Главная Личные финансы Какие банки не проверяют кредитную историю

Какие банки не проверяют кредитную историю

Всегда ли банки проверяют кредитную историю. Когда не делают оглядки на КИ. Примеры банков и кредитных продуктов, где КИ неважна. Микрозаймы без проверки КИ.

Кредитную историю (КИ) потенциального заёмщика проверяют практически все банки. Но возможны ситуации, когда результаты проверки не имеют решающего значения, что даёт шанс получить кредит, даже если с кредитной историей непорядок. Рассмотрим, что это за ситуации, когда банк сознательно принимает на себя повышенные риски, кредитуя потенциально проблемного заёмщика, и на каких условиях предоставляются займы в таких случаях.

банки, которые не проверяют кредитную историю заемщика

Зачем банки проверяют кредитную историю

Кредитная история (КИ) потенциального заёмщика — это как рекомендация тех, у кого он пользовался кредитами прежде. И функции выполняет те же, что рекомендации от прежних работодателей при устройстве на работу. На её основе банк решает, стоит ли доверить заёмщику деньги, будет ли долг возвращён вовремя, не придётся ли прибегать к принудительному взысканию.

Пример кредитной истории с кредитным рейтингом (скоринговым баллом)
Вероятность одобрения кредита во многом зависит от рейтинга, который формируется на основе истории получения займов и их обслуживания

Проверяют КИ в России в 2019 году не только банки, но и страховые компании, и даже некоторые работодатели. По прогнозам, лиц, интересующихся вашей кредитной историей, со временем будет становиться всё больше. Цель проверки та же, что и у банков — понять, можно ли человеку доверять, оценить насколько он ответственный и надёжный, не проще ли ему отказать или, когда речь идёт о страховом продукте, не подстраховаться ли более высоким тарифом.

И в этом Россия не одинока. В Западной Европе, США или Канаде проверки кредитной истории человека ещё более массовы. Нередко практикуют их и владельцы предлагаемого в аренду жилья, оценивая потенциальных квартирантов.

Для каких кредитов КИ не имеет принципиального значения

Вернёмся к банкам. Хотя значение КИ при принятии решения, давать ли кредит, а если давать — на каких условиях, велико, в ряде случаев она всё же не учитывается. Обычно это происходит, когда рассматриваются заявки на такие кредитные продукты:

  • потребительский (товарный) кредит, который оформляется в торговой точке — решение принимается в течение считаных минут в автоматическом режиме, на тщательную проверку КИ времени нет, да суммы таких кредитов относительно невелики, а риски компенсируются процентной ставкой по займу;
  • кредитные карты — отдельные банки не учитывают КИ, если заёмщик уже их клиент и получает на счёт или карту в том же финансовом учреждении зарплату, пенсию или иной постоянный доход, другие готовы закрыть глаза на КИ, даже если она не без проблем, поскольку заинтересованы в наращивании клиентской базы;
    Кредитная карта
    Кредитная карта относится к банковским продуктам, при решении по которым банки могут не учитывать КИ клиента
  • автокредиты, если те запрашиваются через автосалон — алгоритм в этом случае сходен с потребительским кредитованием, да и приобретаемый автомобиль становится залогом; можно запросить кредит и напрямую в банке — тогда проверка будет более тщательной, но и условия способны оказаться привлекательнее, чем при запросе в автосалоне.

Знакомому, у которого была зарплатная карта «Сбербанка», «Сбер» сам предложил кредитку с лимитом 50 тысяч рублей, хотя в это же время его бомбили коллекторы из-за просроченной задолженности перед другим финансовым учреждением, которая отразилась в его кредитной истории. Поскольку он соблюдал график платежей по этой карте, банк несколько раз увеличивал кредитный лимит по ней. Но вот в потребительском кредите на более крупную сумму тот же «Сбербанк» ему отказал.

Это не значит, что в перечисленных ситуациях банки кредитуют всех, кто запросит соответствующий продукт. Отказы тоже случаются. Но шансов получить кредит при проблемной КИ при таких вариантах больше.

В каких банках есть шансы получить кредит при испорченной КИ

Все банки держат в строгом секрете алгоритмы, которые лежат в основе решений, давать ли кредит в каждом конкретном случае. Но некоторые закономерности всё же удаётся выявить. Максимум щепетильности в вопросах кредитной истории проявляют крупные банки, которые не первый день на рынке. Если же банк на рынке недавно или считает базу заёмщиков недостаточной, а поэтому заинтересован в её наращивании, он может закрыть глаза на моменты в КИ, которые в иной ситуации обернулись бы однозначным отказом.

Не придавая значения шероховатостям в кредитной истории, банк исходит из таких установок:

  • большинство заёмщиков кредиты возвращают, а риски невозврата уже заложены в процентную ставку;
  • редкий не самый надёжный заёмщик сразу истратит все деньги и не сделает ни одного платежа, скорее всего, некоторое время будет платить исправно, и банк успеет на нём заработать;
  • заёмщик, у которого в прошлом были проблемы, мог осознать ошибки и пересмотреть поведение на будущее.

Распространённый вариант — заёмщик с проблемами в КИ получает кредитную карту с минимальным лимитом — обычно 20–30 тыс. рублей — и под максимально возможную ставку — до 50–60% годовых.

В 2019 году шансы получить одобрение кредита при сложностях с КИ есть в таких банках:

  • «Совкомбанк» — до 100 тыс. рублей от 8,9%;
  • банк «Восточный» — от 25 тыс. до 3 млн рублей от 9,9%;
  • «Ренессанс-Кредит» — до 700 тыс. рублей от 9,9%;
  • «Тинькофф Банк» — до 1 млн рублей от 12%, клиенты с проблемной КИ или без неё могут рассчитывать на кредитную карту с изначальным лимитом до 30 тыс. рублей под 29,9%;
  • «СКБ-Банк» — от 50 тыс. до 100 тыс. рублей и до 59,9% годовых;
  • «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) — от 30 тыс. до 300 тыс. рублей и 30,5% по истечении льготного периода — до 240 дней;
  • «Хоум Кредит» — до 300 тыс. рублей под 29,4% годовых, льготный период — 51 день;
  • «Русфинанс Банк» — от 10 тыс. до 150 тыс. рублей и до 27% годовых при расчётах картой, до 35% — при снятии наличных и на задолженность сверх лимита, льготный период — 50 дней, годовое обслуживание — 300 рублей;
  • «МТС Банк» — до 300 тыс. рублей от 24,9–27%, льготный период — до 51 дня, годовое обслуживание — 900 рублей;
  • «Русский стандарт» — до 600 тыс. рублей от 21,9%, льготный период — до 50 дней, годовое обслуживание — 4 900 рублей.

Однако гарантии, что в одном из этих банков кредит будет одобрен без проверки КИ или оглядки на неё, дать не в состоянии никто. Решение конкретный заёмщик будет знать лишь после того, как подаст заявку. Заявки на кредит и отказы по ним отражаются в кредитной истории, а частые отказы, свидетельствующие о регулярных обращениях за кредитами, последующие потенциальные кредиторы воспринимают как негативную информацию. Так что если подавать по 10 и больше заявок в месяц, рискуете подпортить даже идеальную КИ.

Дополнительные способы получить взаймы без проверки КИ

Микрофинансовые организации (МФО) привлекают клиентов тем, что более лояльны к потенциальным заёмщикам даже с проблемной КИ. Но, обращаясь к ним, надо иметь в виду такие моменты:

  1. Готовность дать взаймы клиенту без оглядки на его КИ не гарантирует выдачи даже микрозайма всем желающим. Отказы тоже бывают.
  2. Процентные ставки по микрозаймам достигают 700% годовых и более, особенно если возникают просрочки.
  3. Сам факт обращения в МФО, не говоря уж об отказе в займе даже там, банки при последующем изучения КИ воспринимают негативно.

Но, несмотря на всё это, займы в МФО остаются востребованными. Рассмотрим несколько таких организаций, условия в которых относительно привлекательны, насколько они вообще способны быть таковыми.

Женщина смотрит в телефон под плакатом с рекламой микрозаймов
Информация в КИ об обращении за микрозаймом сама по себе воспринимается негативно

  • LOTFINANCE — до 100 тыс. рублей, 0,5–1% в день;
  • SmartCredit — до 30 тыс. рублей до 0,95% в день;
  • «Кредит911» — до 30 тыс.рублей, 1% в день;
  • «Займер» — до 30 тыс. рублей, 1% в день;
  • «еКапуста» — до 30 тыс. рублей, до 21 дня и от 1% в день.

Обычно первый заём в МФО предоставляется на небольшую сумму — 3–5 тыс. рублей на срок до 30 дней и под максимальный процент. В дальнейшем, если клиент исполнил все обязательства вовремя, суммы и сроки увеличиваются, а ставки снижаются.

Распространённая практика МФО — привлекать новых клиентов нулевой процентной ставкой на первый микрозаём. Так что если и брать микрозаём, а лучше этого не делать, то небольшую сумму по такой акции и вернуть вовремя — при просрочке переплаты становятся неизбежными. А потом быть готовым, что начнут бомбить рекламой последующих займов — уже не по нулевой ставке, но со скидкой.

Далёкая от идеала кредитная история ещё не означает, что вы больше никогда и нигде не получите в долг. Но и лояльность банка или МФО к потенциально проблемным заёмщикам не гарантирует выдачи кредита каждому из них. А самый надёжный вариант — сначала устранить проблемы с КИ, если уж они появились, а потом обращаться за новыми кредитами, выбирая наиболее выгодные предложения.

Читайте также

Добавить комментарий

Войти с помощью:

vkontakte facebook odnoklassniki yandex

Уважаемые читатели! Мы не приемлем в комментариях мат, оскорбления других участников, спам и ссылки на сторонние ресурсы, враждебные заявления в сторону администрации и посетителей ресурса. Комментарии, нарушающие правила сайта, будут удалены.
Обязательные поля отмечены *

 

Если Вам нравятся статьи, подпишитесь на наш канал в Яндекс Дзене, чтобы не пропустить свежие публикации. Вы с нами?