Как взять кредит для бизнеса — 7 простых шагов + обзор ТОП-5 популярных банков

Почти любой бизнес, открываемый с нуля, требует солидных финансовых вливаний. Где взять денег на открытие или развитие перспективного коммерческого проекта? Конечно же, там, где они всегда есть – в банке. Но нужно знать всё об особенностях и подводных камнях бизнес-кредитования.

Как грамотно и на выгодных условиях взять кредит для бизнеса, расскажу вам я, Денис Кудерин, финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр». Вы узнаете, какие требования предъявляют банки к соискателям и какие виды бизнес-кредитов существуют.

Рекомендую прочесть статью до конца – в финале вас ждут советы, как увеличить шансы на положительный ответ от кредитной организации, плюс список банков с самыми выгодными условиями бизнес-кредитования.

1. Кредит для бизнеса – развиваем своё дело за счет заемных средств

Получить займ на развитие, а тем более открытие малого и среднего бизнеса непросто. Банки не очень-то доверяют физическим лицам, ИП и молодым компаниям, особенно тем, у которых нет веских доказательств своей платежеспособности.

Финансовые компании по-своему правы – они не благотворительные учреждения: им нужна прибыль и уверенность в возврате средств. Более охотно банки дают кредиты уже «окрепшим» предпринимателям, у которых уже есть коммерчески успешные проекты.

Есть разные варианты взять кредит на открытие бизнеса, но все они предполагают соблюдение заёмщиком определённых, иногда достаточно жестких условий, обеспечивающих гарантию возврата задолженности.

Программ по кредитам малому бизнесу множество, но многие банки категорически отказываются сотрудничать с ИП и физическими лицами. Малый бизнес с нуля – это всегда риск, который банки совершенно справедливо не хотят разделять с начинающими предпринимателями.

Большая часть коммерческих проектов прогорает. Кто заплатит банку деньги, если бизнес разорится?

Именно по этой причине кредиторы, работающие с частными предпринимателями:

• повышают процентную ставку;
• требуют залога в качестве обеспечения;
• не выдают кредиты на открытие дела с нуля без грамотно составленного бизнес-плана;
• составляют кредитные программы с массой условий и ограничений;
• требуют поручителей;
• оформляют страховку кредита;
• часто отказывают в заявке на займ.

Кредиты для юридических лиц, действующих уже несколько лет, получить проще, есть даже специальные программы с государственной поддержкой.

Чтобы воспользоваться такими программами, нужно развивать бизнес в определённых направлениях, экономически целесообразных для государства. Например, открывать производственные объекты в отдалённых или неблагоприятных (для бизнеса) регионах – на дальнем Востоке и на Севере.

Если вам нужна относительно небольшая сумма на открытие бизнеса, иногда выгоднее взять обычный нецелевой потребительский кредит. Правда, доказывать банку свою платежеспособность придётся и в этом случае.

При выдаче бизнес-кредитов банк обязательно интересуется, на какие цели заёмщик берёт средства.

Коммерческие и экономические задачи бывают разные – увеличение оборотного капитала, приобретение нового оборудования, покупка патентов и лицензий. Не все цели удовлетворяют банки – только перспективные с финансовой точки зрения.

Сроки кредитования определяются индивидуально в зависимости от задач. Если кредит на развитие бизнеса нужен для увеличения оборотного капитала, достаточно года. Если на заёмные деньги покупают оборудование или открывают новый филиал, сроки увеличиваются до 3-5 лет и выше.

Для начинающих бизнесменов единственной возможностью убедить кредитора в своей лояльности часто выступает наличие залога – движимого или недвижимого имущества, которое оформляют в качестве обеспечения.

В качестве залога подходит недвижимость, транспорт, ценные бумаги, ликвидное оборудование и другие активы, которые пользуются спросом.

Пример

Мой знакомый – Григорий, нигде не мог получить кредит для ИП на открытие магазина. Только после того, как он оформил в залог 2 приличные квартиры в центре города, один из банков согласился выдать ему нужную сумму.

На что ещё, кроме залога, обращают внимание банки:

• на кредитную историю заёмщика – злостным неплательщикам приличные суммы не светят;
• деловую репутацию – если она у вас есть;
• финансовое состояние предприятия – при выдаче кредитов на развитие действующего бизнеса;
• статус компании на рынке – и положение в отрасли в целом;
• материально-техническую базу предприятия.

Существенную помощь в получении займов оказывают кредитные брокеры, специализирующиеся на бизнес-кредитовании. Но сначала надо найти действительно профессиональную и опытную компанию такого плана, чтобы не выбросить деньги на ветер.

2. Какие бывают виды кредитов для бизнеса – 6 главных видов

Помимо стартового капитала, деньги нужны для развития текущей деятельности, приобретение оборотных средств и на прочие цели. Каждой задаче соответствует наиболее подходящий способ кредитования.

Рассмотрим наиболее популярные виды бизнес-кредитов.

Вид 1. Факторинг

Это беззалоговое предоставление денежных средств поставщику в ответ на переуступку денежных требований к покупателю товара.

Происходит это так:

• продавец (поставщик) продаёт покупателю товар, но немедленной оплаты не требует;
• за товар или услугу платит банк;
• долг возвращает банку покупатель.

Срок оплаты задолженности – не менее 90 дней. Банковская организация именуется в этом случае фактором. Обычно фактор выплачивает сначала 90% стоимости или меньше. Остальное возвращает, когда покупатель подтвердит получение товара и проверит его на отсутствие брака.

Факторинг дешевле традиционных кредитов, при этом все стороны получают гарантии выполнения условий договора.

Читайте на нашем сайте отдельную статью о факторинге.

Вид 2. Аккредитив

Операция, противоположная факторингу. Банк гасит задолженность продавца перед покупателем по кредитным документам заёмщика, подтверждающим фактические условия выполнения договора.

Аккредитивы используются преимущественно при внешнеэкономической деятельности заёмщика. Такие кредиты предоставляются на срок не больше года.

Вид 3. Лизинг

Лизингом пользуются начинающие компании и те, у кого недостаточно собственных оборотных денег.

Лизинговые компании – как правило, это дочерние кредитные организации банков – приобретают для заёмщика нужное им движимое имущество, после чего передают его во временное пользование. Право собственности остаётся за лизингодателем.

После окончания срока договора имущество либо переходит лизингополучателю, либо возвращается обратно компании. Таким способом приобретают транспорт, спецтехнику, оборудование.

Преимущества лизинга:

• минимальный пакет документов для заключения сделки;
• мягкие условия в сравнении с классическим кредитом;
• простое в юридическом плане оформление.

Есть и недостатки – имущество могут в любой момент изъять, поскольку оно принадлежит лизингодателю, а переплата за пользование им довольно высокая.

На нашем сайте есть отдельная публикация, посвященная лизингу.

Вид 4. Коммерческая ипотека

Это не совсем та ипотека, к которой привыкли рядовые граждане. Залогом выступает приобретаемая заёмщиком нежилая (коммерческая) недвижимость.

Первоначальный взнос по коммерческой ипотеке всегда высок – не менее 30%. При этом срок достигает 30 лет.

Заёмщик не имеет право продавать имущество в течение всего срока соглашения. Недвижимость в обязательном порядке регистрируется в статусе нежилого фонда. До окончания выплат на неё накладывается обременение.

Вид 5. Инвестиционный кредит

Кредит, который используется в качестве инвестиционного капитала. Банк обязательно интересуется намерениями заёмщика в отношении кредитных средств. Для кредитной организации это даже важней текущего финансового состояния клиента.

В пакет документов, которые заёмщик предоставляет кредитору, входит ТЭО – технико-экономическое обоснование инвестиционного проекта. Сроки кредитования определяются индивидуально и зависят от периода окупаемости инвестиций.

Если проект сверхперспективный, банки готовы предоставить заёмщику льготный срок, в течение которого он будет платить только проценты по кредиту.

Вид 6. Кредит на готовый бизнес

Займы на банковский счёт предприятия на развитие текущего бизнеса. На кредитные активы заёмщик приобретает оборудование, открывает новый филиал или пополняет оборотные средства. Максимальный срок кредитования не превышает 3 лет.

Обеспечение в виде недвижимого и движимого имущества значительно повышает шансы на положительный ответ от банка. Как и поручительство надёжных лиц.

Немного передохнём. Посмотрим видео.

3. Как получить кредит на бизнес – пошаговая инструкция для заемщиков

Для начала нужно изучить требования, которые предъявляют банки потенциальным заёмщикам. Это владение ликвидным имуществом, доходность выше нуля, наличие грамотного бизнес-плана, безупречная кредитная история, наличие счёта в банке и многое другое.

Каждый банк предъявляет свои условия, которым, хочешь не хочешь, а придётся соответствовать.

Неудачный бизнес-опыт всегда рассматривается банком негативно, а вот успешный – наоборот. Значение имеет и территория ведения бизнеса – фирма должна быть зарегистрирована в регионе действия банковских продуктов.

Серьёзные препятствия – наличие арестованного имущества, долги и судебные дела, в которых участвует заёмщик.

А теперь – экспертная пошаговая инструкция, которая повысит шансы на положительный ответ и поможет избежать типичных ошибок заёмщиков.

Шаг 1. Готовим бизнес-план

Без грамотного бизнес-плана финансовая компания вряд ли рискнёт своими деньгами. Речь идёт не только о начинающих предпринимателях, создающих своё дело с нуля, но и о любом другом коммерческом проекте.

Что такое бизнес-план? Это не абстракция, а вполне конкретный документ, в котором бизнесмен определяет тактические и стратегические направления развития своей фирмы.

Он проводит производственный, технологический и финансовый анализ будущего предприятия или проекта, подсчитывает объёмы производства, доходы и расходы.

Бизнес-план показывает, как именно деньги банка будут пущены в дело.

Вообще-то это объёмный документ в десятки страниц. Не всегда у банковских сотрудников есть время читать такой манускрипт полностью, поэтому для заявки достаточно сжатого варианта на 5-10 страниц.

Читайте на нашем сайте развернутый материал о составлении бизнес-плана.

Шаг 2. Определяемся с франшизой

Современный бизнес часто строится по франшизе – готовой модели, предоставленной известным и раскрученным брендом.

Франшиза – это дополнительная гарантия успеха, поэтому к таким проектам банки относятся более доброжелательно.

Если бизнесмен приходит в банк и говорит, что хочет открыть совершенно независимое предприятие, его похвалят за уверенность в своих силах, но в займе могут и отказать.

А вот лицензированная франшиза – совсем другое дело. Идеальный вариант, когда франчайзинговые компании – это партнёры банка, в котором вы собираетесь занять денег, как, к примеру, Harat’s (сеть ирландских пабов) для Сбербанка.

Больше информации о франшизах в нашей специальной публикации.

Шаг 3. Регистрируемся в налоговой службе

Любое юридическое лицо или ИП должны быть зарегистрированы в Налоговой службе. Ведёшь бизнес – плати налоги. Для начала нужно выбрать наиболее подходящую для себя модель налогообложения. Если вы не спец по налогам, спросите совета у профессионального бухгалтера.

Мы рекомендуем обратиться в «Моё дело».

Шаг 4. Выбираем банк

Важнейшая стадия процесса. Банков, дающих кредиты на бизнес – десятки. Заёмщикам доступно огромное количество кредитных программ, и у каждой из них – индивидуальные особенности.

Выбирая банки и программы учитывайте:

• опыт работы банка;
• наличие нескольких кредитных программ на выбор в конкретном банке;
• условия программ – процентные ставки, комиссии за обслуживание, открытие кредитного счёта и финансовые операции;
• отзывы о банках и программах реальных пользователей.

Надёжнее сотрудничать с ТОПовыми финансовыми компаниями, у которых десятки филиалов по всей стране, множество банкоматов и эффективный интернет-банкинг.

Шаг 5. Выбираем программу и подаем заявку

Программа выбрана, осталось только подать заявку. Почти все банки предлагают подать заявку онлайн. Заполняйте анкету на сайте и отправляйте. Ответ придёт после рассмотрения вашей кандидатуры Службой Безопасности Банка.

Вы имеете право заполнить анкету на кредит сразу в нескольких банках. Решение будет предварительным, но если оно положительное, вас пригласят с оригиналами документов в отделение банка для личной беседы и подписания договора.

Шаг 6. Собираем и подаем документы

Потребуется стандартный «джентельменский» набор самого заявителя – паспорт, второй документ на выбор (для бизнеса лучше ИНН или СНИЛС), справка о доходах.

Нужны и документы вашего предприятия (будущего или настоящего):

• свидетельство о регистрации ИП или юрлица;
• бизнес-план;
• договор франчайзинга или письмо о сотрудничестве;
• свидетельства наличия имущества;
• документы на собственность, если оформляете залог.

Чем больше документов предоставите, тем лучше.

Шаг 7. Делаем первоначальный взнос и получаем кредит

Без первоначального взноса кредиты на бизнес дают редко, даже при наличии залога. Поэтому вам нужно внести нужную сумму на счёт кредитной компании, оформить эту процедуру документально и получить необходимые средства на свой банковский счёт.

Либо деньги переведут продавцу, если вы приобретаете на заёмные средства оборудование, транспорт или другие активы.

4. Где взять кредит на бизнес – обзор ТОП-5 популярных банков

Бизнес-кредиты востребованы и популярны, но в ряде случаев заёмщикам проще оформить обычный потребительский кредит или заказать кредитную карту.

Это быстрее, и не вызывает лишних вопросов со стороны кредитора. Такой вариант подходит в случаях, когда вам нужна относительно небольшая сумма.

В нашем обзоре – самые надёжные банки РФ.

1) Сбербанк

Сбербанк – самое популярное в РФ банковское учреждение. Здесь выдают кредиты физическим и юрлицам на нецелевые нужды и потребности бизнеса. Обратите внимание на программу «Доверие» — финансирование потребностей бизнеса.

Заполняйте заявку на сайте и получите ответ от банка в течение 3 дней. Кредит предоставляется собственникам малого бизнеса, ИП и малым предприятиям с годовой выручкой до 60 млн рублей. Максимальная сумма кредита – 3 млн. Процентная ставка – 16,5% в год. Срок кредитования – до 3 лет. Имущественное обеспечение не требуется.

2) Тинькофф Банк

Тинькофф Банк – кредиты на все случаи жизни, в том числе на цели бизнеса. Если вам нужна относительно небольшая сумма на неотложные нужды – закажите кредитную карту «Платинум» с лимитом до 300 000 рублей.

В течение 55 дней проценты за покупки по карте не начисляются. 30% возвращаются в виде балов с любой покупки. Оформление – бесплатное, годовое обслуживание – 590 руб.

3) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы – кредиты наличными на любые нужды до 3 млн рублей. Предпринимателям, которых устраивает такая сумма, проще взять именно такой займ – тогда не нужно составлять подробный бизнес-план и отчитываться перед банком о целях кредитования.

Клиентам, у которых уже есть счёт в банке – скидки. Как и работникам социальных служб, сфер образования и здравоохранения.

4) Ренессанс

Ренессанс-Кредит предлагает оформить кредитную карту с лимитом 200 000 рублей и льготным периодом 55 дней.

Решение по заявке банк принимает в течение дня. В случае положительного ответа вам остаётся только прийти в ближайшее отделение с документами и забрать карту.

5) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает десятки кредитных программ для людей с любыми финансовыми запросами. Помимо кредитов для бизнеса и нецелевых займов, здесь оформляют кредитные карты. Лимиты – до 1 млн рублей.

Обратите внимание на инновационный продукт от «Альфы» — карту Близнецы. Это уникальная двухсторонняя карта – с одной стороны дебетовая, с другой – кредитная. Допустимый лимит по этой карте – 500 000 руб. Грейс-период – 100 дней.

Таблица сравнения банковских предложений:

№	Банк	Ставка, в %	Кредитный лимит, руб.
1		16,5 (Программа «Доверие»)	До 3 млн
2		От 15 (Карта Платинум)	До 300 000
3		14,9	До 3 млн
4		24,9 (карта)	До 200 000
5		23,99 (карта Близнецы)	500 000

5. Как увеличить шансы на получение кредита для бизнеса – 5 полезных советов

Полезные советы увеличат ваши шансы на положительный ответ от банка.

Запоминайте и применяйте на практике!

Совет 1. Создайте грамотный бизнес-план

Об этом речь шла выше, но не грех и повторить. Профессиональный бизнес-план – залог успеха. Банки охотнее расстанутся с деньгами, если будут знать, как именно вы с их помощью увеличите доходы своего предприятия или запустите прибыльный бизнес с нуля. Без грамотного плана кредиты на открытие малого бизнеса получить практически невозможно.

Совет 2. Откройте расчетный счет

Вам понадобится расчётный счёт – без него какой вы предприниматель. На какие банки обратить внимание?

Рекомендации от опытных людей:

• Тинькофф;
• Уральский Банк;
• Открытие.

Во всех этих банках вы откроете счёт легко, быстро и на выгодных условиях.

Совет 3. Правильно выбирайте франшизу

Существуют десятки и сотни франшиз разных направлений и уровней. От правильного выбора франшизы зависит успех предприятия.

Пользуйтесь специальными сервисами, изучайте информацию, но не делайте выбор вслепую, не имея чёткого представления об экономических и финансовых перспективах.

Совет 4. Документально подтвердите свои доходы

Чем больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность, вы предоставите банку, тем выше шансы на положительный ответ. Бухгалтерские документы с подтверждением доходности – лучший способ убедить кредитора расстаться с деньгами.

Совет 5. Предоставьте залог

И самый верный способ убедить банк – предоставить ценный залог. Недвижимость, транспортные средства, ценные бумаги – всё это примеры подходящего обеспечения. С залогом и процентные ставки будут ниже, и сроки кредитования – длительнее.

6. Заключение

Кредит для бизнеса поможет открыть своё дело с нуля или обеспечить деньгами действующее предприятие, нуждающееся в развитии. Но для начала нужно изучить условия кредитования в банках и выполнить требования кредитных организаций.

Вопрос к читателям

Как вы считаете, в каких случаях традиционные потребительские займы более выгодны, чем бизнес-кредиты?

Журнал «ХитёрБобёр» желает вам щедрых кредиторов и прибыльных бизнес-проектов! Пишите комментарии, ставьте оценки, делитесь статьей в соцсетях. До новых встреч!