Главная Личные финансы Плохая кредитная история

Как получить кредит с плохой кредитной историей

Что такое кредитная история, как она влияет на рейтинг. Почему становится плохой, и как получить кредит в этом случае.

В середине 2000-х годов в России закончился процесс формирования бюро кредитных историй. Получение займа стало возможным только после изучения банками всесторонней информации о финансовой надёжности клиента, сконцентрированной в специализированных учреждениях. Отказы в одобрении кредита стали неожиданностью для многих претендентов, считавших, что их прошлые грешки перед банками и МФО на свет более не выйдут. Сегодня плохая кредитная история — не редкость, но даже в этом случае можно рассчитывать на одобрение займа.

Что такое плохая кредитная история

Кредитная история представляет собой совокупность информации о взаимоотношениях физического лица с финансовыми организациями, осуществляющими кредитную или заёмную деятельность. К ним относятся:

  • банки;
  • МФО (микрофинансовые организации);
  • кредитные кооперативы.

Все они обязаны в 10-дневный срок после совершения подконтрольной операции (получения займа, погашения очередного платежа, образования задолженности) передавать информацию в Бюро кредитных историй — специализированные коммерческие организации, осуществляющие сбор, обработку и передачу такой информации в установленном Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» порядке.

Банковская касса
Кредитная история формируется по данным, предоставляемым банками, МФО и кредитными кооперативами

История кредитов гражданина существует в электронном виде и формируется из четырёх частей:

  • титульной, в которой приведены личные данные заёмщика;
  • основной, в которой указываются сведения об обязательствах и проводимых процедурах банкротства;
  • закрытой (информация не раскрывается заёмщику), содержащей сведения о том, откуда поступает информация в бюро, кто делал запрос на её получение, а также совершённых в отношении человека переуступок требований;
  • информационной, в которой приводятся сведения о заключённых договорах кредита или займа, отказах в них, а также о наличии и длительности просрочек платежей и сумме задолженности, вынесенных в отношении заёмщика судебных актах о взыскании задолженностей, предпринятых процедурах обращения взысканий на имущество.

В материальном виде документ представляет собой цветную распечатку из информационной базы бюро и единой формы не имеет. В каждой организации принят свой формат передачи информации на бумажном носителе.

Титульная часть кредитной истории
Титульная часть кредитной истории содержит личную информацию заёмщика

Получив заявку на кредит или заём, финансовая организация в первую очередь запрашивает историю потенциального клиента. Наибольший интерес представляет информационная часть документа, в которой приведены сведения о просроченных платежах. Исходя из их количества, длительности и объёма формируется кредитный рейтинг.

Идеальным клиентом для банка является лицо, не имеющее просрочек по ранее взятым кредитам. Задержки платежей в пределах одного месяца мало влияют на финансовую надёжность обратившегося за деньгами гражданина и могут отрицательно сказаться на решении банка только в случае их массовости.

Наличие судебных взысканий с заёмщика, обращений взыскания на заложенное имущество или проведение в отношении гражданина процедуры банкротства ставят на нём крест в качестве клиента банка.

Между этими крайними точками в зависимости от политики банковского учреждения возможно одобрение кредита, но чем хуже рейтинг, тем будет выше процентная ставка и ниже кредитный лимит.

В каждом банке установлены различные требования к потенциальному клиенту. Для некоторых кредитных учреждений, например, для Сбербанка, наличие просрочки более месяца будет являться основанием для отказа. Другие банки, например, «Хоум Кредит», проводят лояльную к должникам политику, но предлагают более жёсткие условия кредитования. Для большинства МФО просрочки имеют второстепенное значение, но и там заявитель-банкрот вряд ли что-то получит. Соответственно, плохая кредитная история — это информация о наличии просроченных задолженностей и о применённых мер воздействия со стороны кредиторов.

Причины отрицательной кредитной истории

На решение банков, МФО и кредитных кооперативов о предоставлении заёмных средств влияет не только наличие просрочек, хотя это обстоятельство является наиболее существенным. Качество истории кредитов оценивается по нескольким критериям, и она может оказаться испорченной по другим причинам. Финансовые компании самостоятельно оценивают риски, связанные с выдачей денег, и устанавливают собственные стандарты надёжности клиентов. Состояние истории кредитов влияет на размер процентов и максимально возможную сумму займа.

Банк или иное финансовое учреждение запрашивает сведения обо всех кредитах и займах, которые имеются у заявителя.

Просрочки платежей

Просрочки по платежам — наиболее очевидная причина, ухудшающая кредитный рейтинг. Во внимание принимаются как длительность задержек, так и их количество.

Пустые карманы
Просрочка платежей — основная причина ухудшения кредитной истории

Таблица: влияние длительности и количества просрочек на одобрение кредита (займа)

ДлительностьПоследствия
До 5 днейТакая просрочка не влияет на рейтинг и часто связана с техническими или случайными организационными причинами — длительным сроком перевода платежа из другого банка, задержкой зарплаты, другими обстоятельствами, не позволившими должнику вовремя заплатить и не связанными с его финансовой стабильностью. В банках со строгой политикой систематические или частые кратковременные просрочки могут повлиять на рейтинг.
До 30 днейПара просрочек в пределах месяца не делает потенциального клиента нежелательным для финансовой организации. Но если такие задержки являются систематическими, то будет применена повышенная кредитная ставка и установлен минимальный лимит.
Свыше 30 днейЗадержка свыше месяца является своеобразным критическим показателем. Наличие даже одной просрочки в большинстве банков поставит под сомнение возможность получения кредита. Для МФО и кредитных кооперативов не является критичным.

При более длительных просрочках финансовые организации обращаются в суд с иском о взыскании задолженности.

Судебные разбирательства

В информационной части содержатся сведения о вынесенных в отношении должников судебных решениях и приказах о взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога. Наличие такой информации закрывает доступ в любой банк независимо от степени лояльности кредитной политики. Только МФО и кредитные кооперативы могут закрыть глаза на наличие таких осложнений.

Неоднократно я сталкивался с информацией, что граждане, в том числе с высоким кредитным рейтингом, которые обращались в суд с какими-либо исками к банку, впоследствии не могли получить кредит не только в этом учреждении, но и в других. В истории не содержится информации о судебных процессах, в которых заёмщик является истцом. Если это действительно так, можно предположить существование какого-то неофициального межбанковского «чёрного» списка нежелательных клиентов.

Судебный молоток
Неисполненное решение суда о взыскании задолженности по кредиту не позволит получить новый

Частота обращений в финансовые организации

В истории отражается частота обращений в различные финансовые организации и результаты таких заявок. Чем их больше, тем ниже рейтинг, даже если финансовая организация удовлетворила прошение. При систематических отказах в предоставлении кредита (займа) рейтинг резко снижается. Чтобы сохранить хорошую историю, нельзя обращаться с заявлениями на получение кредита или займа чаще 2 раз в месяц.

Количество кредитов

Чем больше у человека открытых кредитов, тем ниже рейтинг, даже если все платежи совершаются своевременно. Для банков отрицательным фактором будет наличие займов в МФО или кредитных кооперативах — крупные учреждения не доверяют клиентам, которые прибегают к помощи финансовых организаций, предоставляющих заёмные средства под огромные проценты.

Поручительство

Поручительство оценивается в истории наравне с кредитами. Выступая в качестве поручителя, гражданин берёт на себя финансовые обязательства наравне с заёмщиком, просрочки которого снижают и его кредитный рейтинг.

Другие причины

Отказ в предоставлении кредита или займа может быть связан не только с кредитной историей. При рассмотрении заявки финансовые организации проверяют также наличие исполнительных производств в отношении обратившегося, надёжность работодателя, достоверность другой информации, указываемой гражданином в заявке.

Причинами отказа может быть и недостоверные данные, внесённые в кредитную историю ошибочно или в результате мошеннических действий при оформлении кредитов или займов на постороннее лицо.

Как всё же получить кредит

Низкий кредитный рейтинг не исключает возможность получения кредита. Однозначный отказ будет только в случае, если в отношении обратившегося ведётся процедура банкротства, имеются неисполненные решения суда о взыскании задолженности или на имущество должника обращалось взыскание.

МФО и кредитные кооперативы менее разборчивы в выборе клиентов. Получить заёмные средства в данных организациях возможно и при наличии негативных судебных решений.

Девушка протягивает деньги
Получить кредит можно и с плохой кредитной историей

При необходимости в кредите с плохой историей можно действовать по нескольким направлениям.

Исправление кредитной истории

Исправление своей истории займов — длительная и хлопотливая процедура. Вкратце методика заключается в том, что систематически необходимо брать различные кредиты и своевременно их гасить. Если не удаётся получить деньги в банке, следует брать микрозаймы и приобретать товары в кредит в торговых точках. Такие возможности предоставляются практически всем. Срок заимствования должен быть не менее шести месяцев, чтобы было возможно установить динамику погашения.

Досрочное погашение на рейтинг не влияет.

Начинать следует с небольших кредитов, постепенно увеличивая сумму до максимально возможной, которую банк готов предложить. Через год-полтора такой «чистки» история кредитов будет считаться исправленной, а финансовая благонадёжность клиента — восстановленной.

Обеспечение кредита и страхование

Испорченная кредитная история может быть компенсирована предоставлением со стороны заёмщика обеспечения в виде залога или поручительства. Возможность одобрения кредита при таких условиях также зависит от политики банка, поэтому следует обратиться в несколько учреждений, не забывая о правиле — в месяц не более двух заявок. Выбор варианта кредитования со страховкой также повысит вероятность согласования.

Оформление кредита на другое лицо

Оформление кредита на другое лицо возможно, если кто-то из друзей или родственников с нормальной кредитной историей согласится взять это на себя с последующей передачей денег. В таких случаях необходимо оформить договор займа между официальным заёмщиком и реальным выгодоприобретателем на условиях, установленных кредитным договором.

Неоднократно мне приходилось сталкиваться с ситуациями, когда директора и собственники мелких ООО, попавшие в сложную финансовую ситуацию, в добровольно-принудительном порядке принуждали сотрудников оформлять кредиты и передавать им денежные средства на развитие бизнеса. При этом факт передачи денег никак не оформлялся. В результате бизнес всё равно прогорал, директор переставал возмещать сотрудникам кредитные платежи, люди оставались с долговым бременем. Помочь должникам правовыми способами в таких случаях крайне сложно.

В качестве варианта можно попробовать оформить кредитный договор на нескольких созаёмщиков с хорошей историей, но это также будет зависеть от политики банка.

Кредитные карты

Кредитки оформляются в наиболее лояльном по предъявляемым к заёмщикам требованиям порядке. Некоторые банки, например, «Тинькофф», выдают карты с небольшим лимитом практически каждому обратившемуся. При активном использовании доступная сумма постепенно увеличивается.

По кредитным картам ставка варьируется в пределах 30–40%, но существуют различные бонусы при работе с партнёрами (при покупках у них проценты не засчитываются) и кешбэк. Получить кредитку даже с плохой историей можно в следующих банках:

  • «Тинькофф» — кредитные карты выдаются практически каждому обратившемуся. При самых плохих вариантах первоначальный лимит составит 15 000 рублей, впоследствии будет постоянно увеличиваться до 300 000 рублей при условии активного использования карты и своевременной оплаты.
  • «Русский Стандарт» — процентная ставка от 21,1%, но фактически будет выше. Лимит 300 000 рублей.
  • «Хоум Кредит» — лимит 300 000 рублей со ставкой 17,9–34,8%.

Кредитная карта — хороший вариант для заёмщика с плохой историей, учитывая доступность получения и наличие льготного беспроцентного периода, который составляет 50–60 дней. Отрицательным моментом является то, что люди часто тратят больше, чем могут вернуть, постепенно увеличивая задолженность.

Кредитные карты
Кредитная карта — хорошая альтернатива кредиту при плохой кредитной истории

Обнуление истории кредитов

История кредитов обнуляется по истечении 10 лет с момента внесения последней записи. Старые данные неинтересны банкам, так как по ним невозможно оценить текущую надёжность клиента. В случае обнуления следует сформировать историю заново, взяв и своевременно погасив небольшой кредит на срок от шести месяцев.

Дебетовая карта с овердрафтом

Своеобразный кредит на небольшую сумму и короткий срок представляет собой овердрафт, который оформляется на обычную дебетовую карту. Многие банки автоматически предоставляют его на зарплатные карты.

Лояльные банки

Заявку на кредит можно оформить без предоставления документов и посещения офиса банка на сайте в режиме онлайн. Наиболее лояльные к платёжеспособности и кредитной истории учреждения:

  • «Русский Стандарт» — кредит наличными предоставляется на сумму до 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Ставка рассчитывается индивидуально от 19,9 до 27% годовых.
  • «Тинькофф» — кредиты без залога, поручителей и подтверждающих доход документов предоставляются от 12% на срок до 3 лет, под залог автомобиля — от 11% на срок до 5 лет, под залог квартиры — от 9% на срок до 15 лет. Ставка рассчитывается индивидуально, но на практике выходит существенно выше заявленных.
  • «Хоум Кредит» — предлагает потребительские кредиты по ставке от 9,9% на срок до 5 лет в размере до 1 000 000 рублей. По факту процентная ставка будет существенно выше.
  • «Ренессанс Кредит» — предоставляются кредиты по ставке от 9,9% до 24,9% сроком до 5 лет в размере до 700 000 рублей.
  • «Почта Банк» — предоставляет кредиты сроком до 5 лет в размере до 1 500 000 рублей со ставкой 12,9–23,9% годовых.

Заявляемая банками низкая ставка по кредитам зачастую является рекламной уловкой. На деле она всегда выше.

Видео: семь шагов, чтобы исправить плохую кредитную историю

Отзывы клиентов банков

Давно меня СберБанк забрасывает персональными предложениями о кредитной карте (КК). А тут увидел у них на сайте спецпредложение до 31.07.19 золотая КК с бесплатным обслуживанием на весь срок, и решил, что попробую попользоваться кредиткой. Пошёл в банк. Потом минут 15–20 заполнение анкеты и операционист сообщает- ждите ответ в течение суток. Я только дошёл до дверей выхода с отделения как приходит смс: вам отказано. не более 30 секунд! Не то чтобы была сильно нужна кредитка, но как так быстро и кто принял решение? компьютер, человек? не учли никаких факторов обо мне кроме, может, ОФИЦИАЛЬНОЙ зарплаты перечисляемой на карту сбербанка. Имеющаяся недвижимость (квартиры,дача, коммерческие помещения), машины, семейное положение и т. п. не играет роли. Ну как -так то сбербанк? а реально был готовый клиент с хорошей платёжеспособностью.

неизвестен

https://www.banki.ru/services/responses/bank/sberbank/

На протяжении длительного времени я являюсь клиентом ПАО Почта Банк. Весной 2019 года я обратился в офис банка с целью получения кредита по предложению. При обращении я озвучил, что хочу воспользоваться предложением, но без страховки, т.к. знаю, что данная услуга является чисто добровольной, и все риски я беру на себя сам. Мне завели новую заявку (не предложение) на кредит сказав, что предложение возможно выдать только с услугой страхования. Меня это сильно возмутило, навязывание услуг! Далее по новой заявке пришёл отказ. Недавно я вновь обратился в банк, только уже в другое отделение, подал заявку и моментально пришёл отказ. Назревает ряд вопросов. Не является ли мой отказ от страхования причиной последующих отказов? И почему я был должен брать предложение только со страховкой!?

stanisiav.timofe

https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/10285463/

я могу сказать ,что мой муж в черных списках сбера,сити-банка и бсжв. всё выплачено,но были просрочки от нескольких дней до неск недель. про сбер могу сказать ,что да — там сложно ,даже поручителю моего мужа не давали там кредит из-за моего мужа !!!! пока он пять раз не написал там кому-то и не пришел — только тогда девочке дали кредит в сбере. а вот во всех остальных банках это не мешает ему брать кредиты никак. например сейчас у нас в мастер-банке ипотека аж на 12 млн руб, в автобанке каком-то кредит на маштну. еще где-то он брал после всех этих «черных» кредитных историй

Ирина

https://www.babyblog.ru/community/post/pravo/1707199

Плохая кредитная история в редких случаях полностью исключает возможность получения кредита. Но чем она хуже, тем дороже обойдутся банковские услуги. Банки, работающие с неблагонадёжными клиентами, применяют повышенные ставки и более жёсткие условия по сравнению с банками со строгой кредитной политикой.

Читайте также

Добавить комментарий

Войти с помощью:

vkontakte facebook odnoklassniki yandex

Уважаемые читатели! Мы не приемлем в комментариях мат, оскорбления других участников, спам и ссылки на сторонние ресурсы, враждебные заявления в сторону администрации и посетителей ресурса. Комментарии, нарушающие правила сайта, будут удалены.
Обязательные поля отмечены *