Как взять кредит под залог ПТС — 5 простых шагов + обзор ТОП-5 банков с выгодными условиями сотрудничества
Суть займа под ПТС предельно проста: колёса остаются у вас, а паспорт – у кредитора. Вы остаётесь владельцем автомобиля, а документы на него передаёте на хранение в банк или другую финансовую компанию.
О том, как это сделать грамотно, безопасно и на выгодных для себя условиях, я, Денис Кудерин, финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу прямо сейчас.
Вы узнаете, чем кредит под залог ПТС отличается от других видов кредитования, и в каких именно кредитных компаниях принимают в качестве обеспечения документы на машину.
Рекомендую прочитать статью полностью – в финале вас ждёт обзор ситуаций, при которых банки, ломбарды и МФО могут отказать в выдаче кредита даже при наличии залога.
1. Кредит под залог ПТС – особенности и условия предоставления
Когда нужна солидная сумма денег и желательно прямо сейчас, а кредиторы признают недостаточным ваш уровень платежеспособности, самый эффективный способ получить займ – предоставить финансовой компании залог в виде ценного имущества. В нашем случае таким имуществом выступает авто, а точнее Паспорт Транспортного Средства (ПТС).
Риск лишиться автомобиля будет минимальным, если вы выберете надёжного партнёра – крупный банк с безупречной репутацией. Но есть небольшая проблема – далеко не все банки работают с «автомобильными» залогами.
Поэтому собственникам приходится искать деньги в МФО и автоломбардах. А это уже совсем другие процентные ставки и сроки кредитования. Кроме того, шансы наткнуться на аферистов вне банковской сферы возрастают многократно.
Но даже если вы сотрудничаете с легальной компанией, нет никакой уверенности в том, что кредиторы не воспользуются вашим безвыходным положением и низким уровнем финансовой грамотности.
Мой совет
Если не хотите, чтобы машина ушла за бесценок, берите кредит под залог ПТС в известном банке или, в крайнем случае, в МФО с официальным статусом и разветвлённой сетью филиалов по всей стране.
Автоломбарды – это самый рискованный вариант.
Почему предпочтительнее именно банки с их сложными процедурами оформления и жесткими требованиями? Дело в том, что банки, имеющие солидные капиталы, не будут размениваться на откровенный обман граждан. Им выгоднее честно и стабильно зарабатывать на процентах.
В то время как многие организации, не имеющие статуса банков, зарабатывают как раз на хитроумных способах отъёма имущества у граждан. Я не говорю обо всех подряд компаниях, но осторожность в финансовых вопросах никогда не повредит.
Перечислю все плюсы банковских кредитов под залог ПТС:
- авто остаётся у вас – вы продолжаете ездить на нём, не имеете право только продавать, дарить и обменивать;
- процентная ставка снижается – в сравнении с обычным потребительским кредитом;
- упрощается процедура оформления – дополнительные документы, например, справки 2-НДФЛ, при наличии залога необязательны;
- увеличивается сумма займа – пропорционально стоимости автомобиля;
- меньше внимания кредитной истории – небольшие огрехи в виде просрочек по прошлым кредитам вам могут и простить.
ПТС – основной документ, подтверждающий право владения автомобилем. По закону от владельца не требуется постоянно возить его с собой. Паспорт нужен, когда вы совершаете какие-либо официальные сделки с авто. Его требуют также страховые компании при возникновении страхового случая и сотрудники ГИБДД в случае ДТП. В остальных ситуациях ПТС не нужен.
Большинство банков принимают в залог только легковые автомобили. Если у вас грузовое авто, скорее всего, придётся искать кредитора среди МФО и автоломбардов.
Требования к грузовым машинам более строгие, отличается и процедура оценки. Учитывается не только возраст ТС, но и условия использования, пробег, основные технические характеристики.
Есть ломбарды, для которых тип автомобиля не играет определяющей роли. Они берут в залог паспорта не только на грузовики, но и на спецтехнику, водный транспорт, квадроциклы и т.д.
Всякий кредит под залог автомобиля предполагает, что техника исправна, находится в собственности заёмщика, не имеет обременений, растаможена по всем правилам (если это иномарка).
Не стоит ожидать, что кредит будет соответствовать полной рыночной стоимости автомобиля. Максимум, что предложат вам банки – 60% от текущей цены. МФО и автоломбарды дадут и того меньше.
2. Кто предоставляет кредиты под залог ПТС – обзор вариантов
Выдавать кредиты под залог паспорта ТС имеют право банки с госаккредитацией, некоторые МФО, имеющие соответствующее разрешение, автоломбарды и частные лица.
Процедура получения займа в банках сложнее и дольше, но зато вы получаете гарантию сохранности вашего автомобиля – если, конечно, будете своевременно платить по кредитам.
В МФО и ломбардах условия проще, но совсем другие ставки. А договоры иногда составлены таким образом, что достаточно 1-2 просрочек, чтобы автомобиль забрали на штрафстоянку до выплаты полной суммы кредита.
Прежде чем идти в небанковскую организацию, я советую проверить компанию по всем возможным каналам – в частности, через сайты Налоговой Службы и Банка России. Не лишним будет подробно изучить отзывы реальных пользователей.
Теперь рассмотрим наиболее популярные варианты кредитования.
Вариант 1. Банки
Банк, известный на всю страну, имеющий разветвлённую сеть подразделений – гарантия надёжности. Другое дело, что не все учреждения ТОП-уровня имеют дело с залоговым имуществом. А те, которые имеют, предпочитают недвижимость, а не автомобили.
Но в крупном городе найти подходящий вариант вполне возможно. Учтите, что банки будут обязательно проверять кредитную историю, потребуют официальной оценки залога, оценят уровень вашей платежеспособности.
Ещё одно обязательное требование – наличие страховки КАСКО. Если у вас её нет, придётся оформить. В некоторых банках требуют попутно застраховать жизнь и здоровье заёмщика. Отказ от страховок чреват повышением процентной ставки.
В банках гораздо ниже процентные ставки в сравнении с МФО, ломбардами и частниками, и на порядок дольше сроки кредитования – до 5-7 лет. Досрочное погашение не запрещено, хотя и не поощряется.
Банковские служащие не побегут в суд после первой просрочки. У клиента всегда есть время погасить штрафы и задолженности или договориться о реструктуризации кредита. Лишь самым злостным неплательщикам грозит разбирательство в суде.
Тем не менее, у каждого банка, который занимается залоговым кредитованием, есть своеобразный автопарк – машины, отнятые приставами за долги. Залоговые авто от банка продаются, как правило, по более низким ценам в сравнении со среднерыночными.
Вариант 2. Автоломбарды
Ломбардов и узкоспециализированных автоломбардов в РФ великое множество. В Новосибирске, где я проживаю, таких учреждений – несколько десятков. Сколько их в Москве, даже боюсь считать. Наверняка больше сотни.
Преимущества автоломбардов:
- деньги выдадут сразу после обращения, иногда уже через 10-30 минут;
- пакет документов минимальный;
- оценка авто – за счёт ломбарда;
- никаких ограничений по возрасту владельца, помимо совершеннолетия;
- досрочное погашение не возбраняется.
Почитать информацию на сайтах, так владельцы автоломбардов – самые доверчивые и щедрые в мире люди. Такие мелочи как гражданство, прописка и трудоустройство их не интересуют.
Но я как человек бывалый хочу предостеречь владельцев авто. Процентные ставки здесь на порядок выше чем в банках, а штрафные санкции серьёзнее.
Некоторые ломбарды имеют право (согласно договору, который вы подпишете) забрать авто на штрафную стоянку уже после первой просрочки. В дальнейшем компания делает всё, чтобы воспрепятствовать успешному выкупу транспорта.
Вариант 3. Частные инвесторы
У частника вопросов к клиенту будет ещё меньше, чем у работников ломбарда. Кредитная история, возраст и доходы заёмщика частного кредитора не волнуют.
Но опасность стать жертвой мошенника тоже велика. И при этом остаться без авто и без денег.
Как избежать мошенничества? Искать кредиторов через проверенные сервисы в интернете, поскольку там кандидатов хотя бы проверяют.
Процентные ставки у частников грабительские в сравнении с банками – до 100% и больше годовых. Таким способом стоит пользоваться, когда деньги нужны на короткий срок, а в банках и других компаниях вам отказали.
Вариант 4. Микрофинансовые компании
Деньги – в день обращения, а иногда и сразу после подачи заявки. Минимум документов, минимум требований к транспорту. Быстро, просто и ДОРОГО.
Личное наблюдение
Что мне не нравится в таких компаниях – они любят скрывать от клиентов важную информацию. На некоторых сайтах я никак не мог найти сведений о том, сколько процентов в месяц или в год берёт компания. Этот, казалось бы, наиважнейший показатель, фирма скрывает от пользователей.
Я даже напрямую спрашивал в интерактивном чате: СКОЛЬКО БЕРЁТЕ ДЕНЕГ? Даже в этом случае – юлят: «всё зависит от ситуации… нужна оценка…» Ей-Богу, если бы отвечали честно – 120% годовых, 10% в месяц, было бы больше доверия.
3. Как взять кредит под залог ПТС автомобиля – пошаговая инструкция для заемщиков
Поскольку сумма займа напрямую зависит от оценочной стоимости авто, для начала приведите машину в надлежащий вид – устраните мелкие дефекты, почистите салон, вымойте кузов. К аккуратным водителям и отношение особое.
Чтобы процесс получения кредита прошёл оперативно и грамотно, пользуйтесь экспертным пошаговым руководством.
Шаг 1. Выбираем кредитора и подаем заявку
Что выбрать – банк, частника, МФО или ломбард? Если есть такая возможность, выбирайте банк. В мегаполисах выгодное кредитное предложение всегда найдётся – нужно лишь потратить время на поиск.
Если приходится выбирать между компаниями, не имеющими почётного статуса банков, то значение имеет репутация компании.
Все микрофинансовые фирмы занесены в специальный реестр таких организаций. Список находится в открытом доступе на сайте Службы Банка России по финансовым рынкам. Если компании там по каким-то причинам нет или она исключена из списка, идите в другую фирму.
Ломбарды проверяем на сайте Налоговой Службы, а ещё лучше – через профессиональную юридическую фирму.
Сейчас заказать правовые услуги просто – заходим на сайт независимой юридической организации и заказываем удалённую консультацию или полномасштабную проверку контрагента. Например, на сайт Правоведа.
Выбирая банки, учитывайте следующие показатели:
- рейтинг – наибольшим доверием у населения пользуются рейтинги от РА «Эксперт»;
- финансовые показатели – солидные банки публикуют такую инфу в открытом доступе;
- опыт работы – не стоит доверять свою собственность новичкам финансового рынка;
- данные сервисов сравнения – эти ресурсы помогают найти нужные программы и сравнить предложения различных банков;
- отзывы – прежде всего ориентируйтесь на рекомендации друзей и знакомых.
Почти у каждой финансовой компании есть интерактивный сайт, через который клиенты подают заявки, не посещая самого учреждения. С одной стороны – удобно и быстро, но с другой – лучше всё же поговорить с «живым» представителем, особенно если имеете дело с ломбардами и МФО.
Шаг 2. Предоставляем автомобиль для оценки
Без оценки вы не узнаете реальную цену авто, а значит, не сможете рассчитать адекватную сумму кредита. Есть смысл заказать оценку самостоятельно и заранее – данные будут более объективными.
Пример
Штатные оценщики компаний часто занижают цены в своих интересах. В итоге ваш «Мерседес», который стоит 1 млн оценят в 600 000 руб., а на руки выдадут и того меньше – тысяч 400.
Если авто заберут за неуплату долга, получится, что вы продали его за половину реальной цены, а то и меньше.
Профессиональная оценка не займёт больше нескольких часов, особенно если машина – технически исправна.
Шаг 3. Собираем документы и заключаем кредитный договор
В банках список бумаг более обширный, чем в других организациях.
Что потребуется:
- паспорт ТС;
- СТС – свидетельство о регистрации;
- общегражданский паспорт;
- второй документ (водительские права, СНИЛС, военный билет, загранпаспорт);
- справка 2-НДФЛ, подтверждающая доходы – её выдадут в бухгалтерии по месту работы;
- копия трудовой книжки.
Если есть полис КАСКО, шансы получить банковский кредит повысятся.
Теперь момент с составлением и подписанием договора. Не верьте сотрудникам, что все договоры – типовые, формальные и одинаковые. Если договор формальность – зачем его тогда вообще подписывать?
Этот документ нужно не только прочитать, но и понять в каждом пункте. Даже крупные банки зарабатывают на ошибках клиентов, что говорить о небольших кредитных компаниях, у которых на счету каждая 1000 рублей.
Все пункты важны, но важнее других:
- размер итоговой ставки;
- условия досрочного погашения;
- наличие комиссий за финансовые операции и открытие кредитного счета;
- правила начисления штрафов.
Договор залога – отдельный документ. Здесь важно проследить, какие права как собственника, оставляет за вами кредитор.
Шаг 4. Получаем средства
Большие суммы банки в наше время нечасто выдают на руки. Если вам перечисляют их на карту, проследите, чтобы на счёт поступила вся сумма, указанная в договоре.
В ломбардах и МФО иногда практикуют выдачу кредитной суммы частями. Не соглашайтесь на такой вариант – мало ли что. И обязательно требуйте документального подтверждения платежа.
Шаг 5. Погашаем задолженность и возвращаем ПТС
Клиенты банков и МФО получают индивидуальный график платежей. Этому документу нужно следовать буквально, поскольку просрочки чреваты штрафами. А где штрафы – там отметки в кредитной истории. Не нужно портить себе кредитную карму.
Чем больше способов погашения предлагает банк, тем лучше. Если вы приверженец традиций, платите в отделении банка, там вам выдадут настоящий кассовый чек, который, в случае чего, будет материальным доказательством платежа.
Более продвинутый способ – пользоваться интернет-банкингом.
Когда выплатите всю сумму займа, не забудьте взять в банке соответствующую справку – что кредит закрыт. И не забудьте снять обременение с авто – оно больше не находится в залоге.
Тайм-аут. Смотрим ролик.
4. Где оформить кредит под залог ПТС – обзор ТОП-5 банков
В РФ огромное количество организаций, готовых выдать займ под залог ПТС. Но учтите, что кредит с обеспечением в виде ценного имущества – не единственный и далеко не самый безопасный способ занять денег у банка.
Если сумма, которая вам нужна срочно, попадает в диапазон от 200 000 до 750 000 рублей, то более целесообразное решение – заказать кредитную карту. У таких продуктов есть льготный период, когда проценты за использование заёмных средств не начисляются.
Итак – обзор пятёрки самых надёжных банков с привлекательными кредитными программами.
1) Совкомбанк
Требования к авто – техническая исправность, возраст старше 19 лет, не находится в программе автокредитования, не имеет обременений. Среди требований к заёмщику – наличие стационарного домашнего телефона.
2) ВТБ Банк Москвы
Получить кредит просто – заполняете заявку через сайт, указав свои данные, размеры и срок кредита, ожидаете ответа в течение 15 минут. Если банк даёт «добро», вам остаётся только посетить ближайшее отделение с оригиналами документов и подписать договор.
3) Тинькофф Банк
За выпуск и доставку на дом «Тинькофф» денег не берёт. Годовое обслуживание – 590 руб. Базовая ставка по кредитке 19,9%, льготный период – 55 дней. В течение этого времени проценты за покупки по карте не снимают. Оформляйте заявку на сайте и получайте карту в день обращения, не выходя из дома.
4) Альфа-Банк
Доступны и обычные нецелевые и целевые кредиты, а также ипотечные займы – в том числе на льготных условиях. Для зарплатных клиентов банк готов существенно снизить процентную ставку.
5) Ренессанс Кредит
Если деньги нужны сейчас – закажите карту с лимитом в 200 000 рублей и бесплатным годовым обслуживанием. Льготный срок – 50 дней. Ставка по карте – 24,99%.
[sitemoney pos="27"]
Для наглядности – таблица сравнения условий:
| № | Банк | Ставка, в % годовых | Максимальная сумма, в рублях | Льготы и уникальные предложения |
| 1 | |
17 | До 1 млн | Кредит на новое авто под залог старого |
| 2 | |
От 13,9 | До 3 млн по программе потребительского кредитования | Льготы пенсионерам, госслужащим |
| 3 | |
19,9 по карте и 14,9 по кредиту наличными | До 300 000 на карту, до 1 млн по кредиту наличными | Бесплатный выпуск и доставка карты |
| 4 | |
24,9 по карте, от 11,99 по кредиту наличными | До 1 млн на карту, до 5 млн – потребительские кредиты | Рекордные сроки беспроцентного пользования картой – от 60 до 100 дней. |
| 5 | |
От 13,9 по кредиту наличными для клиентов банка, 24,9 – по кредитной карте | До 700 000 наличными, до 200 тыс. на карту | Специальные программы для зарплатных клиентов |
5. Когда могут отказать в выдаче кредита под залог ПТС – обзор основных ситуаций
Банки и другие организации заинтересованы только в ликвидных залогах – то есть в машинах, которые пользуются спросом на автомобильном рынке.
Рассмотрим ситуации, когда автовладельцам отказывают в выдаче кредита.
Ситуация 1. Машина технически неисправна
Никому не нужен технически неисправный автомобиль. Ремонт обойдётся дороже продажи такого транспортного средства.
Требования к возрасту у разных банков различные. Одним подавай авто не старше 5 лет, если оно зарубежного производства, и не старше 3, если отечественного. Другие согласны на более старые машины, если они на ходу.
Ситуация 2. Автомобиль уже заложен или арестован
Если машина уже находится в залоге и хуже того – арестована правоохранительными органами, такое обеспечение банк не устроит.
Авто не возьмут в залог, если вы купили его в кредит и ещё не рассчитались по нему.
Ситуация 3. Заемщик не является собственником залогового авто
Чужие автомобили, на которых вы катаетесь по доверенности, тоже не возьмут в качестве залога. Правда, в некоторых ломбардах рассматривают и такие варианты.
К примеру, если автомобиль принадлежит вашей супруге, и она дала письменное согласие на манипуляции с имуществом, вам пойдут навстречу.
6. Заключение
Кредит под залог ПТС стоит брать лишь в том случае, если нет других способов добыть нужную сумму денег. Надёжнее всего оформлять займ в известном банке.
Вопрос к читателям
А на ваш взгляд, где брать кредит под залог ПТС выгоднее и безопаснее?
Наш журнал желает вам самых честных и щедрых кредиторов! Будем рады вашим комментариям, вопросам и предложениям. Не забывайте ставить оценки и делиться статьями с друзьями. До новых встреч!
Юлия 
1 комментарий