Личные финансы Кредит под залог дома с участком

Кредит под залог дома с участком — как взять займ за 5 шагов + обзор ТОП-5 популярных банков

Где взять деньги под залог дома? Как оформить кредит под залог дома с участком? Какие требования выдвигаются к закладываемому дому при оформлении займа?

Привет всем! С вами Денис Кудерин – финансовый эксперт журнала «ХитёрБобёр».

Ситуация: вам нужна крупная сумма денег (на покупку нового жилья, на строительство, на бизнес), а банку показался недостаточным ваш уровень платежеспособности. Кредитное учреждение просит вас предоставить дополнительные гарантии – например, оформить недвижимость в качестве залога.

Квартиру, в которой вы проживаете, отдать в залог вы не рискуете, но у вас есть хороший дом в черте города. Вы хотите предложить его банку под обеспечение кредита, но не знаете – возьмёт или не возьмёт. И вообще не в курсе, как правильно оформить залог, чтобы не лишиться имущества.

Эта статья поможет вам разобраться с кредитованием под залог дома и понять все нюансы этого процесса. Вы узнаете, как грамотно и с выгодой оформить дом под залог, и есть ли альтернативные варианты занять денег у банка, когда ваша недвижимость не соответствует банковским требованиям.

Занимаем лучшие места и читаем до конца – в финале вас ждёт обзор актуальных способов погашения кредита и список ограничений, накладываемых на залоговое имущество.

Кредит под залог дома

Содержание
  1. Кредит под залог дома: условия, преимущества, недостатки
  2. Какие требования выдвигаются к закладываемому дому – обзор основных требований
  3. Как взять кредит под залог дома – пошаговая инструкция для новичков
  4. Где оформить кредит под залог дома – обзор ТОП-5 банков
  5. Как можно погасить кредит – 4 проверенных способа
  6. Чего нельзя делать с заложенным домом – обзор основных ограничений
  7. Заключение

1. Кредит под залог дома: условия, преимущества, недостатки

Суммы будут больше, а условия – мягче, если вы предоставите банку дополнительные гарантии своей платежеспособности. Один из вариантов – отдать в залог недвижимость, в нашем случае – дом, если, конечно, он у вас есть.

Банки более охотно берут в залог благоустроенные квартиры или новые автомобили, но если дом, коттедж или дача ликвидные и в хорошем состоянии, то возьмут и их. В случае, если вы по каким-то причинам не сможете выплачивать долги по кредиту, банк имеет право отсудить недвижимость и реализовать её, вернув свои деньги.

Но это в случае форс-мажора. Вы ведь – сознательный и разумный клиент, и будете исправно погашать задолженность?

В этом случае в выигрыше остаются обе стороны:

  • заёмщик получает кредит на более выгодных условиях – больше сумма, длиннее срок погашения, меньше ставка, чем при обычном потребительском кредитовании;
  • банк получает уверенность в выплате долга – у него есть надёжный залог и клиент, который не хочет потерять своё имущество.

Есть одно «но» — не всякий дом банк готов взять в качестве залога.

Дедушкина развалюха на краю города точно не «прокатит» в качестве обеспечения. Банки – серьёзные организации. Они берут в залог лишь то имущество, на которое есть спрос. И обязательно накладывают на него обременение. Вы сможете пользоваться домом и жить в нём, но вот дарить, менять, продавать – ни в коем случае.

Основные условия, которые банк предъявляет к залоговым домам, следующие:

  • дом и земельный участок находятся в собственности клиента;
  • дом введён в эксплуатацию;
  • это ликвидная недвижимость, пригодная к проживанию в ней;
  • в доме есть все удобства – водоснабжение, электричество, канализация;
  • земля принадлежит к категории земель под строительство либо ведение хозяйства;
  • дом не находится в обременении или под арестом, не участвует в спорах с участием третьих лиц.

Если в доме прописаны несовершеннолетние граждане или его доля принадлежит детям заявителя, банк на такие условия не согласится. Кредитные учреждения смущают такие факторы, как нестандартная планировка, деревянные стены и перекрытия, дорогой дизайнерский ремонт, расположение на берегу реки.

Казалось бы, последние параметры – скорее плюсы, чем минусы, ан нет: банки учитывают все риски, включая возможность пожара и затопления.

Каковы преимущества кредитования под залог:

  • длительные сроки погашения долга – до 20 и более лет;
  • некоторые банки, выдающие кредиты под залог, меньше внимания уделяют справкам о доходах и не требуют поручителей;
  • сумма кредита возрастает до 15-45 млн рублей (в зависимости от стоимости залога);
  • заёмщик сохраняет право собственности на имущество.

Банки – не единственные учреждения, которым интересны дома в качестве обеспечения. Если вам отказали во всех банках, и другого пути у вас нет – воспользуйтесь предложениями микрокредитных организаций и ломбардов.

Здесь более лояльные требования к залогам. Но и ставки – совсем иные. И больше шансов столкнуться с обманом и откровенным мошенничеством. Есть вероятность остаться и без денег, и без жилья.

Вывод: имеем дело только с надёжными и организациями и проверяем информацию о партнёрах по всем доступным каналам, включая госреестр МФО и сайт Налоговой Службы.

Минусов у кредитов под залог недвижимости тоже предостаточно. Самый главный недостаток – это риск потерять жильё. При этом сумма кредита всегда меньше рыночной стоимости недвижимости. Вы получаете лишь 50-60% от реальной цены. За каждую просрочку по выплатам немедленно начисляются штрафы и пени.

Другие минусы – относительно сложная процедура оформления кредита, наличие скрытых комиссий. Придётся также заплатить из своего кармана за оценку недвижимости и приобрести страховку, если до сих пор у вас её не было.

Но в целом кредиты с обеспечением считаются безопасным видом кредитования. Низкая ставка позволяет расплачиваться с долгами своевременно, при этом у клиента всегда есть право на отсрочку текущего платежа или пересмотр графика погашения кредита. Банку выгоднее пойти навстречу заёмщику, чем сразу бежать в суд.

Какие схемы залогов бывают – смотрим видео.

2. Какие требования выдвигаются к закладываемому дому – обзор основных требований

Если дом – ваше единственное жильё, оформить его залог вряд ли получится. По закону у человека нельзя отсудить жилплощадь, если у него нет другой недвижимости для проживания.

Дом должен находиться на территории страны, в которой вы оформляете кредит.

Само собой, построек в аварийном состоянии, предназначенных к сносу, в залог никто не возьмёт. Проблемы будут с деревянными домами и строениями с деревянными перекрытиями.

Есть требования к фундаменту – он должен быть каменным, железобетонным или кирпичным и при этом не требующим ремонта. Обязательно наличие всех стен, кровли, дверей и окон.

При этом земельный участок тоже должен принадлежать собственнику дома, иметь актуальный кадастровый план и относиться к категории земель населённых пунктов. Если у вас нет дома, а есть только земля, то некоторые банки оформляют кредит под залог земли, но такие предложения надо будет поискать.

Теперь подробнее о других требованиях к домам под залог.

Требование 1. Отсутствие обременений

Кредит не выдадут, если есть обременения в виде ареста, залога, договора найма, права безвозмездного пользования. Это стандартное требования к любой недвижимости – банки проверяют отсутствие обременений в первую очередь.

Жильё и земля не должны быть предметом спора с третьими лицами.

Пример

Ваш сосед по дачному участку полгода назад подал в суд иск: он считает, что граница, разделяющая ваши владения, проходит не там, где нужно. Судебное заседание затянулось, окончательного решения так и не вынесли.

Когда вы решили взять кредит в банке на строительство нового дома и оформить дачу в качестве залога, вам отказали по той причине, что суд ещё не закончен и вердикт по земельному участку ещё не известен. А дом без земли оформить в залог никак нельзя.

Отсутствие обременений к недвижимости
Кредит под залог дома: с соседями лучше дружить)

Дом не примут в залог ещё и в том случае, если он расположен на территории заповедника, национального парка, водоохранной зоны – стоит на берегу реки, моря, озера.

Требование 2. Наличие действующих коммуникаций

Все коммуникации должны быть в рабочем состоянии и проверены на безопасность. Для большинства банков обязательно наличие санузла, расположенного внутри дома. Допускается наличие автономных коммуникаций – паровых или газовых систем отопления, септика, электроснабжения от автономной дизельной электростанции.

Требование 3. Дом зарегистрирован на одного собственника

Желательно, чтобы дом был зарегистрирован на одного собственника. Если есть другие владельцы, придётся оформлять их письменное согласие на манипуляции с недвижимостью.

3. Как взять кредит под залог дома – пошаговая инструкция для новичков

Оформление кредита под залог – процедура непростая. Без соответствующей подготовки она затянется на недели и месяцы.

Чтобы мероприятие прошло гладко и оперативно, пользуйтесь экспертным пошаговым руководством.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявку

Чем крупнее город, тем легче найти выгодное предложение. От правильного выбора зависит ваше финансовое положение на много лет вперёд, поэтому уделите этому этапу самое пристальное внимание.

Небольшие региональные учреждения зачастую предлагают более выгодные кредиты, чем крупные банки. Но вероятность банкротства таких учреждений тоже высока – мало ли что случится с маленьким банком за 20 лет выплат. Например, в 15 году закрылось более 60 банков.

При этом платить по кредиту всё равно придётся, только уже другому банку и по другим реквизитам. А это – трата времени и лишняя головная боль. Лучше уж обратиться в крупный стабильный банк со множеством филиалов и безупречной репутацией.

На что смотрим:

  1. Рейтинги – наибольшим авторитетом в РФ пользуется агентство «Эксперт».
  2. Финансовые показатели – банки, которым нечего скрывать, публикуют информацию о своих финансовых делах в открытом доступе.
  3. Сервисы сравнения – эти сайты помогут сориентироваться в разнообразии кредитных программ. Лично я пользуюсь ресурсами Сравни.ру и Банки.ру.
  4. Отзывы и рекомендации – ищите на независимых форумах, расспросите своих знакомых и родственников, наверняка у кого-то есть сведения из первых рук.

И ещё один момент – отследите последние новости об интересующей вас компании. Если у банка меняются владельцы или он в состоянии слияния с другим банком, не рискуйте.

Шаг 2. Сравниваем условия и определяемся с программой кредитования

Сравнив условия в нескольких банках, выбирайте наиболее подходящие лично для вас по срокам, суммам и списку требований.

Если есть трудности с предоставлением справки о доходах – например, вы получаете серую зарплату или не работаете официально – ищите банк, для которого наличие полного списка документов необязательно.

Шаг 3. Предоставляем документы и дожидаемся оценки недвижимости

Документы на жильё желательно подготовить заранее, так будет меньше хлопот.

Понадобятся однозначно:

  • свидетельство права собственности на дом (или свежая выписка из ЕГРН);
  • правоустанавливающие бумаги – договор купли-продажи, дарения, наследования, долевого участия;
  • кадастровый паспорт и план;
  • технический паспорт, в котором указано расположение каждой из комнат и их метраж;
  • документы на земельный участок;
  • справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам, по оплате электричества и газа.

Могут потребовать письменное согласие супруги (супруга) или других собственников на операции с домом.

Список документов заёмщика стандартный:

  • паспорт;
  • второй документ – загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, военный билет, водительские права;
  • справка 2-НДФЛ или банковская выписка;
  • трудовая книжка (копия).

В обязательном порядке проводится оценка недвижимости. Банк не вправе навязывать клиенту услуги конкретных компаний, поэтому выбирайте оценщика самостоятельно. Независимая оценка даст вам реальное представление о цене объекта и поможет определиться с итоговой суммой кредита.

Дожидаемся оценки недвижимости
Кредит под залог дома: процедура оценки занимает от 1 до 3 дней

Оценщик осматривает дом на предмет явных и скрытых деформаций и земельный участок на предмет эрозий, провалов и прочих дефектов. Изучает каждое помещение, проверяет состояние окон, стен, дверей, коммуникаций, отопительных систем и всего остального, от чего зависит стоимость и безопасность жилища.

Шаг 4. Заключаем кредитный договор

Сколько времени уйдёт у банка на принятие окончательного решения, нельзя сказать заранее. Иногда хватает 2-5 дней, иногда ответа приходится ждать 2 недели.

Если банк всё-таки ответит вам «да», не спешите праздновать победу и подписывать бумаги, не вдаваясь в подробности. Сначала надо изучить договор – внимательно, последовательно, строго по пунктам.

Обращаем особое внимание на:

  • итоговый размер ставки;
  • способы погашения долга;
  • наличие комиссий за финансовые операции;
  • условия досрочного погашения;
  • пункт о ваших правах как собственника дома.

Если условия вызывают сомнения, попросите разъяснить. Если какие-то пункты категорически не устраивают, настаивайте на их исключении. Лучше потерять время сейчас, чем потом много лет переплачивать из месяца в месяц.

Доводы менеджеров типа «это лишь формальность» или «не волнуйтесь, у всех такой договор» — не повод согласиться с кабальными условиями.

Шаг 5. Получаем деньги и погашаем задолженность

Деньги перечислены, осталось пустить их в дело. И далее – погашать долг согласно графику платежей. Старайтесь не допускать просрочек и не оставлять «хвостов».

Если пользуетесь интернет-банкингом и у вас аннуитетные платежи (то есть равные каждый месяц), настройте автоматическое ежемесячное перечисление.

4. Где оформить кредит под залог дома – обзор ТОП-5 банков

Отдать дом в залог – не единственный способ занять денег у банка. Если вам не хватает на личные цели относительно немного – до 300-500 тыс. руб. и деньги нужны срочно, нет смысла ввязываться в залоговое кредитование. Проще оформить кредитную карту или обычный потребительский кредит.

В нашем обзоре – не только банки, работающие с недвижимостью в качестве обеспечения, но и компании, выдающие кредитные карты и обычные кредиты быстро и на выгодных для клиента условиях.

1) Совкомбанк

СовкомбанкСовкомбанк – выгодные кредиты под залог квартиры, дома, земельного участка. Льготные условия для пенсионеров и зарплатных клиентов. Если у вас есть счёт в этом банке, подтверждать доходы при оформлении залога не обязательно.

Ставки под залог недвижимости – от 18,9%. Сумма – от 300 000 до 30 млн. (но не больше 60% от стоимости жилья). Сроки – до 10 лет. Объект должен находиться в зоне действия продукта. Возраст заёмщика – от 20 до 85 лет.

2) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк МосквыВТБ Банк Москвы – кредит до 3 млн по ставке от 13,9% годовых. Специальные условия кредитования для зарплатных клиентов, работающих пенсионеров, работников сферы здравоохранения, образования, сотрудников силовых структур. Максимальный срок кредитования – 36 месяцев.

Оформляйте заявку на кредит в режиме онлайн и получайте решение от банка через 15 минут. Если ответ положительный, вам останется только прийти в банк с документами и подписать договор.

3) Тинькофф Банк

Тинькофф БанкТинькофф Банк работает без очередей, выходных, перерывов и задержек. Все операции здесь проводятся в удалённом режиме – по телефону или через интернет. В колл-центре работает несколько тысяч операторов, поэтому клиентам не приходится ждать ответа больше 1-2 минут.

Если срочно нужны деньги на личные нужды, оформите кредитку «Платинум» с лимитом 300 000 рублей и пользуйтесь ей на льготных условиях. 55 дней с момента получения карты проценты снимать не будут. Оформление и доставка на дом или в офис – бесплатно.

4) Альфа-Банк

Альфа-Банк предлагает клиентам обычные потребительские кредиты и кредитные карты на сумму до 300, 500, 750 тыс. или даже 1 млн рублей. Льготный период – от 60 до 100 дней без начисления процентов за покупки и снятие средств.

Оформление карты – в отделениях банка и через интернет. Заполнение заявки – 5-10 минут, ответ сразу. При положительном решении остаётся только забрать кредитку в ближайшем отделении банка. Удобные способы погашения долга – 20 000 банкоматов на территории РФ, широкая сеть филиалов, работающих до 21.00, удобный интернет-банкинг и мобильное приложение.

5) Ренессанс Кредит

Ренессанс кредитРенессанс Кредит – обычные кредиты наличными до 700 000 руб., кредитные карты на сумму до 200 тысяч.

За выпуск и обслуживание кредиток «Ренессанс» денег не берёт. Заполнить заявку на сайте – дело 5 минут, ответ приходит в течение дня. Если он положительный – забирайте карту и пользуйтесь.

Таблица сравнения банковских предложений:

Банки Ставка, в % Сумма, руб. Плюсы
1 Совкомбанк От 18,9 До 30 млн Кредиты под залог квартир, домов, таунхаусов и земельных участков
2 ВТБ Банк Москвы От 13,9 До 3 млн Специальные условия для пенсионеров, врачей, учителей и сотрудников правоохранительных органов
3 Тинькофф Банк 19,9 по карте, 14,9 за кредит наличными До 300 000 на карту, до 1 млн по обычному кредиту Доставка и оформление карты — бесплатно
4 От 14,9 по обычным кредитам и от 23,99 по карте До 1 млн на карту, до 3 млн кредит наличными Рекордные 100 дней без процентов для владельцев кредитных карт
5 Ренессанс кредит От 13,9 До 200 000 на карту, до 700 000 наличными Бесплатный выпуск и обслуживание карты

5. Как можно погасить кредит – 4 проверенных способа

Чем больше вариантов погашения долга предлагает вам банк, тем лучше.

Рассмотрим наиболее удобные способы.

Способ 1. Наличный платеж в отделении банка

Самый надёжный вариант для тех, кто не доверяет современным технологиям. При погашении кредита непосредственно в банке вам обязательно выдадут чек и заверят ваш платёж документально. Вероятность ошибки – почти нулевая.

Лучше погашать кредит в одном и том же отделении – операторы будут знать вас в лицо и в случае чего, помогут решить любые возможные проблемы.

Способ 2. Безналичный перевод

Тоже верный и вполне удобный способ. Главное – не ошибиться с реквизитами. И обратите внимание на наличие комиссионных за финансовые операции.

Этот способ безопаснее отплаты наличными – вы не рискуете потерять деньги по дороге в банк.

Способ 3. Автоматическое списание с карты заемщика

Комфортно, быстро и надёжно – и никогда не забудете. Необходимо лишь правильно настроить автоматический платёж, тогда нужная сумма будет в определённый день месяца уходить кредитору.

Способ 4. Перевод с другого счета

Переводить с другого счета довольно просто, но почти всегда подразумевает оплату комиссионных. К примеру, в Сбербанке комиссия – 1-2% в зависимости от вида операции. Деньги можно перевести как онлайн, так и через отделение другого банка в банк-кредитор.

Как можно погасить кредит

Ещё для этих целей существуют банкоматы и сервисы типа «Золотая Корона», «Элекснет», ЯндексДеньги и Вебмани. Но все эти варианты связаны с отчислением процентов за услуги системы.

6. Чего нельзя делать с заложенным домом – обзор основных ограничений

Дом остаётся вашей собственностью, но вы не имеете права на некоторые манипуляции с ним.

Какие именно, читайте ниже.

Ограничение 1. Прописывать члена семьи без уведомления банка

Ремонт, отделку, перепланировку делать разрешено, но только с ведома банка.

Улучшать и облагораживать жильё банк позволит охотно, а вот прописывать членов вашей семьи – только после обязательного согласования. Вряд ли вам разрешат прописать несовершеннолетнего ребёнка – в этом случае у банка могут возникнуть проблемы с реализацией имущества в случае, если до этого дойдёт.

Ограничение 2. Закладывать имущество в другом банке

Закладывать дом ещё раз, пока он находится в залоге, а кредит ещё не погашен, — незаконно. Правда, вряд ли на такое пойдёт кредитная организация – разве что какой-нибудь локальный ломбард или МФО с сомнительной репутацией.

В любом случае делать так не рекомендую – если банк об этом узнает, штрафов, а то и судебного разбирательства не избежать.

Ограничение 3. Дарить или продавать часть дома

Дарить, менять и продавать весь дом или его часть, пока объект находится в залоге, тоже нельзя. Пострадаете и вы, и покупатель. Если финансовая ситуация такова, что погасить долг не получается, лучше уведомить об этом банк напрямую, раскрыв все карты. Банкам самим выгоднее договориться, чем судиться.

7. Заключение

Друзья, подведём итоги. Теперь вы знаете, как получить кредит под залог дома, в чем выгода и недостатки такого способа кредитования. Я надеюсь, статья поможет вам благополучно уладить финансовые вопросы и не допустить ошибок при оформлении займа.

Вопрос к читателям

А вы как считаете, насколько выгодны и безопасны кредиты под залог жилья?

Журнал «ХитёрБобёр» желает вам успеха во всех начинаниях! Ждём комментариев, замечаний и отзывов к прочитанному. Ставьте оценки и лайки в соцсетях, если понравилось! До новых встреч!

Оцените статью: УжасноПлохоУдовлетворительноХорошоОтлично
(3 оценок, средняя: 3,67 из 5)
Загрузка...
Комментариев к статье: 0
:-) :-D ;-) :-| [star] [good] [flower] [present] [:-))] [:-|] :00 :000)