Займ под залог автомобиля с правом пользования — как и где получить за 5 шагов + обзор ТОП-5 популярных банков
Если у вас есть ликвидное движимое имущество, ваши шансы получить займ в финансовых компаниях многократно возрастают. Банки, ломбарды и МФО охотно берут в залог не только квартиры и дома, но и автомобили. Займы с обеспечением выдают быстрее и на более выгодных условиях, чем обычные кредиты.
Но такие операции всегда связаны с риском потери собственности – кредиторы имеют право забрать залог себе, если вы по каким-то причинам не выполните своих долговых обязательств.
На связи Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Сегодня я расскажу, как взять займ под залог авто быстро, грамотно и с минимальным риском, и в каких организациях самые выгодные условия выдачи кредитов с обеспечением.
Закрываем все остальные вкладки и читаем до конца – в финале вы узнаете, как правильно рассчитываться по кредитам и планировать бюджет в период выполнения долговых обязательств.
1. Займ под залог авто – условия предоставления и требования к заемщикам
Статистика свидетельствует, что около 40-50% клиентов, подающих заявку на кредит в банк, получают отказ. Либо их просят предоставить дополнительные доказательства своей платежеспособности, помимо справок о доходах и прочих документов.
Хорошая гарантия возврата займа – оформление ценного имущества в залог, в нашем случае – автомобиля. Поскольку обеспечение всегда оценивается ниже его реальной рыночной стоимости, клиенту выгоднее отдать долг вовремя и со всеми начисленными процентами, чем потерять машину за 50-70% от её цены.
При этом заёмщик получает следующие преимущества:
- снижается процентная ставка в сравнении с обычной;
- увеличивается срок кредита – при этом автоматически снижается размер ежемесячных платежей;
- упрощается процедура оформления займа – поручители, как и дополнительные справки, не нужны;
- автомобиль остаётся в собственности клиента – он продолжает пользоваться машиной, не имеет права лишь продавать, дарить и менять её.
Банк забирает на хранение только паспорт транспортного средства (ПТС), иногда требует также дубликат ключей. При этом оформляется 2 договора – кредитный и залоговый.
Насколько высок риск лишиться автомобиля? Если вы заключили соглашение по всем правилам, внимательно прочли текст договора перед подписанием и регулярно выплачиваете платежи по кредиту, риск минимальный.
Но даже если вы просрочили несколько платежей или имеете временные трудности с финансами, сотрудники банка не побегут сразу в суд с исковым заявлением. У вас будет время, чтобы договориться об отсрочке или реструктуризации кредита на более мягких условиях.
Банки – не единственные учреждения, которые выдают займы под залог ПТС или непосредственно авто. Этим занимаются МФО, автоломбарды и другие финансовые компании небанковского сектора. В таких организациях более мягкие требования к машинам и самим заёмщикам, но выше процентные ставки.
При этом ломбарды обычно забирают автомобиль на стоянку до полной выплаты долга. Вероятность потерять авто за долги в таких компаниях гораздо выше, чем в банке. Повышается и риск нарваться на мошенников. Аферисты предложат вам настолько запутанные схемы «выгодных» займов, что вы останетесь не только без денег, но и без транспорта.
Поэтому заёмщику, прежде чем иметь дело с такими организациями, следует тщательно проверить их статус на сайте Налоговой Службы и с помощью других источников.
Банковские требования к залоговым транспортным средствам:
- автомобиль технически исправен;
- растаможен по всем правилам, если это иномарка;
- принадлежит клиенту на правах собственности;
- не находится под обременением или арестом;
- на автомобиль оформлена страховка КАСКО.
Требования к году выпуска, пробегу и категориям автомобилей у разных банков отличаются. В ломбардах и МФО возьмут под залог почти любой автомобиль. Другое дело, как они оценят транспортное средство.
Банковские требования к заёмщикам стандартные – возраст от 21 до 65, гражданство РФ, постоянная регистрация, трудоустройство. Справка о доходах – на усмотрение банка. В ломбардах и МФО справку не требуют. Кредитная история такие компании тоже мало волнует.
2. Когда может понадобиться займ под залог – обзор основных ситуаций
Юридически займ – это не полный аналог кредита.
Займом называют любое соглашение – устное или письменное – между юридическими или физическими лицами о передаче денежных или иных средств. Взаймы дают не только деньги, но и прочие материальные активы. А ещё займ часто погашается единовременно.
Кредит – это частный случай займа. Такое соглашение всегда письменное, подписанное обеими сторонами сделки. В кредит дают только деньги, при этом возврат, как правило, порционный и с процентами.
В обиходе кредитную сделку иногда называют займом не только рядовые граждане, но и банковские служащие, тогда как в документах соглашение оформляется именно как кредит. Но если вы занимаете деньги у частных лиц, сделку, скорее всего, оформят как договор займа.
Теперь рассмотрим наиболее типичные ситуации, когда стоит брать кредит или займ под залог автомобиля.
Ситуация 1. Наличие плохой кредитной истории у заемщика
С плохой кредитной историей (КИ) получить кредит в банке почти нереально. Если займ нужен срочно, придётся изыскивать другие варианты, а именно – обращаться в МФО или автоломбарды.
Есть ещё один способ – обратиться к надёжным кредитным брокерам, которые помогут исправить КИ за вознаграждение. Но опять же, среди таких фирм полно аферистов, которые деньги возьмут, а историю оставят в прежнем статусе.
Ситуация 2. Заемщик работает неофициально
Если вы получаете «серую» зарплату либо работаете удалённо и неофициально, предоставить справку о доходах 2-НДФЛ или трудовой договор будет затруднительно. В этом случае залог будет дополнительным доказательством финансовой состоятельности.
Ситуация 3. Срочная потребность в деньгах
Иногда деньги нужны прямо сейчас – некогда собирать справки и искать поручителей. С залогом процедура оформления кредита упрощается. В банке на это уйдёт несколько дней, а в МФО и ломбардах вам выдадут деньги уже в день обращения, а иногда и через 30 минут после заполнения заявки.
Ситуация 4. Наличие непогашенного кредита
Банки по-разному оценивают платежеспособность заёмщика. Но для большинства кредитных учреждений наличие незакрытого кредита – серьёзное препятствие на пути к выдаче нового.
Дополнительная гарантия в виде ценного имущества, отданного в качестве обеспечения, решает проблему.
3. Как получить займ под залог автомобиля – пошаговая инструкция
Неважно, в каком учреждении вы хотите получить ссуду, для начала стоит привести автомобиль в порядок – устранить небольшие поломки и дефекты, отмыть и почистить. Затем проверьте, всё ли в порядке с документацией и страховками.
Далее следуйте экспертному пошаговому руководству.
Шаг 1. Выбираем кредитора
Итак, есть 3 варианта – банки, МФО, автоломбарды. Если позволяют сроки и нет проблем с кредитной историей, лучше иметь дело с банками. Далеко не все банки работают с залоговым имуществом, но в крупных городах найти такое учреждение не составит труда.
Если занимаете денег у МФО, обязательно проверьте компанию в госреестре на сайте Банка России.
Если фирма исключена из списка, идите в другую организацию.
Универсальные критерии выбора кредитора:
- рейтинг от независимых рейтинговых агентств;
- время работы компании на рынке – не стоит доверять автомобиль фирме, которая появилась на свет пару месяцев назад;
- данные сервисов сравнения;
- отзывы реальных потребителей услуги.
Если вы не профессиональный юрист, с частным кредитором (физическим лицом) лучше не связываться.
Шаг 2. Определяемся с программой кредитования и подаем заявку
Выбирая кредитную программу, ориентируйтесь на свои личные нужды – суммы, сроки, процентная ставка, условия.
Если у вас есть зарплатная карта какого-либо банка, прежде всего поинтересуетесь предложениями в «родном» финансовом учреждении. Зарплатным клиентам банки всегда делают скидки и предоставляют льготные условия оформления сделки.
Почти у всех компаний есть интерактивный сайт – подавайте заявку в онлайн-режиме. Так вы сэкономите время на посещение офисов. Правда, прийти туда для проверки оригиналов документов и подписания договора всё равно придётся.
Шаг 3. Подготавливаем документы и предоставляем авто для оценки
Понадобится ПТС, свидетельство о регистрации транспортного средства (СТС). Если есть действующий полис КАСКО, шансы получить положительный ответ от банка повысятся на порядок.
Документы заемщика:
- общегражданский паспорт;
- водительские права либо другой второй документ, подтверждающий личность – военный билет, СНИЛС, загранпаспорт;
- справка о доходах 2-НДФЛ или официальная банковская выписка;
- копия трудовой книжки (либо трудового договора) – оба документа с подписями и печатями работодателя.
Если вы не делали оценку авто ранее, придётся сделать её сейчас. Документ, подтверждающий профессиональную оценку автомобиля, действителен в течение полугода.
Некоторые банки, и почти все ломбарды и МФО проводят оценку самостоятельно, иногда даже за свой счёт. В интересах кредитодателя занизить объективную стоимость машины.
Пример
Рыночная стоимость вашего авто – 1 млн (каждый автолюбитель всегда знает, сколько примерно стоит его машина). Оценщик из МФО назначил другую цену – 800 000 рублей.
Но от этой суммы вы получите ещё меньше – порядка 500 тыс. Таким образом, вы получите займ, который будет в 2 раза ниже объективной стоимости машины.
Шаг 4. Заключаем кредитный договор
Подписываем кредитный договор только после прочтения. Читаем не по диагонали, а пункт за пунктом, от первых разделов до заключительных. В договоре указывают обязанности сторон, условия погашения кредита, сроки кредитования и прочие важнейшие условия соглашения.
Обратите внимание на:
- итоговую ставку – нередко она отличается от той, на которую вы рассчитывали;
- ваши права как собственника авто – к примеру, имеете ли вы право сдавать машину в аренду или оформлять как такси;
- условия досрочного погашения – есть банки, которые вводят мораторий на такие мероприятия, хотя это и незаконно;
- принцип начисления штрафов – стоит знать заранее, чем вам грозят просрочки по платежам;
- раздел «особые условия» – часто там скрывается важная информация.
Язык банковских договоров не отличается ясностью. Если возникают «трудности перевода», есть смысл показать текст знакомому юристу или нанять для этих целей специалиста.
Шаг 5. Получаем средства и погашаем задолженность
Деньги перечислят на счёт или дадут наличными. Сумму стоит проверить, особенно если имеете дело с компанией, не имеющей статуса банка.
Каждый клиент получает индивидуальный график платежей, где указано, когда и сколько платить. Заранее продумайте, как будете перечислять деньги. Удобнее всего настроить авто-платежи через интернет-банкинг – при условии, что сумма не меняется из месяца в месяц.
Если пользуетесь электронными системами, учитывайте, что придётся платить проценты по каждому платежу. За переводы со счёта одного банка на другой тоже снимают комиссионные. За год набежит приличная сумма.
Подсказки от юриста в коротком ролике
4. Где взять займ под залог авто – обзор ТОП-5 популярных банков
В РФ сотни, если не тысячи учреждений, готовых взять в залог авто на своих условиях. Экспертный отдел нашего журнала провёл мониторинг банковского сектора и пришёл к выводу, что оформить займ под обеспечение – не единственный вариант занять денег у кредитных компаний.
Если вам срочно нужна сумма в пределах 300-750 тыс. руб., быстрее и безопаснее заказать в банке кредитную карту. Такие продукты имеют льготный срок кредитования, в течение которого проценты не начисляются.
1) Совкомбанк
Среди обязательных условий – наличие у клиента стационарного домашнего либо рабочего телефона, постоянная регистрация не менее 4 месяцев. Справка 2-НДФЛ не входит в список обязательных условий. Требования к залоговому авто – технически исправное, не старше 19 лет на момент оформления займа, не находится в залоге.
2) Тинькофф Банк
Тем, кому нужны деньги прямо сейчас, «Тинькофф» предлагает заказать на сайте карту «Платинум» с лимитом в 300 000 рублей. Базовая ставка по кредитке – 19,9%, но в течение 55 дней проценты не начисляются. Более того, 30% с каждой покупки возвращается обратно на счёт в баллах. Карту выпустят и доставят на дом бесплатно. Годовое обслуживание обойдётся в 590 рублей.
3) ВТБ Банк Москвы
Заемщики всех категорий имеют право на кредитные каникулы длительностью 1-2 месяца. При заполнении заявки на сайте ответ от банка придёт через 15 минут. Если решение положительное, берём документы и идём в ближайшее отделение подписывать соглашение.
4) Альфа-Банк
Доступны традиционные потребительские кредиты до 5 млн наличными. Для зарплатных клиентов базовая ставка – от 11,99%. Срок кредитования – до 5 лет. Ответ на заявку, заполненную на сайте, придёт через несколько минут после отправки.
5) Ренессанс Кредит
Действует несколько программ потребительского кредитования, в том числе кредит «На срочные цели» и «Для пенсионеров». Ставки будут ниже, если вы предоставите банку больше документов.
[sitemoney pos="27"]
Сравним ставки и прочие банковские условия:
| № | Банк | Ставка, в % годовых | Максимальная сумма, в рублях | Плюсы и эксклюзив |
| 1 | |
17 | До 1 млн | Кредит на новое авто под залог старого |
| 2 | |
19,9 по карте и 14,9 по кредиту наличными | До 300 000 на карту, до 1 млн по кредиту наличными | Бесплатное оформление и доставка карты |
| 3 | |
От 13,9 | До 3 млн по программе потребительского кредитования | Врачам, учителям, работающим пенсионерам, полицейским и военным – специальные условия |
| 4 | |
24,9 по карте, от 15,9 по кредиту наличными | До 1 млн на карту, до 3 млн – потребительские кредиты | Удобные способы погашения долга – интернет-банкинг, мобильный банк, 20 000 банкоматов |
| 5 | |
От 13,9 по кредиту наличными для клиентов банка | До 700 000 наличными, до 200 000 на карту | Специальные программы для пенсионеров и зарплатных клиентов |
5. Как успешно погасить кредит – полезные советы и рекомендации
Компетентные источники свидетельствуют, что большая часть граждан РФ не имеет даже базовых основ финансовой грамотности.
Россияне берут кредиты и займы, превышающие их финансовый потенциал. В результате уровень жизни становится ниже, долги растут, а для погашения старых кредитов приходится набирать новые.
Чтобы успешно погасить кредит, нужно разумно распределять доходы. Сделать это помогут экспертные советы.
Совет 1. Тщательно планируйте бюджет
Специалисты по психологии потребления утверждают, что более половины всех совершаемых нами трат – необязательны, импульсивны и не обдуманны.
Чтобы их избежать, нужно планировать бюджет заранее. А для начала надо знать точный размер доходов вашей семьи. Из этого показателя вычитаем обязательные траты на оплату жилья и необходимых услуг, на еду, образование и всё то, без чего нельзя обойтись.
Из оставшейся суммы вычитаем сумму ежемесячного платежа по кредиту и вносим его. Можно делать это до срока. Главное – не после. То, что остаётся, оставляем на счету. Пока кредит не выплачен, лучше отказаться от случайных покупок и излишней роскоши.
Заведите себе таблицу бюджетирования. Не охота чертить вручную – скачайте из интернета. Есть специальные приложения, помогающие разумно планировать бюджет – «Деньги ОК», «Семейный бюджет», «Дребеденьги» и куча других.
Совет 2. Научитесь экономить
У вас меньше денег, чем вы думаете. Вы тратите больше, чем можете себе позволить. Мелкие и незапланированные траты – главные враги накоплений.
Казалось бы, нет ничего страшного в том, чтобы несколько раз в месяц посидеть в кафе на 1000 рублей. Но если это, скажем, 1/50 часть вашего дохода, за три месяца набежит приличная сумма.
Даже если у вас напрочь отсутствует сила воли, заставьте себя экономить, если с погашением кредита возникли трудности. Лучше перетерпеть сейчас и не пропустить платёж, чем потом платить штрафы или хуже того – лишиться автомобиля.
Совет 3. Не допускайте просрочек
Просрочки – это плохо. Мало того, что за них начисляются штрафы, они ещё и остаются пятном на вашей безупречной и белой как снег кредитной истории.
Если нечем платить, возьмите дополнительную работу на дом, найдите приработок на стороне. Такой опыт всегда полезен. Возможно, вам даже понравится зарабатывать больше, и вы продолжите двигаться в этом направлении даже после выплаты займа.
Но не слишком перерабатывайте — вы должны обязательно хорошо отдыхать и восстанавливать силы, как физические, так и эмоциональные.
6. Заключение
Займ под залог авто – крайняя, но иногда неизбежная мера для тех, кому нужны деньги прямо сейчас и в приличном количестве. Если есть альтернативные варианты кредита, воспользуйтесь ими, не рискуйте ценным имуществом.
Вопрос к читателям
На ваш взгляд, почему займы под залог транспорта так популярны у МФО и автоломбардов?
Журнал «ХитёрБобёр» желает вам финансового благополучия без всяких займов! Заранее спасибо за комментарии, отзывы и замечания по теме статьи. Ставьте оценки, делитесь с друзьями в соцсетях. До новых встреч!
Владимир 
1 комментарий