Где взять займ под залог квартиры — 5 простых шагов + советы как увеличить шансы на получение
Оформлять займ под залог квартиры знающие люди советуют лишь в том случае, если все остальные варианты занять денег исчерпаны. И хотя банки позиционируют займы под залог жилья как один из самых безопасных видов кредитования, риск потерять жильё есть всегда.
Тем более, если вы берёте в долг не у банка, а у компании с иным финансовым статусом или у частного лица. Такие операции вдвойне опасны, особенно если подписывать кредитные договоры, не вдаваясь в их содержание.
В этой статье я, Денис Кудерин, финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр», расскажу, как оформить займ под залог на выгодных и безопасных для клиента условиях. Вы узнаете, с какими компаниями стоит иметь дело, а какие лучше обходить стороной.
Присаживаемся поудобнее и читаем до конца – в заключительных разделах вас ждёт обзор надёжных и проверенных банков, готовых дать денег в долг быстро и без лишних справок, а также советы, как повысить шансы на получение займа.
1. Можно ли взять займ под залог единственной квартиры
Зачем банкам нужен залог? Ответ прост – он снижает риски невозврата долга. Недвижимость, оформленная в качестве обеспечения, дисциплинирует заемщика и придаёт банкам уверенности в возврате заёмных средств.
У кредитной организации нет изначального намерения лишить вас жилья. Этот залог – прежде всего, залог спокойствия и дополнительная гарантия лояльности клиента. Если вы по каким-то причинам перестанете платить по кредиту, это не значит, что банковские сотрудники немедленно побегут в суд с иском и заберут вашу квартиру.
Всегда есть возможность решить вопрос миром и договориться:
- провести реструктуризацию кредита;
- увеличить срок погашения займа и тем самым уменьшить ежемесячные платежи;
- взять кредитные каникулы.
Но не думайте, что оформить займ под залог квартиры проще простого. Это сложная, поэтапная и ответственная процедура. Подготовиться к ней нужно заранее, изучив все нюансы и особенности вопроса.
Банки не берут в залог любое жильё. При этом вряд ли вы получите займ, равный объективной рыночной стоимости квартиры. Максимум, который вам светит – 60-70%.
Требования к квартире при оформлении в залог:
- ликвидность – банки берут под обеспечение только ту недвижимость, которая пользуется спросом;
- местоположение – квартира находится в зоне действия банковского продукта;
- состояние – квартира пригодна к проживанию в ней;
- обременение – объект не находится под арестом, в залоге, в аренде (квартиру, за которую вы ещё не рассчитались по ипотеке, в залог не возьмут);
- отсутствие долгов – никаких задолженностей за ЖКХ, электричество, отопление и водоснабжение;
- собственность – недвижимость принадлежат заёмщику на правах единоличного или долевого собственника (во втором случае потребуется письменное согласие остальных собственников на манипуляции с недвижимостью).
Банки неохотно выдают займ под залог доли в квартире и не работают с объектами, у которых в собственниках числятся несовершеннолетние граждане.
Некоторые кредитные учреждения не оформляют залог, если это единственное жильё заявителя. Дело в том, что по закону банк не имеет права отнять по исполнительным документам квартиру, если у должника и членов его семьи нет другого жилплощади, пригодной для проживания.
Правда в законе есть небольшое дополнение – жильё могут отсудить, если оно оформляется как предмет ипотеки. А именно такой статус получают квартиры, передаваемые в залог, в стандартных договорах кредитования.
Если банки захотят, они смогут оформить в залог и единственное жильё, и купленное в ипотеку (при условии, что вы за неё уже рассчитались), и комнату в квартире. Другое дело, что не все кредитные учреждения берут на себя такой риск – ведь исход будущего судебного разбирательства заранее никому не известен.
Вопрос оформления в залог единственного жилья решается в индивидуальном порядке. Если вы захотите отдать свою единственную и неповторимую квартиру под обеспечение, запретить вам этого никто не сможет. Так же как банкам – взять объект в залог.
2. Какие существуют способы оформления займа – ТОП-3 популярных способа
В юридическом смысле займ – не то же самое, что кредит. Но рядовые граждане зачастую не видят разницы между двумя этими понятиями. Говоря о займе, они подразумевают кредит, и наоборот.
Чтобы устранить недоразумения, приведу юридические определения.
Займ – соглашение между юридическими субъектами или физлицами, которое заключается в устной или письменной форме. То есть, если вы заняли денег у соседа и при свидетелях подтвердили, что отдадите их ровно через месяц, это будет именно займ, а не кредит.
Займы бывают процентными, беспроцентными, с расписками и без них. Бывают и неденежные займы, когда вы берёте в долг имущество или ценности. Если размер займа превышает в 10 раз минимальную зарплату в РФ, письменное оформление соглашения обязательно. Как правило, займы погашаются единовременно, если условиями договора не предусмотрено иное.
Кредит – подвид займа, соглашение, заключённое исключительно в письменной форме. Договор подписывают обе стороны сделки. Ещё одно непременное условие кредита – возврат денег с процентами.
Впрочем, в самих банках кредиты тоже иногда называют займами, большой беды в этом нет.
Теперь рассмотрим все способы получить займ под залог квартиры.
Способ 1. Обращение в банк
Самый надёжный и верный вариант. Условия в банках жёсткие, конкретные и не всегда выполнимые. Проценты ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, но зато клиент получает гарантию сохранности своего жилья – по крайне мере, до тех пор, пока он будет платить по кредиту.
Стандартные требования к клиентам:
- Возраст – старше 21 года и меньше 65. Есть банки, более «демократичные» в вопросах возраста. В Совкомбанке, к примеру, дадут кредит и 85-летним клиентам.
- Постоянная регистрация – не менее полугода в одном регионе РФ. Банки не любят заёмщиков, часто меняющих место жительства. Такие клиенты могут в любой момент скрыться в неизвестном направлении.
- Трудоустройство – официально трудоустроенным гражданам, особенно госслужащим и работникам крупных международных корпораций банки дают займы более охотно.
- Доход – его размера должно быть достаточно для ежемесячных отчислений, и чтоб при этом ещё на жизнь хватало.
Не все банки требуют справку 2-НДФЛ (официальное подтверждение доходов).
Пример
В Совкомбанке кредит под залог жилья выдадут и без подтверждения доходов. Особенно если заёмщик – постоянный клиент банка или пенсионер.
Сроки кредитования под залог в банках самые длительные – от 5 до 25 лет. Вы продолжаете жить в квартире и владеть ею. Имеете право делать ремонт, даже сдавать в аренду и прописывать на жилплощади родственников с согласия банка. НЕ имеете права продавать, дарить и менять жильё.
Способ 2. Сотрудничество с микрофинансовой компанией
В МФО с вас не потребуют справки о доходах, не будут пристрастно изучать кредитную историю. Хватит минимального пакета документов, а точнее – всего трёх: паспорта, свидетельства права собственности — выписки из ЕГРН, правоустанавливающих документов.
Другие преимущества:
- кредит выдаётся на любые цели – компанию не интересует, на что вы будете тратить деньги;
- при необходимости аванс выдадут уже в день обращения;
- индивидуальный график погашения долга;
- никаких скрытых комиссий;
- принимают квартиры, от которых отказались банки – жильё в непрестижных районах, квартиры на последних этажах или с проживающими в них отказниками от приватизации;
- быстрое оформление заявки.
Минусов тоже предостаточно. И главный из них – высокие процентные ставки. При этом сроки погашения кредита уменьшаются в сравнении с банковскими. Это значит, платить придётся больше, а риск потерять квартиру возрастёт.
Способ 3. Частный займ
И самый крайний вариант – взять частный займ под залог недвижимости. Так делают те, кому отказали в банках и МФО из-за плохой кредитной истории, или люди, которые не верят кредитным учреждениям. Частный инвестор выдаёт деньги быстро, не требует никаких справок.
Минусы:
- высокий риск мошенничества со стороны кредитора;
- высокие процентные ставки;
- небольшой срок погашения займа.
Есть альтернативный вариант – найти частника через надёжную брокерскую организацию. У таких компаний есть базы проверенных клиентов. Но и в этом случае риск достаточно велик – кредитные брокеры тоже бывают аферистами.
3. Когда может понадобиться займ под залог – обзор основных ситуаций
Главная причина займа под залог очевидна – нужна крупная сумма денег и по возможности прямо сейчас, а обычного потребительского кредита либо не хватает, либо кредитные учреждения оказываются выдавать его ввиду низкой платежеспособности заемщика.
Рассмотрим все ситуации, когда оформление займа под обеспечение в виде жилья – наиболее оптимальный способ добыть нужную сумму денег.
Ситуация 1. Заемщик не имеет официального трудоустройства
Клиент не работает официально или получает «серую» зарплату. Он фрилансер, удалённый работник, свободный художник. Предоставить справку о доходах и трудовую книжку, заверенную работодателем, он не может.
В этом случае остаётся только предоставить банку залог как гарантию возврата займа. Но учтите, что наличие денежных поступлений всё равно придётся каким-то образом доказать банковским работникам.
Пример
У вас есть квартира (или квартиры), которую вы сдаёте в аренду. В этом случае доказательством для банка будет арендный договор. А если вы получаете деньги за удалённую работу, сгодится банковская выписка, доказывающая регулярные поступления.
Ситуация 2. Срочная потребность в деньгах
Вам нужны деньги на покупку другого жилья, на строительство, на образование, на лечение. В этом случае оптимальный вариант – взять целевой кредит с залогом. Но придётся доказать банку, что деньги пойдут исключительно на заявленные цели.
Если вы строите дом, предъявите проект жилища или договор подряда со строительной компанией. Если покупаете квартиру, то понадобится договор купли-продажи.
Ситуация 3. Наличие плохой кредитной истории
Нехорошая кредитная история похожа на хронический насморк. Подхватить легко, а вот вылечить (исправить) – трудно. На это требуется время, а у вас его как раз нет, раз срочно нужны деньги.
В МФО на кредитную историю почти не смотрят, а в брокерских фирмах помогут исправить её или найти такого кредитора, которому ваша КИ не интересна.
Ситуация 4. Наличие непогашенного кредита
У каждой кредитной организации свой взгляд на платежеспособность клиента. В некоторых банках наличие незакрытого кредита – серьёзное препятствие на пути к выдаче нового займа. В этом случае дополнительная гарантия в виде залога придётся как нельзя кстати.
4. Как взять займ под залог квартиры – 5 простых шагов
Переходим к практике.
Экспертное руководство поможет вам взять займ под залог быстро и с минимальным риском.
Шаг 1. Выбираем компанию-кредитора
Чем больше времени вы потратите на отбор вариантов, тем выгоднее будут условия кредитования.
Неважно, какое именно кредитное учреждение вы выбираете, ориентируйтесь на следующие показатели:
- рейтинг от независимых агентств – почти каждому банку и МФО рейтинговые агентства присваивают объективный показатель надёжности и стабильности;
- время работы на рынке – старожилы всегда предпочтительнее компаний-однодневок;
- отзывы – лучше, если это будет информация от реальных людей – ваших знакомых и близких;
- финансовые показатели – если это банки, то данные найдёте в открытом доступе.
МФО обязательно проверяйте через государственный реестр таких организаций. Если компании нет в списке, не тратьте время, идите в другую.
Шаг 2. Подаем заявку и предоставляем документы
Почти все банки и МФО пользуются современными информационными технологиями, поэтому подать заявку на кредит, не выходя из дома, — не проблема. Положительный ответ будет предварительным, так что посетить офис, захватив с собой оригиналы документов, всё равно придётся.
Какие бумаги нужны однозначно:
- свежая выписка из ЕГРН;
- договор основания – документ, который доказывает, что квартира приобретена законным путём – куплена, получена в наследство, подарена, приватизирована;
- технические документы на квартиру, а которых указаны основные параметры жилья и есть его план;
- общегражданский паспорт заёмщика;
- второй документ – СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права;
- справка 2-НДФЛ или банковская выписка;
- копия трудовой книжки.
Другие документы – на усмотрение банка.
Шаг 3. Дожидаемся оценки квартиры
Понадобится акт оценки имущества. Имеете право заказать независимую оценку заранее в соответствующей фирме. Заключение считается действительным 6 месяцев с момента его получения.
Некоторые компании проводят оценку самостоятельно, иногда даже за свой счёт, но при этом нередко занижают стоимость жилья в своих интересах. А вам нужно знать объективную рыночную стоимость. Так что делайте выбор сами.
Шаг 4. Заключаем договор
Договор – это альфа и омега, главный этап процесса. Даже если вам говорят, что подписание бумаг – «только формальность» и что «у всех абсолютно такой же договор», читать этот документ нужно обязательно.
Другое дело, что не всегда язык банковских бюрократов доступен для понимания рядовым гражданам. Я вот, к примеру, не въезжаю в некоторые формулировки даже после третьего прочтения, хотя прочёл в своей жизни массу договоров. Если сомневаетесь в трактовке – дайте прочесть текст профессиональному юристу. Он «переведёт» его на обычный язык.
Обращаем внимание на итоговую величину ставки, наличие комиссий за оформление и финансовые операции, условия досрочного погашения займа, принцип начисления штрафов и пени, страховые условия.
Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность
Далее вы получаете график платежей и деньги. Их выдают либо наличкой, либо переводом на карту. Остаётся воспользоваться ими по назначению и начать возвращать долг. Самый распространённый вариант погашения займа – ежемесячные отчисления вместе с набежавшими процентами.
Обратите внимание! Если пользуетесь электронными платёжными системами, некоторыми терминалами или перечисляете деньги со счёта другого банка, с вас будут обязательно снимать комиссию. Учитывайте её в платеже.
Избежать типичных ошибок заемщиков поможет этот ролик.
5. Где взять займ под залог квартиры – обзор ТОП-5 популярных банков
Отдать свою квартиру в качестве обеспечения – не единственный способ взять взаймы у банка. Если вам срочно нужна относительно небольшая сумма – от 300 000 до 1 млн рублей, оформите кредитную карту – это быстрее, проще и безопаснее.
Экспертный обзор от «Бобра» поможет с выбором банка.
1) Совкомбанк
Помимо квартир, в качестве обеспечения банк берёт земельные участки, дачи, дома и даже коммерческую недвижимость. Базовая ставка по этой программе – от 18,9% годовых. Срок кредитования – до 15 лет. Сумма – от 300 тыс. до 30 млн. Обязательное условие – объект должен находиться в зоне действия продукта.
2) ВТБ Банк Москвы
При оформлении заявки на сайте кредитного учреждения ответ придёт через 15 минут. Если он будет положительным –берите с собой оригиналы документов и идите в ближайшее отделение подписывать договор.
3) Тинькофф Банк
Первые 55 дней проценты не начисляются. Наоборот 30% за покупки по карте возвращается обратно на счёт в баллах. Доступны и традиционные потребительские кредиты на любые нужды на сумму до 1 млн.
4) Альфа-Банк
Есть кредитки на сумму до 300 тысяч, а есть и на 1 млн. Льготный срок кредитования – от 60 до 100 дней. Пишите заявление на сайте, получайте одобрение и забирайте карту в ближайшем отделении компании.
5) Ренессанс Кредит
Выпуск и обслуживание карты – бесплатные. Решение о выдаче кредитки банк принимает в течение дня. Значение имеет статус клиента и его КИ.
Сравните предложения банков и сделайте свой выбор:
| № | Банки | Ставка, в % | Сумма, руб. | Особенности |
| 1 | |
От 18,9 | От 300 000 до 30 млн | Верхняя возрастная граница для клиентов – 85 лет, справка 2-НДФЛ – не входит в список обязательных документов |
| 2 | |
От 13,9 | До 3 млн | Ответ на заявку дадут через 15 минут при оформлении через интернет |
| 3 | |
19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными | До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту | Выпуск и доставка карты на дом – бесплатно |
| 4 | |
23,99 – ставка по кредитной карте, от 14,9 – по обычному потребительскому кредиту | До 750 000 на карту, до 3 млн по обычному кредиту | Зарплатным клиента дают ощутимые скидки по ставке |
| 5 | |
24,9 по займам на карту, 14,9 – по обычным кредитам | До 200 000 на карту, до 700 000 наличными | Особые условия клиентам, предоставившим больше документов |
6. Как увеличить шансы на получение займа – 4 практических совета
Главный совет – берегите свою кредитную историю. В Бюро хранятся все данные о ваших кредитах, картах и платежах. Даже несколько просрочек – уже «пятно» на репутации. Старайтесь не опаздывать с платежами и закрывать кредиты строго по правилам.
Следуйте экспертным рекомендациям, и ваши шансы на положительный ответ от кредитной организации повысятся.
Совет 1. Выполните все условия банка
Чем больше документов и справок вы предоставите, тем благожелательнее отнесётся к вам банк. Несите даже те, которые не входят в список обязательных. Оставьте как можно больше контактов – мобильный, домашний, рабочий телефон.
Предупредите работодателей и родных о возможных звонках из банка – пусть говорят о вас только хорошее. Клиентов, выполнивших все условия, банки любят как родных. Они им и сумму займа увеличат, и сроки продлят.
Совет 2. Погасите имеющиеся кредиты
Легко сказать, но не всегда просто выполнить. И всё же, если у вас есть незакрытые кредиты, сначала погасите их, потом берите новый займ. Даже если вы не доплатили по кредиту 100 рублей, он числится в БКИ как незакрытый. Отследите такие долги и устраните их.
Совет 3. Не допускайте ошибок при заполнении анкеты
Всё начинается с анкеты. Их составляют таким образом, чтобы узнать вас и ваши доходы получше. Не допускаете ошибок, не утаивайте сведения (правда всё равно всплывёт), проверьте данные несколько раз, прежде чем передавать заявку менеджерам.
Совет 4. Указывайте только достоверную информацию о себе
Банку нужно говорить одну только правду. Если вы попытаетесь скрыть судимость, развод, наличие алиментов или другую важную информацию о себе, служба безопасности всё равно докопается до истины, и тогда в займе точно откажут.
7. Заключение
Займ под залог квартиры берём в случае, когда нет альтернативы. Лучше всего сотрудничать с крупными банками – так надёжнее и безопаснее. Если нужна относительно небольшая сумма, не рискуйте недвижимостью, закажите кредитную карту.
Вопрос к читателям
Как вы считаете, почему в МФО и других компаниях, не имеющих статус банков, такие привлекательные условия кредитования?
Желаем вам успехов в любых начинаниях! Пишите комментарии, отзывы и пожелания. Не забывайте ставить оценки и лайки в соцсетях. До новых встреч!
