточно своих средств для задатка, то схема продажи аналогична рассмотренной выше.
Когда приобретаемая квартира покупается полностью на кредитные средства, то процесс имеет некоторые сложности. Чтобы их избежать, рекомендую покупателю оформлять займ на квартиру в том же банке, где она находится в залоге. В этом случае финучреждение ничем не рискует и охотно идет на сделку.
Бывают случаи, когда заёмщик больше не может исполнять свои кредитные обязательства. Тогда банк сам выставляет залоговую недвижимость на продажу в счет погашения долга.
При этом стоимость объекта обычно ниже среднерыночной, ведь кредитору важно быстрее избавиться от проблемного займа. Он не особо заботится о выгоде горе-заёмщика. Имейте это ввиду, когда планируете брать деньги под залог квартиры.
Ограничение 3. Регистрировать новых жильцов
К вам на ПМЖ переехала любимая тетушка. Своей недвижимости у неё нет и жить она будет у вас. В этом случае её необходимо прописать.
Но вот незадача! Ваша квартира куплена в ипотеку и на неё наложено обременение. Можно ли зарегистрировать новую жиличку на залоговой площади?
В законодательстве РФ не содержится какого-либо запрета на этот счет. Ведь заёмщик остаётся собственником даже квартиры в залоге. Однако с российскими законами всё не так просто и однозначно, поэтому многие регистрирующие службы требуют дополнительно согласие кредитора-залогодержателя.
Постановление Правительства Москвы №859-ПП от 31.10.2006: для прописки на залоговую площадь в обязательном порядке необходимо представить согласие залогодержателя.
Несмотря на то, что такие требования противоречат правовым нормам, доказывать свою правоту придется в суде.
Я не советую вам тратить свои нервы на подобное разбирательство. Проще обратиться к залогодержателю и получить разрешение. Банки выдают их, как правило, без проблем. Правда, если регистрация требуется совершеннолетнему гражданину.
При прописке несовершеннолетнего жильца большинство банков дают разрешение неохотно. Многие кредитные организации стараются включить запрет на регистрацию в условия договора. В этом случае все вопросы с залоговой недвижимостью решаются в рамках этого документа.
6. Чем опасен залог квартиры и стоит ли его оформлять
Сам по себе залог квартиры не несет для добросовестного залогодателя какой-либо опасности. Оформляя подобный документ, придерживайтесь нескольких правил, чтобы избежать проблем.
Тщательно выбирайте займодателя.
Вам предлагают оформить квартиру для получения займа через договор купли-продажи, говоря, что это простая формальность, так быстрее, дешевле и объект будет переоформлен обратно сразу же, как вы полностью выплатите кредит.
Не верьте! Это мошенники! Не успеете глазом моргнуть, как квартиру перепродадут. Доказать что-либо будет сложно, ведь вы сами продали кредитору свою жилплощадь.
Помните: залог оформляется только договором залога. Право собственности к залогодержателю не переходит.
Получая деньги под залог квартиры даже у проверенного кредитора, вы рискуете потерять недвижимость за неуплату текущих платежей по долговому обязательству.
Справедливости ради отмечу: закон не разрешит принудительную продажу, если:
- сумма задолженности меньше 5% от рыночной стоимости залога;
- просрочка не превышает 3 месяца;
- квартира служит единственным жильём для заёмщика.
Советы по теме от прокурора помогут избежать ошибок при залоге квартиры. Рекомендую смотреть всем!
7. Заключение
Деньги под залог квартиры можно получить достаточно легко и на выгодных условиях. Важно только сделать это правильно. В противном случае вы рискуете остаться без жилплощади.
Вопрос к читателям
Считаете ли вы оформление квартиры в залог опасной практикой?
Журнал «ХитёрБобёр» желает вам успехов! Ждем откликов на статью и комментариев по теме! Ставьте лайки, делитесь в соцсетях!
