Как рефинансировать кредит — 5 простых шагов + обзор ТОП-3 банков с выгодными условиями рефинансирования
На начало января 2019 совокупная кредитная задолженность россиян составляет 52,1 трл руб. Кредитные карты, ипотека, потребкредиты, автокредиты знакомы нам не понаслышке. Ведь мы хотим всего и сразу!
Порой на платежи по обязательствам уходит практически весь доход заёмщика и его семьи. При этом нужно не забыть даты ежемесячных погашений по каждому из кредитов, а также срок перестрахования залога (если по условиям имеется обеспечение займа). По кредитным картам необходимо держать на контроле дату окончания беспроцентного периода. Голова идёт кругом!
Ситуацию облегчит рефинансирование кредитов! Именно о нём, я, Алла Просюкова, практикующий консультант в сфере банковского дела и финансов, расскажу сегодня в новой статье.
Если тема для вас актуальна, обязательно прочтите материал до конца! Полезные советы, экспертный обзор и интересное тематическое видео уже ждут вас!
1. Рефинансирование кредита — улучшаем условия займа
Когда мои близкие планируют крупную покупку в кредит, я вспоминаю народную мудрость: «Берешь чужие — отдаёшь свои!».
Хорошо, если своих хватает на отдачу долга. А если нет?
Пример
Одна из моих знакомых Анна попала в затруднительное финансовое положение. Несколько лет назад, будучи высокооплачиваемым специалистом, она за короткое время поменяла машину, купила квартиру в элитном районе города и дачу. В общем, «упаковалась» по полной!
Только деньжат своих не хватало, но доходы позволили прокредитоваться на крупную сумму и длительный срок.
Всё бы было хорошо, если бы компания-работодатель не закрылась. Платежи по кредиту оплачивать стало сложно. На помощь пришло рефинансирование. Оно позволило Анне понизить ставку и увеличить срок займа.
Сразу поясню, о каком «помощнике» идёт речь.
Рефинансирование кредита — получение нового займа в другом банке на погашение действующих кредитных обязательств с целью улучшения условий.
С помощью рефинансирования вы не только значительно облегчите кредитное бремя, но при желании заёмщика и достаточности его дохода, даже можете получить дополнительно денежные средства.
О выгодах рефинансирования кредитов смотрите видеосюжет.
2. Что дает рефинансирование кредита
Решаясь рефинансировать кредит, многие заёмщики хотят прежде всего снизить свою долговую нагрузку.
Ведь жизнь не стоит на месте. Порой сумма платежа, изначально вполне приемлемая, становится непосильной ношей. Перекредитование с увеличением срока займа способно решить эту проблему.
Некоторые кредитополучатели имеют несколько кредитов в различных банках и хотят объединить их в один. Так им легче контролировать свои платежи. Не нужно держать в голове информацию по каждому отдельному обязательству. В этом случае рефинансирование тоже помогает.
Ставки по кредитам — постоянно меняющаяся величина. Так, например, в январе 2016 средневзвешенная ставка по кредитам физлицам составляла 17,66%. В декабре этого же 2016 она снизилась до отметки 15,13%., а в августе 2017 достигла значения 14,04%. А вот на январь 2019 данная величина составила уже 17,2%.
Разумеется, заёмщики, взявшие долгосрочные кредиты, заинтересованы в улучшении условий по действующим займам. Проведя их рефинансирование, можно значительно снизить действующую % ставку.
Актуален продукт для ипотечников и заёмщиков, имеющих залоговые кредиты. При таком кредитовании в обязательном порядке требуется страхование залога, а значит, займополучатель несёт ежегодные дополнительные расходы.
Перекредитование позволит вывести из залога имущество, сократив расходы по обслуживанию займа.
3. Как рефинансировать кредит — пошаговая инструкция для заемщика
Интересуетесь рефинансированием кредитных обязательств? При этом сделать надо всё быстро и чётко?
Рекомендую воспользоваться моей пошаговой инструкцией.
Шаг 1. Сообщаем кредитору о желании рефинансировать свой кредит
Ставить в известность действующего кредитора о намерение рефинансировать кредит законом не предписывается.
Тем не менее, я настоятельно рекомендую это сделать! Если вы добросовестный заёмщик, то велика вероятность, что банк не захочет вас «отпускать» и предложит более комфортные условия.
Шаг 2. Выбираем новый банк и подаем заявку
Вы не нашли понимания со стороны «родного» банка и решили перекредитоваться на стороне. Тогда мой вам совет: тщательно выбирайте кандидата.
Сначала сравните программы рефинансирования нескольких, наиболее приглянувшихся банков. «Побродите» по сайтам этих финучреждений. Затем почитайте отзывы о них в интернете на специализированных банковских сайтах и форумах.
Окончательно определившись с партнёром-кредитором, изучите всю необходимую документацию по вашему вопросу, размещенную на его сайте: тарифы, перечень запрашиваемой документации, ограничивающие условия и т.п.
Проясните непонятные моменты, обратившись в контакт-центр, либо написав в онлайн-чат. Только после этого приступайте к оформлению заявки.
Шаг 3. Предоставляем документы
Как правило, при подаче заявки на рефинансирование требуется предоставить стандартный набор документов.
Он включает в себя:
- заявление-анкету;
- паспорт;
- 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- действующий кредитный договор;
- график платежей;
- справку о состоянии задолженности;
- квитанции оплаты по действующему кредиту;
- реквизиты банка-кредитора.
Иногда банк запрашивает дополнительные бумаги вне этого перечня.
Шаг 4. Ожидаем решения банка
Рассмотрение поданной заявки и пакета документов на рефинансирование кредита производится в стандартные сроки, утвержденные в этой кредитной организацией.
Ведь рефинансирование — это вновь оформляемый кредит для погашения обязательств в других банках, а значит, алгоритм принятия решения аналогичен порядку по потребкредитам.
Стандартный срок 5 — 10 дней. Но на практике часто происходит увеличение срока из-за большой востребованности у россиян этого банковского продукта.
Шаг 5. Заключаем договор
Банк рассмотрел и одобрил заявку. Наступает ответственный момент — заключение договора.
Обращайте внимание на пункты:
- полная стоимость кредита;
- условия досрочного погашения;
- возможность изменения условий договора в одностороннем порядке;
- штрафные санкции;
- процентная ставка.
Будьте бдительны, читайте вдумчиво все пункты. Помните: в кредитном договоре, особенно на рефинасирование ипотеки, нет мелочей. В случае проблем и обращения одной из сторон в суд вопрос будет рассматриваться в рамках этого документа.
4. Какие банки занимаются рефинансирование кредитов — обзор ТОП-3 популярных
Перекредитованием занимаются многие российские банки. Однако не у всех одинаковые условия.
Мы подобрали 3 кредитные организации, предлагающие весьма привлекательные условия не только по рефинансированию, но и по вкладам, кредитным картам, кредитам.
1) Интерпромбанк
За эти годы клиентская база частных лиц, корпоративных клиентов и представителей малого бизнеса достигла отметки 27 тыс. ед.
Банк большое внимание уделяет развитию кредитования физлиц. В линейке потребкредитов особое место занимает кредитное предложение «Рефинансирование кредитов».
С его помощью заявитель может объединить в один любое количество имеющихся у него банковских займов на общую сумму до 1 млн руб. При этом минимальная ставка составляет всего 12% годовых. Никаких комиссий и страховок!
Сделать предварительный расчёт кредита и подать заявку можно на сайте Банка.
2) ВТБ Банк Москвы
В связи с большой востребованностью перекредитования Банк разработал и предложил кредитный продукт «Рефинансирование», позволяющий своим клиентам смягчить долговую нагрузку за счёт более низкой % ставки (от 12,9 до 17%).
Для некоторых клиентских категорий (зарплатных, корпоративных, врачей, учителей, госслужащих) предусмотрены особые условия.
3) Совкомбанк
Кредиты предлагают многие финучреждения, а вот услугой «Кредитный доктор» могут похвастаться единицы. Это программа улучшение кредитной истории заявителя.
После «лечения», прописанного «докторами» Банка, кредитная история больше не станет помехой для одобрения заявки. Подробности узнавайте на сайте или в отделениях Совкомбанка.
5. На что обращать внимание перед подписанием договора — 5 основных моментов
Вы определились с банком, ознакомились с базовыми условиями рефинансирования вашего кредита? Казалось бы, остаётся только подписать договор.
Однако советую не спешить. Чтобы получить максимум пользы от перекредитования, не упустить важные нюансы процесса, обратите пристальное внимание на его некоторые наиболее значимые моменты.
Момент 1. Величина процентной ставки
Процентные ставки — это то, что волнует любого заёмщика в первую очередь. Сейчас разброс годовых % ставок в различных банках по программе рефинансирования достаточно широк: от 9,5% до 23%.
И здесь важно знать не только годовую ставку по кредиту, но и величину эффективной % ставки.
Эффективная процентная ставка (ЭПС) — это реальная стоимость кредита, включающая в себя все комиссии и платежи.
Именно она позволяет определить полную стоимость кредита и выгодность предложения.
Пример
Допустим, вам предстоит выбрать программу рефинансирования, чтобы закрыть свой действующий займ.
Вы рассматриваете предложения 3-х кредитных организаций. Банк «Х» с годовой % ставкой 12%, Банк «Y» — 11%, Банк «Z»- 12,5%.
На первый взгляд у Банк «Y» самое выгодное предложение под 11% годовых. Однако эффективная % ставка здесь 32%. В то же время у Банк «Х» она 27%, у Банк «Z» 21%.
Следовательно, наиболее выгодным предложением становится программа Банк «Z».
Обязательно интересуйтесь ЭПС. Не дайте себя завлечь низкими годовыми % ставками.
Момент 2. Переплата за весь период
Для большинства граждан процентные показатели — это просто цифры. Ещё не многие могут быстро провести необходимые расчёты и узнать, какую сумму в итоге составит переплата.
Рекомендую заранее рассчитать платежи от запрашиваемой суммы под предлагаемый % на онлайн-калькуляторе. Их сейчас много в интернете на тематических сайтах. Они не требую особых навыков, всё просто и понятно.
Произведя расчёты, распечатайте график платежей. В нём будет указана сумма, которую вы заплатите за весь срок кредитору. При подписании договора банк тоже предоставит вам график. Сравните результаты. Если будут значительные расхождения, поинтересуйтесь, за счёт чего они образовались.
Такой подход поможет понять, из чего сложилась сумма переплаты, не включены ли в неё скрытые комиссии.
Момент 3. Комиссия за обслуживание кредита
Выбирая программу рефинансирования, обратите внимание, есть ли в договоре упоминание о каких-либо дополнительных расходах заёмщика. Например, комиссии за обслуживание кредита.
Обычно под этим понимается:
- открытие и ведение ссудного счёта;
- выдача кредита.
Хочу сказать сразу, эти комиссии незаконны. По этому поводу есть обширная судебная практика. Однако некоторые кредитные организации всё ещё пытаются ввести в заблуждение своих клиентов.
Заёмщик имеет право не согласиться с кредитором по этим позициям договора, но тогда велика вероятность отказа в рефинансировании, либо выдача под более высокий %.
Что же делать в такой ситуации? Мой совет: подписывайте договор и получайте кредит на условиях, прописанных в договоре.
После завершения сделки и получения денег, напишите претензию своему новоиспечённому кредитору с изложением фактов-нарушений и просьбой вернуть уплаченные за навязанные услуги деньги . Ведь обслуживание кредита во всех проявлениях — это не услуга, необходимая клиенту, а обязанность банка. За основу можете взять мой шаблон претензии банку.
Уверена до суда дело не дойдёт! Банкам не нужны лишние хлопоты и судебные издержки. Они знают, что в этом случае закон на стороне заёмщиков-физлиц.
Момент 4. Штрафы за просрочку
Когда мы берём кредит, то уверены, что платить его будем вовремя и просрочек не допустим. Но, к сожалению, так получается не всегда!
Даже не испытывая финансовых трудностей, имея средства на ежемесячные кредитные платежи, и добросовестный заёмщик может допустить незначительную просрочку. Например, по забывчивости. Поэтому важно чётко представлять те последствия, которые при этом ожидают должника.
Внимательно изучите этот раздел кредитного контракта. Законом РФ установлены пени за просрочку и ничего не говорится о штрафах в фиксированных суммах. Однако кредитные организации добавляют формулировку «если иное не предусмотрено договором», после чего прописывают в документе шкалу штрафов.
Пример шкалы штрафов за просрочку по банковскому кредиту:
| № | Количество просрочек | Сумма штрафа (руб.) |
| 1 | 1 просрочка | 100 |
| 2 | 2 просрочка | 300 |
| 3 | 3 просрочка | 700 |
Свои действия финучреждения подкрепляют п.2 ст. 332 ГК РФ. Как быть заёмщику, оказавшемуся в таком положении?
Погасите задолженность, уплатите все штрафы и пени. Лишь потом пишите заявление в банк с просьбой вернуть незаконно взысканный штраф.
Банк упрямиться и не производит пересчёт? Обращайтесь в Роспотребнадзор за защитой своих прав.
Момент 5. Условия досрочного погашения
Этот пункт договора важен не меньше, чем все перечисленные выше. Именно это условие позволяет заёмщику в последующем беспрепятственно производить частичное или полное досрочное погашение своего кредитного обязательства.
Особое внимание обратите на алгоритм досрочного погашения. Он должен быть чётко прописан в самом договоре и содержать сведения о том, каким документом и в какие сроки заёмщик должен сообщить кредитору о своём намерение произвести частичное, либо полное досрочное гашение займа.
Помните, что банковские учреждения не имеют право взыскивать штрафы, начислять комиссии по этой операции.
6. Почему могут отказать в рефинансировании — 3 главные причины
Если вы задумали воспользоваться услугой рефинансирования, хочу сразу предупредить: процент отказа здесь весьма высок.
Чтобы не питать ложных надежд и не тратить время впустую, познакомьтесь с основными причинами отказов.
Помните! Предупреждён, значит вооружён!
Причина 1. Плохая КИ по действующему кредита
Первым делом банковские организации при кредитовании и рефинансировании проверяют кредитную историю заёмщика.
Кредитная история — информация об исполнении заемщиком-физлицом своих кредитных обязательств, собранная и хранящаяся в специальном Бюро кредитных историй (БКИ) в течении 15 лет.
Любой банк-кредитор может запросить (с согласия займополучателя) эти данные. На основании их изучения будет приниматься решение о возможности/невозможности выдачи займа, либо рефинансировании действующего кредита.
Разумеется, если полученные данные негативно характеризуют заёмщика, банк отклонит заявку.
Чтобы не оказаться в подобной ситуации, узнайте свою кредитную историю заранее.
Это можно сделать:
- обратившись в банк;
- на сайте ЦБ РФ;
- через специализированные сайты;
- подав запрос в БКИ.
Причина 2. Наличие просрочек по любым кредитам
Не одно финучреждение не захочет иметь дело с клиентами-должниками, имеющими просрочки по кредитам. Если такой субъект захочет рефинансироваться, то кредитная организация однозначно ему откажет.
Прежде чем подавать заявку, погасите все просрочки. Затем не менее 3-х месяцев исправно исполняйте свои обязательства. Это позволит улучшить ситуацию.
Чтобы повысить шанс одобрения, предложите банку ликвидный залог, либо поручителей/созаёмщиков с высоким доходом.
Не можете решить проблемы самостоятельно, обращайтесь в компании предлагающие профессиональную помощь в получении кредита.
Причина 3. Срок действия кредита меньше 3-х месяцев
Все банки при рассмотрении заявок на рефинансирование обращают особое внимание на срок действия кредита, по которому планируется перекредитование. Если он менее 3-х месяцев, по заявке будет отказ. Некоторые финучреждения вводят ограничения в 6 мес.
По мнению кредитных аналитиков 3 мес. — минимальный срок, который сможет доказать ответственность и платёжеспособность заявителя.
7. Заключение
Рефинансирование кредита, иными словами перекредитование, набирает популярность в РФ. Это легко объясняется теми выгодами, которые получает займополучатель.
Меньшая % ставка, продление срока, снижение платежа, снятие обременения с залога — это наиболее важные преимущества процесса.
Вопрос к читателям
Считаете ли вы рефинансирование кредита выходом при закредитованности заёмщика?
Журнал «ХитёрБобёр» желает своим читателям финансовой стабильности, успехов и процветания!
Понравилась статья? Расскажите друзьям в соцсетях! Если есть вопросы, задавайте в комментариях!
